宁波市个体户家庭保险方案设计uj4xynqk.docVIP

宁波市个体户家庭保险方案设计 保险实务09（2）班 孙丹丹 指导老师 曹晓兰 内容摘要：?据悉，今年2月10日我市出台《意见》后，迄今新增私营企业584户，其中办理转型升级而来的私营企业206户，升级为个人独资企业的126户、有限公司80户。来源：中山日报。而宁波这个沿海城市，也同样存在着一批个体户家庭，他们有的是家族事业，有的是白手起家。但同样的他们有一定的消费水平，且收入可盈余，但与此同时还存在着一些一般家庭所没有的投资风险。所以为了防范风险，就要渗透保险的意识建立一个保障体系，为个体户家庭设计一份适合他们的投保方案。本投保方案设计选取林先生夫妇的家庭为投保方案背景，通过为林先生夫妇制定健康、意外、养老、投资等适合他们的投保方案，使他们在未来有一个更为良好的生活保障，同时做到全面充足的保障充实他们的未来生活。 关键词：个体户家庭 资金风险 投保方案 一、个体户家庭风险偏好分析 不同的行为者对风险的态度是存在差异的，一部分人可能喜欢大得大失的刺激，另一部分人则可能更愿意“求稳”。个体户家庭在这其中，通过一部分的贷款投入资金赚取预期的利益。既不追求更大的风险，也不回避风险，因此他们中大部分家庭属于风险偏好中的风险中立者。 （一）家庭背景资料分析 以林先生夫妇为例，他们是做汽车用品批发零售的个体户，林先生45岁，林太太40岁。白手起家，如今生意稳定的夫妻俩月收入总和5万元。有一个17岁大的儿子，准备高中毕业送到澳大利亚留学。林先生夫妇收入虽有盈余，但由于月份不同稳 定性有所不足，基本时间都在仓库工坊店面几点来回运货批发。同时还需要供养孩子读书，每月的生活支出平均约为6000元，交通费汽车保养支出1600元，孩子费用约2000元。他们有一套现在市值约270万，130平米的居住房产一套，房子于08年末购买已一次性付清，总计100万。他们还有活期存款90万元，无股票。店面、产品、工坊总计155万。目前夫妻二人仅购买基本养老保险。 表1： 家庭成员基本信息 成员 年龄 职业 月薪 林先生夫妻 45岁、40岁 个体户 总计5万人民 儿子 17岁 学生 林先生和林太太作为此份家庭投保策划书主要的被策划对象，夫妇俩都共同从事个体行业，属于偏上水平。目前的收入水平可以满足林先生家庭现在的各项支出要求，并每年都能有一笔客观的结余。他们只有基本社保，平时基本上投入店面工作，因此其他保障方面仍然存在很大的漏洞，所以林先生夫妻完全有需要投保更全面的商业保险。 （二）家庭收支情况 林先生夫妻每个月都有一定的收入，但由于产品批发会产生淡季旺季的区分，不太稳定。不过林先生夫妻平时生活节俭，主要支出考虑是儿子的费用支出。该家庭具体收支情况如下。 1.年收入情况分析 由背景资料可以得出林先生家庭如今几年收入约为60万元。 往年收入有差异，平均下来约38万每年。 2.年支出情况分析 从背景资料可得知林先生家庭，他们每年的生活支出约为72000元，占年总支出的62.50%，交通支出19200元，占年总支出的16.67%，孩子教育经费支出24000元，占年总支出的20.83%。由此可见他们的生活开销较大，每年大约需要支出11万余元。该家庭详细的支出情况请见下表。 表2： 家庭年度支出表 （单位：元） 项目 金额 占总支出百分比% 生活支出 72000元 62.50 交通支出 19200元 16.67 孩子费用支出 24000元 20.83 总支出 116000元 100 图—1：支出比例分析图 从以上数据可以看出林先生夫妻家庭的收支水平，以及盈余，可以用来购买合适的保险产品，来保障他们的生活。 年收入: 5*12=60万元 年支出: （72000+19200+24000）*12=11.6元 年结余: 60-11.6=48.4万元 （三）家庭投资情况 林先生夫妻主要资金都投入了汽车用品工坊与店面仓库产品链，手头资金也多用于继续投资,除了生活必须以外,但仍有部分盈余。该家庭的投资情况具体如下： 表3： 家庭投资表 （单位：元） 资产 金额 占总资产百分比 宁波市区现房 2700000 52.42% 店面/工坊 500000 9.71% 主营产品仓库存货 1050000 20.39% 活期存款 900000 17.48% 总计 5150000 100% 通过对该家庭整体财务情况分析可以看出： 偿付比例：净资产/资产5150000/5150000=1 偿付比例高于0.5，证明该家庭偿还债务能力较好，而该家庭的偿付比例为1，则说明该家庭具有较强的偿还债务能力。 通过上述几点分析我们可以看出林先生家庭偿债能力很强，资金大部分为