浅谈责任保险合同中第三者保险金请求权王雪雷冯思多.PDFVIP

浅谈责任保险合同中第三者的保险金请求权 王雪雷 冯思多 合同相对性原则是《合同法》的一般原则。同时，按照《保险法》的一般规 定，投保人和保险人是保险合同当事人，被保险人和受益人在保险合同项下享有 保险金请求权。 《保险法》第六十五条突破了《合同法》和《保险法》的一般规 定，在责任保险合同项下赋予第三者一定的保险金请求权，意在给予第三者更多 的保护。 由于第六十五条对第三者享有保险金请求权情形的规定不尽明确，法院就该 条规定的适用标准存在差异。笔者试从立法原意、条款规定、司法实践等角度出 发，对第三者享有保险金请求权的条件进行分析和探讨。 法律规定： 《保险法》第六十五条 “保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损 害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。 责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任 确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险 人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。 责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保 险人不得向被保险人赔偿保险金。 责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。” 适用情况： 1 司法实践中，第三者依据第六十五条直接向保险人行使保险金请求权的情形 主要表现为两种形式：第一种为第三者依据与被保险人的侵权法律关系或其他合 同法律关系，将保险人列为被告或第三人，要求保险人承担被保险人应承担的侵 权责任或违约责任。第二种为第三者依据保险人与被保险人之间的责任保险合同， 直接要求保险人承担保险赔偿责任。 就上述两种情形，法院处理的态度也存在差异，笔者根据司法实践归纳如下： 具体情形 法院观点 第三者依据其 依据合同相对性原则，认定保险人不具有诉讼主体资格，判 他法律关系主 决保险人不承担侵权责任或违约责任 张，将保险人列 依据《保险法》第六十五条的规定，认定第三者对保险人享 为被告或第三 有保险金请求权，并在审理侵权纠纷和其他合同纠纷的同时， 人 一并对保险责任是否成立进行认定 认为《保险法》第六十五条赋予了第三者无条件的保险金请 求权，第三者可以直接要求保险人支付保险赔偿金 第三者在责任保险合同项下的保险金请求权是附条件的请求 第三者依据保 权，只有在条件满足时第三者才可以直接向保险人请求保险 险合同要求保 赔偿金（即：第三者只有在被保险人对其应负的赔偿责任确 险人进行赔偿 定且被保险人存在怠于行使保险金请求权的情况） 依据合同相对性原则，认定第三者在保险合同项下不享有请 求权 笔者观点： 《保险法》第六十五条规定的第三者保险金请求权宜理解为附条件的请求权。 只有在“被保险人对第三者应负的赔偿责任确定”且“被保险人怠于行使保险金 2 请求权”的情况下，第三者可以直接依据责任保险合同向保险人请求支付保险赔 偿金。 具体分析如下： 一、从条文本身的文字表述看， 《保险法》第六十五条规定了第三者行使保 险金请求权的限制性条件 从现有案例看，法院认定第三者享有责任保险合同项下保险金请求权的法律 依据主要为《保险法》第六十五条第一款和第二款的规定。从该条文的文字表述 看，第三者行使保险金请求权应满足一定条件。 1、依照第六十五条第一款的规定，第三者直接要求保险人支付保险赔偿金 需符合法律规定或保险合同约定 第六十五条第一款规定，“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损 害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。”据此， 保险人直接向第三者赔偿保险金应符合法律规定或保险合同约定。 经过检索，现有法律明确规定“第三者可以直接向责任保险合同保险人请求 赔偿”的情形包括： 《民用航空法