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新常态下农信社盈利模式转变 　　【摘要】目前，我国经济进入“新常态”时期，经济发展模式的变化也带来了金融领域的新变化。农信社是我国重要的农业金融服务主体之一，为适应经济新常态，应积极寻求盈利模式转型之路。本文首先剖析了新常态下农信社面临的机遇和挑战，进而提出新常态下农信社盈利模式转变的方向和途径，以期对农信社今后的经营活动具有一定的借鉴意义。 　　【关键词】新常态 农信社 挑战 机遇 盈利模式 转变 　　当前，中国经济驶入了“新常态”，银行业面临的市场机制和经营环境也势必随之变化，业务增长乏力、风险多发、利差持续收窄成为银行业面临的不可回避的挑战。农信机构作为传统地方性金融机构，应加快转型步伐，以适应新常态。解决好“三农”问题是我国各项工作的重点，而农信社始终以服务“三农”为企业发展宗旨，具有巨大的企业优势和社会责任。农信社应不断调整盈利模式，以更少的资本消耗、灵巧的应变能力和差异化的经营方式，实现长期高效发展和利润最大化。 　　一、新常态下农信社盈利模式面临的挑战 　　经济新常态带来了金融业务发展的新变化，对转型中的农信社提出了新任务、新要求。在适应新常态的过程中，农信机构势必面临着以下几方面的挑战： 　　（一）经营风险隐患增大 　　新常态下经济增速由高速向中高速转变，经济下行压力持续加大。县域产业结构往往比较单一，例如以单一的钢铁业或纺织业为支柱产业，那么在新常态影响下，上下游产业链均会牵涉其中，加之房地产行业逐渐疲软，企业经营压力骤增，因此农信社支持县域经济企业的经营风险不断加大。在经济放缓的大背景下，农信机构的传统盈利模式以难以适应现代经济的发展要求。 　　（二）市场竞争内外交困 　　从行业内部看，金融市场竞争日渐激烈。以临清市为例，仅仅作为县级城市，就同时存在9家银行类金融机构同城竞争。从外部看，随着市场准入的放松，互联网金融、民间融资公司等新的金融业态正在重塑。跨市场、跨行业和跨领域的金融产品不断涌现，产品竞争日趋激烈，而农信社金融产品较为单一，对农信社长久发展造成的压力极大。 　　（三）利润空间逐步缩水 　　利率市场化在我国金融领域逐渐深化，存款利率浮动区间也不断提高，使各银行类金融机构拥有了更多的存款利率定价权。从国外利率市场化的经验来看，利率市场化必然导致贷款利率的下降和存款利率的上浮，银行利差大幅缩小，从而商业银行的盈利空间被压缩，这对于利息收入在收入结构中占很大份额的农信机构来说，会造成主营业务盈利水平的明显降低。 　　（四）客户多元需求难以应对 　　随着经济社会的发展，个人财富积累的不断增多，客户对银行产品的种类和业务流程都有了更高层次的需求，他们希望获得更丰富的金融产品选择和更灵活的互动合作方式，以期带来资金的保值或增值，而农信机构现经营的业务产品种类丰富度较弱，尚不能完全满足客户的需求，长此以往不利于保留客户群体。 　　二、新常态下农信社面临的发展机遇 　　新常态下面临的挑战和压力，意味着商业银行单一却高收益的传统盈利模式已一去不返。新常态下经济体制转轨、发展方式转变和增长动力转换，又给农信机构带来了难能可贵的发展契机。 　　（一）经济结构更加优化 　　经济新常态下，经济转型加快，经济质量更优。以临清市为例，2014年末，临清工业加快转型升级，生物医药等战略性新兴产业健康发展，高新技术产业产值占比显著提高；农业现代化水平进一步提升，农业示范田、林果示范基地、养殖小区数量明显增多；服务业实现提速提质发展，新兴服务业产值稳步增长。这意味着农信机构信贷拓展和融资创新的增长前景依然广阔。 　　（二）社会财富有效积累 　　据预测，未来10年中国中产阶层人数将达到3.5亿人，个人持有的可投资资产总体规模将达到80万亿元人民币。另一方面，消费革命方兴未艾。据统计数据显示，2014年临清市城镇居民人均可支配收入和农民人均纯收入分别达到24170元、11093元，分别增长9.2%、11.5%。社会消费品零售总额实现137.3亿元，增长12.3%。社会财富的积累和消费结构的变化，为农信机构进一步拓展财富管理、消费金融等业务增强了动力。 　　（三）经营环境全面升级 　　近年来，监管部门陆续出台了一系列政策规定，支持农信社商行改制，指导农信机构引进新的优质股东，以产权改革来改善公司治理机制。同时，利率市场化后，农信机构可以根据自身经营状况，优化配置信贷资产，努力提高资金使用效率。 　　三、农信社盈利模式转变的方向和途径 　　能否应对新常态带来的挑战，抓住新常态带来的机遇，是农信机构的强化转型深度和提高专业技术能力的关键。我们认为，新常态下，农信机构转变盈利模式，应紧紧把握以下五个着力点： 　　（一）着力提升管理水平，推进管理转型 　　适应新常态，农信机构必须推进管理转型。