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解决“农民贷款难”和“农信社难贷款”的有效途径 　　摘要：“农民贷款难”和“农信社难贷款”是影响农村经济发展和农民增收的突出问题。一方面，农民群众贷款找担保、找抵押难，急需的资金得不到有效解决；另一方面，信贷人员由于不了解农户的信用程度，担心贷款放出去会出现风险，客观存在着借贷惧贷现象。为此，武陟县开展了农村信用工程创建活动，有效解决了“两难”问题，实现了农户增收、农信社增效、农民信用观念提升的多羸局面。 　　关键词：农村经济；农村信用社；信用贷款 　　文章编号：1003－4625（2008）09－0055－03中图分类号：F830.61文献标识码：A 　　 　　近年来，随着农村经济的发展，农产品加工业、养殖业的发展壮大，农民群众致富的愿望与农村金融体系和信用体系不健全、担保机制不完善、金融服务不到位等现状极不对接。一方面，农民群众贷款找担保、找抵押难，急需的资金得不到有效解决；另一方面，信贷人员由于不了解农户的信用程度，担心贷款放出去会出现风险，客观存在着借贷惧贷现象。“农民贷款难”和“农信社难贷款”已成为影响农村经济发展和农民增收的突出问题。为彻底解决这一“两难”问题，2007年下半年以来，武陟县在全县开展了以创建农村信用农户、信用工商户、信用村、信用乡镇等为内容的农村信用工程建设活动，形成了“农户自觉讲诚信、农信优惠减程序、部门配合给政策、政府倡导与扶持”的良性运转格局，有效地解决了“农民贷款难”和“农信社难贷款”问题，实现了农户增收、农信社增效、农民信用观念提升的多羸局面。 　　 　　一、武陟县农村信用工程建设的主要做法 　　 　　农村信用工程建设是一项渐进性和长期性的系统工程，需要全社会的广泛参与。武陟县按照“政府倡导、人行指导、农信主导、部门配合、农民参与”的工作原则和“完善制度、规范管理、提高质量、扎实推进”的工作方针，有序推进，稳步实施。 　　（一）政府积极倡导，部门齐抓共管 　　一是制定出台一系列的倡导性文件。为了促进农村信用工程建设扎实有效开展。武陟县先后出台了《关于在全县开展农村信用工程建设的意见》、《武陟县农村信用工程建设实施方案（试行）》、《武陟县农村信用工程建设考核细则及奖惩办法》等一系列倡导性文件，在评定条件、授信权限、评定程序、操作流程、优惠政策、资金扶持等方面作了全面规定，为全县农村信用工程建设营造了良好的政策环境。 　　二是建立县、乡、村三级联创的工作机制。县政府成立了农村信用工程建设领导小组和负责信用工程建设有关事宜的资信评审小组，负责信用户的评定发证和信用村的初审上报工作；各村两委和信用社信贷员组成信用户实证小组，具体负责农户原始信用资料审核、个人品质考查、家庭经济状况评估、生产经营能力和偿债能力评价等初审工作。 　　三是实行部门协调联运。农村信用社作为农村信用工程建设的承办部门，及时核定信用、保证贷款限额，并发放信用证，积极筹措信贷资金，根据农户资金需求，在限额之内随时发放贷款；人民银行对支农资金不足的农村信用社给予再贷款支持；税务部门落实国家对信用社的税收优惠政策；公安、检察、法院等部门对赖债户、诈骗贷款、恶意逃废债务的企业、个人依法进行严厉打击，维护信用社金融债权，避免了农村信用社一家唱“独角戏”的问题。 　　四是建立风险共担机制。县财政拿出200万元资金作为风险基金，以防止因发生自然灾害或其他意外等情况，农户个人财产遭受损失而无力还贷时，信用社贷款及时收回，防范化解信用社风险。 　　（二）量化评定指标，科学设置标准 　　一是对信用农户进行科学评定及授信权限。信用户必须具备以下几方面的条件：本辖区内的农户或个体经营户，户主具备完全民事行为能力；历年在各金融部门贷款均能按时偿还本息，无不良记录；遵纪守法，诚实守信，履约践诺，无违法犯罪行为；家庭、邻里关系和睦。信用等级按百分制考核原则，每项指标都确定一个分值，信用户合计分值在96分（含）以上为五星级信用户，86-95分为四星级信用户，81-85分为三星级信用户，76-80分为二星级信用户，70-75分为一星级信用户，分别核定2万元、1.5万元、1万元、0.5万元、0.3万元信用贷款，并按照家庭净资产比例最高授予20万元、15万元、10万元、5万元、3万元保证贷款限额。 　　二是对信用工商户进行科学评定及授信权限。信用工商户必须具备以下几方面的条件：依法经营，《营业执照》和《税务登记证》等手续完备；诚实守信，经济实力强，具备清偿贷款本息的能力；在信用社开立存款账户，并经常有业务往来；营业场地固定，具有一定的经营规模。信用等级按百分制考核原则，每项指标都确定一个分值，合计分值在96分（含）以上为AAA级信用工商户，86-95分为AA级信用工商户，70-85分为A级信用工商户，分别核定3万元、2万元、1万