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外资银行在华发展战略及监管
摘要 中国加入WTO之后外资银行对中国银行业的影响将逐渐深化该文简要回顾了在华外资银行的发展状况对加入WTO之后在华外资银行可能采取的竞争战略进行了分析和研究并在此基础上提出了监管当局应当采取的应对措施银行业是我国金融业中对外开放较早的行业中国加入世界贸易组织时承诺将逐步取消在各方面对外资银行的限制并在2006年12月11日前对其实现全面的国民待遇目前外资银行在华的各项活动日趋活跃对中国银行业的影响也不断深化在这种情况下分析外资银行在华发展的战略并研究监管当局的应对措施尤显必要一、在华外资银行的基本情况截至2002年末共有来自近20个国家和地区的60家商业银行在我国设立了146家分行以及9家支行；此外经批准在我国境内设立的外资银行还包括6家外国独资银行及7家中外合资银行截至2002年末在华外资银行资产总额达到391亿美元贷款余额达到186亿美元其中外汇资产总额达到326亿美元外汇贷款余额为138亿美元外汇资产及外汇贷款余额在全国银行业中所占比重分别为12.6%和13.4%已经成为中国银行市场的重要组成部分二、外资银行在华发展战略分析随着外资银行在华业务规模的不断扩大以及中国银行业对外开放承诺的逐步兑现中国已经成为许多跨国银行最重要的目标市场之一外资银行逐渐形成了在华展业的完整的战略体系虽然不同的外资银行会有不同的业务发展重点但通过对其战略模式的分析仍可以发现较多的共同点（一）通过参股或并购国内商业银行加快对中国银行市场的渗透近期外资银行参股国内商业银行的案例层出不穷汇丰银行与上海银行、花旗集团与浦东发展银行合作都成为媒体关注的焦点通过对现有案例及外资银行未来动向的分析笔者认为外资银行的参股和并购战略有以下几点值得特别关注一是被参股银行的规模和重要程度不断提高逐渐由城市商业银行、股份制商业银行向国有独资商业银行过渡二是参股的对象由商业银行向其他金融机构扩展从而可以在一定程度上规避中国对于混业经营的限制在与中资银行的竞争中取得比较优势三是参股的途径趋于多元化合格境外投资者（QFII）机制的实施以及中国商业银行上市进程的加速为外资银行通过证券市场进行并购提供了可能四是对被参股银行的影响力逐渐深化从中长期来看大型跨国银行不太可能满足于仅仅以战略投资者的身份持有被参股银行的少数股份而是会尽力争取绝对或相对控股地位即使暂时无法实现控股外资银行也会通过派驻董事及其他高级管理人员等方式对被参股银行施加更大的影响从而更好地为其在华整体战略目标服务（二）通过产品技术创新提高自身竞争力与国内同业相比外资银行的优势主要表现在拥有全球性的业务网络、先进的管理模式和风险控制能力、成熟的金融产品等方面进入中国市场后外资银行也会通过产品和技术创新与中资银行竞争外资银行在将比较成熟的金融产品引入中国的同时也会根据中国市场的实际情况开发一些有特色的产品和服务笔者认为一般而言外资银行会重点发展高利润、高技术含量的产品并会着力于开发中国金融市场的“处女地”具体而言可能重点发展以下业务1.贸易融资业务在继续发展传统业务的同时外资银行将加大对福费廷、保理等新兴业务的推广力度“南京爱立信”事件说明此类业务可以成为外资银行争夺优质客户的利器2.现金管理业务通过此项服务可以帮助客户提高对资金的控制能力提高资金运用效率据报导美国摩根大通银行等外资银行已开始在国内推广此项业务3.信用卡业务在最高端的贷记卡市场尚处于引入阶段的情况下外资银行在产品设计、营销以及风险管理等方面的优势非常突出虽然在人民币零售市场完全开放前外资银行不太可能获准直接发行人民币信用卡但其可能会通过与中资银行设立合资公司等方式有效规避这一政策限制4.网上银行业务目前已有多家外资银行获准在中国境内开展网上银行业务随着业务范围的扩大以及各项相关限制政策的松动网上银行业务有望在较大程度上弥补外资银行在营业网点方面的劣势5.金融衍生产品服务随着中国经济与全球经济的融合度的不断提高中国企业在汇率、利率等方面会面临更大的风险企业对于通过金融衍生产品交易规避风险的需求也将随之提高拥有丰富操作经验的外资银行有可能在这一市场中占得先机（三）细分市场进行有针对性的市场营销活动在可以预见的将来中、外资银行在网点数量方面的差距很难有实质性的改观同时作为以盈利为目的的机构外资银行也不会谋求为所有客户提供普遍服务这就决定了外资银行必然会通过市场细分等手段锁定自己的目标客户并将有限的资源集中于优质的高端客户通过掌握20%的高端客户来获取80%的行业利润当外资银行这一战略得以实施后将会对中资银行产生严重的冲击（四）在政策允许的范围内加快网点建设随着业务规模的扩大外资银行特别是重视在中国开展零售业务的外资银行逐渐形成了“以点为主点面结合”的战略设想加大了在网点方面的投入在现行的“外资银行在监管当
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