金融支持三农经济发展探讨.docVIP

金融支持三农经济发展探讨 　　贷款难、贷款贵仍然是“三农”在当前融资方面遇到的主要问题。同时，金融机构在农村网点少、服务能力弱是当前“三农”在享受基础金融服务方面面临的主要现状。 　　过去，在政府和银行业金融机构的共同努力下，金融给农民脱贫致富和生产生活条件改善、农业产业化发展和农村经济社会发展起到了有力的推动作用。政府通过财政贴息、组建担保机构等方式推动大量政策性惠农贷款发放，银行通过小额农户信用贷款、联合担保贷款等产品发放了大量涉农贷款。2016年陇南市新增涉农贷款58.28亿元，涉农贷款余额达到了424.18亿元，7万多农村人口受益。这些贷款对“三农”发展起到了明显的促进作用。2016年，陇南市粮食总产量达到106.32万吨，年增长1.67%；肉类总产量达8.44万吨，年增长10.83%；农业机械总动力达到3621万千瓦，年增长18.83%。农业实现增加值74.2亿元，年增长5.5%；农民人均纯收入2016年增长8.4%，达到5859元的历史新高。金融有力地推动了“三农”发展。 　　但是，贷款难、贷款贵问题显著。相当数量的农民贷款还要拉关系、找门路、送礼，在农村信用社这样的正规银行业金融机构贷款要付出11-13%的年息，利率市场化后这个问题更加突出。这种社会现象背后反映的涉?r贷款供给不足的经济现实。而农村基础金融服务薄弱问题同样严重，如同公路之于农村物流，通信基础设施覆盖之于农村信息交流，农村基础金融服务也是影响“三农”发展速度和效率的重要问题。如何解决这些问题，还需要从思路转变和现实选择中寻找突破口。 　　一、大型银行和地方性银行在信贷支持当地经济发展方面的差距 　　陇南市现有16家银行业金融机构，分别是农发行，工、农、中、建四大行和邮政储蓄银行等6家大型国有银行；9家县（区）农村信用联社和1家村镇银行。经过近年来的快速发展，陇南银行业的市场格局已发生了很大变化。2016年底，工、农、中、建等四大行在存款市场的份额占比56%，仍处于优势地位。而在信贷市场，10家地方性银行的占比达到了51%，工、农、中、建四大行只占38%。可以看出，四大行各九县区的众多分支机构，有地方性银行难以比拟的资金实力和运营管理优势，但单就融资能力和支持地方实体经济的力度而言，显然远不及地方性银行。在对“三农”的信贷支持力度方面，四大行和地方性银行的差距更大。2016年末，全市涉农贷款余额为424.28亿元，其中四大行的份额占比为26.98%，10家地方性银行的占比则达到了59.15%，是名副其实的信贷支农主力军。不擅长小额贷款和涉农贷款业务的工行、中行的涉农贷款余额分别为5.7亿元、8.4亿元，仅高于九县（区）农村信用联社中规模最小的两当信用联社的4.9亿，而两当县人口只有5万多人。从这些变化可以看出，大型国有银行的业务重心不在诸如陇南的后发达地区，业务模式和主导产品与当地经济发展水平不适合，发展方向和地方融资需求不契合。截止目前，大型银行的商业化改革非常成功，大幅削减了县级分支机构，形成了成熟的风险管理模式和特色显明的主营业务，普遍以大额批发贷款业务为主，经营效益不断提升，并都完成了股改上市。从大型银行的规模上讲，从事小额贷款业务不符合效益和效率原则；作为上市公司，以政策性需求和扶贫助困为导向，实行网点下沉、开展非优势业务，有悖为股东负责的原则。因此，在市场利益导向以外，对大型银行支持地方扶贫开发和“三农”发展寄于过多期望，并不符合现实。而就小型地方性银行的实际表现看，大力发展地方性金融机构才是支持地方实体经济、推动“三农”发展的最佳选择。 　　二、发展地方性金融机构的现实选项 　　在国家层面，中央相关部门对发展地方性金融机构、金融支持“三农”发展是相当重视的。早在2006年，银监会即以银监发〔2006〕90号文《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，放宽农村地区银行业金融机构准入政策，降低准入门槛，以解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，并将甘肃列为首批试点的6家省份之一。这次政策调整的主要范围是，积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设以下各类银行业金融机构：一是鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行；二是农村地区的农民和农村小企业也可按照自愿原则，发起设立为入股社员服务、实行社员民主管理的社区性信用合作组织；三是鼓励境内商业银行和农村合作银行在农村地区设立专营贷款业务的全资子公司；四是支持各类资本参股、收购、重组现有农村地区银行业金融机构，也可将管理相对规范、业务量较大的信用代办站改造为银行业金融机构