（毕业设计论文）发展商业银行中间业务的思考.docVIP

PAGE w 发展商业银行中间业务的思考 摘要大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势它对我国商业银行加快体制改革步伐、增强国际竞争力尤为重要就我国商业银行发展中间业务的必要性及中间业务的发展现状和发展前景进行了初步探讨希望通过借鉴国外经验改善国内条件并加快发展中间业务的步伐实现我国商业银行向现代化经营模式的转变 关键词中间业务必要性发展与创新保障条件 中间业务以其风险小、收益高的优点受到各国银行的青睐尤其是在发达国家已成为发达国家商业银行收入和利润的主要来源但在我国由于重视程度不够中间业务发展迟缓层次落后如今随着我国加入WTO金融市场逐步开放我国商业银行面临外资银行的强势竞争如何提高国际竞争力大力发展中间业务占有举足轻重的位置因此有必要探讨一下我国商业银行中间业务的现状及发展趋势 1商业银行的中间业务 商业银行的中间业务是一种广泛的金融服务指不占用银行资金银行以中间人的身份给客户提供各类金融服务并收取手续费的业务严格地说他可分为两类一类是传统的中间业务银行仅以中介人的身份代客户办理各种委托事项并以此收取手续费其主要包括结算业务、租赁业务、信托业务、代理业务、信用卡业务、代保管业务及咨询业务等传统的中间业务具有迅速便利和低风险的特点可以增加银行的业务收入并以此提高银行的竞争能力有利于使银行摆脱既定的资产负债规模的束缚促进其技术与服务手段的进步另一类是新兴的中间业务在资产负债表上没有反映但却能为银行带来收益的同时也使银行风险增加的业务一般称之为“表外业务”主要包括贸易融通类业务信用担保类业务和金融衍生工具交易业务在此只要有效地控制各业务交易风险就能使银行获得表外业务发展的领域 2发展中间业务的必要性 大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势对于处在体制转轨结构调整与加入WTO的中国商业银行来说要想在国际市场竞争中获得新的发展对中间业务的重视、发展与创新就更不容忽视 2.1大力发展中间业务有利于商业银行摆脱经营困境提高盈利能力 目前我国已建立起了一个以四大国有商业银行为主体以10余家新兴股份制商业银行和近100家城市商业银行为两翼的现代商业银行体系业内竞争日趋激烈且20世纪90年初建立的证券市场分流了部分银行资金来源和贷款融资需求银行负债成本居高不下资产质量下降银行授信风险普遍增加银行经营面临较大困难因此商业银行必须在注重传统资产负债表内业务的同时尽快发展中间业务以求在努力减少经营风险的同时寻找银行利润新的增长点从而减低经营风险提高赢利能力 2.2大力发展中间业务有利于加快与国际接轨的步伐应对WTO的冲击 随着我国加入WTO实力雄厚的外资银行届时将与中资银行处于同一个起跑线上开展竞争短期内中资银行传统存贷业务不会受到太大冲击所以竞争的重点自然就落在了风险小收益高的中间业务上我国商业银行中间业务发展缓慢、种类少、服务面窄、市场占有量小、收益比重低与发达国家商业银行存在较大差距因此随着金融业开放步伐的加快大力发展中间业务迫在眉睫 2.3大力发展中间业务有利于促进经济发展推进改革顺利进行 首先我国国有企业正处于改革的攻坚阶段这是一项高度专业化的变革涉及重组战略的设计、目标客户的搜寻、融资安排、代理资产评估等专业知识和技术其次中小企业和私营企业的发展壮大增加了对诸如投资理财、信息咨询、财务顾问等方面的需求居民收入增多与居民缺乏投资和操作技术及信息不对称的矛盾日益显现最后我国的进出口贸易发展迅猛所以这些都需要商业银行相关的中间业务充分发展这些中间业务有利于满足中小企业和居民的投资需求推进国企改革促进国际贸易的进一步发展 3我国商业银行中间业务的发展与创新 我国商业银行的中间业务起步较晚、发展缓慢、品种单一、范围狭窄与发达国家相比存在较大的差距有必要借鉴西方国家的金融理论和实践经验加快自身的发展进程下面就几种典型的中间业务进行分析并指出我国商业银行可能的发展与创新空间 3.1转账结算 我国已对传统的邮电传递凭证的转账结算进行了改革在人民银行与各商业银行之间利用卫星和其他通讯网络建立了电子联行对帐系统实行同城清算系统的电子化建设但仍受银行电子化技术的制约因此今后我国银行的发展方向仍是完成现代化支付系统的建设改进并提高电子联行应用系统的功能并通过城市网络、区域网络与人民银行、商业银行的会计处理系统相连接加速资金周转同时继续推动同城自动化清算系统的建设实现账务处理自动化另外发展网络银行成为我国银行未来的发展方向使客户足不出户便可进行存取款、转账等服务 3.2银行卡业务 虽然我国银行卡业务发展迅速但目前信用卡与国际规范还有较大差距我国应该在尽快建设全国范围的统一协调的银行卡网络的同时大胆探索实现创新①功能创新大力开发银行卡的消费信贷、一卡多户、长话（市话）服务、网上购物、贷款融资等功能实现银行卡功能的多元化使银行卡业务渗透到普通居民的日常生活；②技