民间借贷中介的律模糊空间.doc

论民间借贷中介经营中的法律模糊空间 2011-1-25 15:34 来源： HYPERLINK / 法律教育网　 　　民间借贷是指自然人之间．自然人与企业(包括其他组织之间．一方将一定数量的金钱转移给另一方，另一方到期返还借款并按约定支付利息的民事行为。它是一种古老的借贷方式。近几年．随着银行储蓄利率的下调，不少人在为手中的闲散资金找收益高的理财途径．另一方面，中小企业担保公司因准入门槛提高而丧失融资功能，因此在理论上可以提供双赢的民间借贷在全国各地又活跃起来。而民间借贷中介．一种专为民间借贷的借．贷双方提供“搭桥”服务的职业中介组织。应运而生并日趋活跃。它使传统分散的、不透明的民间借贷行为出现了组织化．公开运行的特征。 　　一．民间借贷中介的生存空间 　　民间借贷中介是伴随着民间借贷的活跃而应运而生的。一方面，民间借贷的出借方即资金供给方日趋活跃，成为民间借贷中介的催生剂。从2003年末起，我国重新步入负利率时代．居民储蓄存款利率过低，必然要流出银行体系寻找新的投资途径，民间借贷中介的出现，使投资人很容易地找到借款人，并获得高收益。据徐州市某民间借贷中介公司在网上的信息披露：2003年该公司为某投资者代理投资100万元《放贷)，年收益12万元，年收益20．16万元，2005年收益48万元。银行存款的低收益与民间借贷的超过10％的高回报形成巨大落差，使民间借贷成为一般资金持有者的理想投资方式之一。 　　另一方面．民间借贷的借款人即需求方也日趋庞大。他们也需要民间借贷中介。两个层次的原因造成了民间借贷的需求市场。一是从银行方面看，自2004年起．国家针对投资增长过快．能源．粮食价格大幅度上涨等经济发展过程中一些不稳定因素，加强了宏观调控．银行信贷资金紧缩．使大部分中小企业从银行贷款困难。另外，中小企业贷款具有小、急、频、险的特点。户均贷款额只有大企业的1％左右．贷款频率是大企业的3-5倍，对于银行来说，中小企业贷款管理成本高．风险高，而收益率并不高。这就直接造成了银行不愿意将过多资金投入到中小企业贷款业务。同时．随着各国有商业银行的信贷审批权限上收，基层信贷权限十分有限．减弱了基层信贷发放的积极性。二是从借款人方面看，民间借贷可以跨越程序障碍。中小企业周转金贷款．个人消费类贷款，助学金贷款等银行贷款手续繁杂，审批时间长，为节约时间成本．为应急而转向容易借到的民间借贷中介求助的情况越来越多见，民间借贷中介成为短期紧急借款人无奈而又实用的选择。 　　总之．民间借贷承担着国家银行借贷之外的辅助融资功能．对刚性的金融资源配置方式形成有效的补充．一定程度上优化了我国金融资源配置．其自发性和互助性对社会稳定与发展的贡献是显而易见的。民间借贷中介作为民间借贷的桥梁，可以方便出借人和借款人建立较规范的借贷关系，具有灵活性和互助性的本质特征，在巨大的市场需求下．具有较大的生存空间和盈利空间。目前我国大部分省份都出现了民间借贷中介．其中，山东省青岛市是民间借贷中介较早出现并发展较完备的。据青岛民间借贷网数据显示，从2003年，青岛市成立第一家民问借贷中介公司成立开始，经过短短的三四年时间，民间借贷中介业便以不可阻挡之势迅猛发展起来．目前登记的民间借贷中介公司已经超过了60家。青岛模式——以房产抵押来抵御借款风险的模式，也作为成功的典范被业内广泛效仿。 　　二．目前民间借贷中介的运营模式 　　目前．在工商行政管理机关登记的民间借贷中介的名称主要有：民间借贷代理公司．资产经营管理公司．民间抵押贷款中介公司．投资管理公司．投资咨询公司．投资担保公司等。这些公司在从事民间借贷中介业务时，主要的经营方式有： 　　桥梁型撮合借贷双方成交，收取服务费。由中介机构介绍借贷双方会面．共同磋商借贷数额．利率、借期．担保形式等，促使双方签订借款合同．进行公证并履行．并作为见证人签章。中介机构以借款数额为基数从借款人处收取服务费。服务费的数额为借款数额的2％一6％不等。 　　担保型中介机构直接以本公司名义为借款人提供保证担保，当借款人不按期还款时．放款人可以要求中介机构承担保证责任。以北京为总部的宜信公司为例，在还款出现问题时候．宜信从保证金里支付给放款人本金和利息．保证放款人不受损失。 　　受托放款型放款人将款项存于中介机构，委托中介机构寻找合适的借款人并对外放款。中介机构如果发现合适借款人即通知放款人前往订立合同。 　　吸款放贷型中介机构与放款人之间订立借款合同．中介机构支付一定的利息从放款人处收取款项后对外放贷。在此类模式中．借款人与放款人之间没有联络．放款人将款项交与中介机构，从中介机构获取利息，中介机构选择并确定借款人，从中获取利息差额。 　　三．目前民间借贷中介的 HYPERLINK \t _blank 法律模糊空间 　　由于民间借贷的资金多数属于民间个人自