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海南省三亚市农户征信管理系统建设特点及政策建议 　　摘 要：为改善农村地区信用生态环境，中国人民银行三亚市中心支行在地方政府的大力支持下，采取“政府主导、人行推动、多方参与、共同受益”的思路，打造推出地方农村信用信息共享平台――三亚市农户征信管理系统。在历经2年多的建设中，中国人民银行三亚市中心支行通过创新农户信用信息采集方式与途径，提升农户信用信息的权威性和准确性，建立科学合理的农户信用信息评价体系，促进金融机构持续扩大农户信贷覆盖面，有力推动了地方农村信用生态环境优化和农村信用体系建设。 　　关键词：农村信用体系；农户信用信息；农户征信系统 　　中图分类号：F832.43 文献标识码：A〓 文章编号：1003-9031（2015）07-0086-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.07.19 　　一、引言 　　长期以来，由于农户和金融机构之间存在信息不对称，以及农村信用体系的不完善，金融机构对农户惜贷慎贷，农村融资特别是农村基层融资问题仍较为突出。据统计，2013年8月12日海南省三亚市农户征信管理系统（以下简称农户征信系统）上线前，海南省三亚市农户贷款余额为3.48亿元，仅占全市贷款余额的0.59%①。为推动海南省三亚市金融机构持续加大农户信贷投入，解决农村借贷双方信息不对称难题，海南省三亚市委市政府通过《三亚市农村金融服务综合改革工作方案》（三府办[2011]294号文），在海南全省率先提出了“设立农村信用体系建设专项资金，建立当地农户信用信息系统”的改革举措。 　　二、农户征信系统的特点 　　（一）搭建了满足多方需求的系统建设框架 　　1.构架前台和后台两部分。前台为农户信用信息检索平台，主要提供信息查询或者为其他机构提供增值服务。系统用户可以通过该检索平台，经农户授权查询农户的基础信息、经济信息（含银行信用信息）、非银行信用信息与农户信用报告（包括信用评分）。后台为农户信用信息基础数据库，用于农户信用信息的采集和加工，参照人民银行总行关于《农村信用体系建设基本数据项指引》，结合三亚市农村的实际情况，建立包括个人基本信息、家庭总收入、家庭总支出、存量资产、经济作物、对外债务信息等10大项50多项小项的统一农户信用信息采集指标。 　　2.实现信息的批量导入和展示功能。该系统以农户为单位，把户主下的成员信息归拢在户主名下汇总，形成“一户一档”，实现大数据的汇总和整理，采集到的农户信息录入实现了批量导入。农户信息的展示分别展示单户、一个村农户或一个乡镇农户的信息，也可以具体展示到每个指标项的信息。以上信息的批量导入和展示方式满足涉农金融机构等信息使用人多方面的需求。 　　（二）指标设计体现信息的实用性和引导性 　　1.指标的实用性。在广泛征求了金融机构和政府部门意见后，该系统结合海南省三亚市的实际情况，精心挑选了一些核心指标，比如房屋价值、耕地、林地信息，赋予40%的权重，真实地反映农户的财产和经济状况。 　　2.指标的引导性。通过农户信息的展示，金融机构按照业务需要创新信贷业务产品。比如三亚市农商行推出的一卡通金融产品，该产品的设计是依托农户征信系统中记载的农户财政惠民收入放大6-10倍发放农户贷款。 　　（三）探索以非现场为主、现场为辅的联动推进的信息采集模式 　　非现场信息采集由掌握农户信用信息的部门整理提供，现场信息采集则由金融机构、乡镇和村委会干部进村入户对农户进行采集。以上两种方式采集到的信息交由中国人民银行三亚市中心支行批量导入。截至2015年3月末，已完成全部非现场农户信息共40万条的采集和入库；已完成全部农户52%即30660户农户现场信息的采集。 　　1.非现场信息采集。中国人民银行三亚市中心支行制定非现场信息采集的表样，提供给财政局、国土局、农业局等11个单位和部门以及两区六镇的转移性收入、宅基地信息、耕地信息和荣誉信息，各职能部门根据所掌握的农户信息整理提供给中国人民银行三亚市中心支行，中国人民银行三亚市中心支行对信息进行加工整理后批量导入农户征信系统，实现分布在各级政府和业务主管部门农户信用信息数据的共享，较为全面、准确、快捷掌握农户非现场信用信息。 　　2.现场信息采集。农户现场信息的采集采取村镇联动机制，实现负责片区信息分工采集。各涉农金融机构分别负责责任片区乡镇的采集工作，各乡镇给予协助配合，共同做好乡镇干部、村干部的培训，并由各涉农金融机构信贷人员在村干部的配合采集各村集体的农户信用信息。最后由涉农金融机构信贷员对收集到农户信息进行整理后交由中国人民银行三亚市中心支行批量导入，确保农户信用信息导入准确性和效率。 　　3.信息的核对。由于非现场采集的信息在现场采集信息采集之后已批量导入农户征信系统，因此通过现场采集的农