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网络金融产品对商业银行影响及对策分析 　　摘 要：网络金融产品的发展，以及现今表现出来的强势，对传统银行业进行的倒逼，让商业银行的经营业绩受到了巨大的影响，传统的存贷利率差经营模式已经很难再行得通。本文将对网络金融产品对商业银行的影响进行分析，从而对商业银行的经营模式的改革创新提出相关建议。 　　关键词：网络金融产品；创新改革；商业银行；转型 　　一、引言 　　互联网金融的发展应运而生的网络金融产品更是发展迅速，表现强势。以余额宝等为代表的网络金融产品对银行业传统的存款业务产生了巨大的冲击，其产品的高灵活性以及高利率，都是商业银行的活期存款所无法比拟的。其次与商业银行的理财产品相比，虽然利率可能不如，但是它的低门槛，无期限的特点又具有良好的竞争能力。然后是P2P、“阿里小贷”等网络贷款形式，为那些没有担保能力的小额贷款者带去了福音。随着网络金融产品的不断壮大，使其对商业银行渐渐形成了倒逼之势，但这对于商业银行来说，不仅是极大的挑战，更是所面临的新的机遇，商业银行如何抓住互联网金融大力发展的时期，加速完成经营理念以及创新商业模式等的转变，使其朝着有利于客户个性化需求、更利于客户自服务的经营模式等方向进行转变转，从而实现网络银行和实体银行互相协调的发展战略，具有有非常深远的意义。 　　二、网络金融产品对商业银行的影响分析 　　1.对商业银行存款业务产生的影响 　　首先，以余额宝为例的“宝宝类”网络金融产品会对商业银行的存款业务造成明显的影响。余额宝的规模已经远远超越其个人活期存款，这对城市商业银行带来了更大的挑战。余额宝的规模虽然还是不及于大型国有股份制银行的存款规模，但是也已经达到了将近于三分之一的量，这对于仅仅发展了2年的余额宝来说已经是一个令人比较吃惊的速度在成长。而相对于比较成功的城市商业银行北京银行来说，余额宝的规模已经远远超越其个人活期存款，这对城市商业银行带来了更大的挑战。产生这样的结果的原因有以下几点： 　　首先商业银行的存款利率普遍偏低，活期利率为0.35%，在利率趋于市场化的今天，像余额宝具有活期存款性质的收益率则是高达4.45%。这对于会使用互联网的用户来说毫无疑问的会去选择网络金融产品。 　　其次，虽然银行的定期利率远远的高于活期存款利率，但是随着2015年3月1日的利率下调政策之后，即使是定期存款的最高利率也只有3.75%，还是要低于余额宝的收益率。而且余额宝相比于银行的定期存款来说，其灵活性是定期存款所不能达到的。 　　2.对商业银行个人理财业务产生的影响 　　余额宝相对于商业银行理财的产品的优势就在于其的低门槛。目前市场上的商业银行的个人理财产品普遍都是5万元起步，有些甚至是达到10万元或者是50万元及以上。而据统计，中国城市人均收入为每年10.8万元，农村人均收入就更低，所以造成了极大一部分的人群面对商业银行理财产品的态度只能是望而却步。而余额宝则不同，1元起购的机制是做到了人人都能参与其中，只要你有闲置资金就可以进行投资。通过对理财产品的分析，我们往往可以发现其中有一个共同的特点，那就是在规定的期限内，是不可赎回的。这就造成了以余额宝为代表的“宝宝类”网络金融产品的另一个优势，那就是它的灵活性。余额宝完全没有期限设置，只要你想退出，随时都可以申请，只不过金额到账需要一个短暂的时间。这个就比较适合有一些闲置资金，但是不确定什么时候需要使用的人群进行投资。从余额宝的低门槛和高灵活性来分析，它更适用于那些闲置资金不多，而且资金流动性比较强的小额投资者进行投资。 　　3.对商业银行贷款业务产生的影响 　　据统计以国有商业银行为代表的建设银行的客户贷款金额已经达到了91906亿元，而具有代表性的城市商业银行杭州银行的贷款金额达到了1737亿元，而P2P网络金融借贷平台2014年的交易规模仅为3000亿元左右，阿里小贷目前的规模仅仅只有150亿元，总计贷款数也只有2000亿元，这跟国有商业银行进行比较，数量都是很少的。但是跟一些规模较小的城市商业银行来比较的话，其规模已经达到甚至超过了城市商业银行的贷款金额。而且其中值得我们注意的是，阿里小贷，P2P平台所发放的贷款都是属于信用贷款，即没有任何抵押所进行的贷款。而以杭州银行为例，它的贷款金额达到了1737亿元，而属于信用贷款的只占到了232亿元，仅仅占到了贷款总额的13.37%。从中我们可以看出商业银行的贷款主要是以抵押或者质押的贷款类型为主，而仅仅是以信用贷款的类型极少数。 　　阿里小贷以及P2P网络借贷平台在与商业银行的贷款业务的对比中，其中比较占有势的就是它抓住了商业银行在信用贷款这方面不是非常的成熟，把握住这方面的市场，开展自己的信用评级体系，从而进行小额信用贷款。 　　4.对商业银行支付转账业务产生的影响 　　随着网