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浅析农村信用社信贷管理结构与对策 　　摘要：随着我国农村经济发展脚步的不断加快，为了能够更好的为农村经济发展提供服务，对农村信用社的信贷结构进行改革至关重要。就我国当前农信社发展的现状来看，由于受到诸多因素的限制，从而使得农信社信贷结构的改革工作仍然存在一些有待解决的问题。鉴于此，本文首先对我国当前农信社信贷结构改革的制约因素和主要问题进行分析，并在此基础上探讨针对性的完善对策，以此来更好的促进我国农村经济的可持续发展。 　　关键词：农村信用社；信贷结构；经济学 　　在农村经济发展过程中，农信社作为金融市场中的一个主要机构，从发展至今经历了多次改革。伴随着近几年农村经济的飞速发展，农信社信贷结构所呈现出来的不足之处也越来越明显，不仅无法将农信社的作用充分发挥出来，而且还在一定程度上阻碍了农村经济发展目标的顺利实现。因此，如何有效防范和降低信贷风险，如何结合农村经济发展的需求对农信社信贷结构进行合理调整成为了农信社发展的重要任务，同时也成为了推动农村经济发展的主要手段。 　　1.农信社信贷结构改革的制约因素 　　（1）存量因素 　　由于在以往的运营和发展中，农信社对贷款业务的开展缺乏科学的标准，从而导致贷款中存在诸多不良存款，而且还无法与商业银行一样享受不良资产剥离的优惠政策，从而导致存量贷款结构在改革上无法满足农信社的发展脚步，这样一来，农信社如果想要将自身的发展目标顺利实现，在开展信贷结构改革工作的时候，必须依靠适度的信贷扩张。 　　（2）经济环境 　　金融业务的开展离不开经济环境，所以，发达的农村经济环境对于农信社信贷业务的开展必定会起到一定的推动作用。然而就我国目前部分地区的农村经济发展来看，却相对来说比较落后，这必然会导致农信社信贷改革的起点不能过高，目前，大多数农村信用社在对信贷结构进行改革时都面临着如何找出各种要素之间的的最佳组合，从而获得最佳改革效果。 　　（3）风险因素 　　从当前我国农村信用社的发展情况来看，市场化程度并不高，所以当地农信社周边经济区域的经济层次不分明，面临着许多风险因素。此外，由于市场经济存在多个方面的内容，复杂性比较高，所以难免会出现各种各样的问题，给农信社的发展带来影响，加上当前大部分农民的信用意识薄弱，这更进一步加大了信贷经营的风险。 　　（4）人员素质和管理水平 　　人员素质和管理水平也是当前农信社信贷结构改革的一个主要制约因素，由于受到诸多因素的影响，从而使得当前农信社人员的综合素质普遍不高，信贷管理水平也无法满足业务规范化的根本需求。所以，如果不能将这一问题有效解决，那么这两者也必将成为阻碍农村信用社信贷结构改革的主要因素。 　　2.我国农信社信贷结构存在的问题 　　虽然当前农信社信贷结构的改革引起了相关部门的高度重视，并采取了一系列措施对其进行完善，但就整体效果来看，却显得有些不尽人意。究其原因，主要是因为信贷结构改革过程中采取的措施缺乏针对性和可行性，从而导致信贷结构改革存在诸多问题，归纳起来，这些问题主要包括以下几个方面： 　　（1）管理体系问题分析 　　产权不清晰是当前大部分农信社普遍存在的问题。一旦产权不明晰，权力和责任的分配就会失衡，从而导致整个管理体系存在诸多问题，增加管理工作的开展难度，影响管理水平提升。与此同时，大部分农信社在开展管理工作的时候，往往会忽略对员工综合素质的提升，使得员工素质始终停留在一个层面，无法满足日益发展的农信社的各项业务的开展需求，管理理念落后、风险意识差、信贷操作手段相对老化已经成为了当前农信社员工素质方面的几个主要问题。 　　（2）信贷流程问题分析 　　在农信社运营和发展过程中，不可避免会受到内部和外部诸多因素的影响，从而导致信贷流程存在严重的结构性问题，比如说，某些环节在实际操作中缺乏规范性、个别环节形同虚设、以及资金回收风险较大等。此外，由于农信社本身的各项资源都比较匮乏，但所需面对的客户却是小额信贷业务量非常大的农户，一旦信贷流程出现问题，那么势必会在一定程度上降低工作效率，对于风险的控制也必然无法达到农信社发展的根本需求，资金运作风险较大，给农信社健康、稳定的发展造成了很大的威胁。 　　（3）信贷保障机制问题分析 　　信贷保障机制问题主要体现在两个方面，首先是自有保障机制不健全。由于农信社所服务的对象大多以农民为主，因此，信贷风险很大程度上来自于农业生产本身所具有的风险性。在农业生产过程中，往往会受到自条件的影响，一旦有较大的自然灾害发生，随之而来的就是贷款农民的损失。信贷风险也会随之产生，进而直接影响着农信社的可持续发展。其次是法律保障机构不够完善。虽然在某种意义上来说，农信社属于金融机构，但就当前与之相关的法律机制来看，却并没有形成独立、完善的法律法规，从而使得农信社在农村金融改革和