国有商业银行经营策略转型与小企业融资问题研究.docVIP

国有商业银行经营策略转型与小企业融资问题研究 　　摘 要：金融危机爆发以来，小企业再度成为经济发展的关注热点，尤其是众多的小企业面临融资困难甚至是资金链断裂等严重问题。本文以工商银行聊城分行（以下简称为“聊城工行”）为样本，考察其发展小企业融资的经验、做法和效果，分析国有商业银行在小企业融资中所独具的优势及存在的问题与障碍，得出大型金融机构可以发展小企业金融业务的相关结论。 　　关键词：国有商业银行；小企业融资 　　一、引言 　　不论在发达国家还是在发展中国家，小企业在促进科技进步、增加就业和扩大出口等方面发挥着不可忽视且不可替代的作用。在我国，小企业融资渠道少而不畅，融资问题成为其创立和发展过程中始终面临的头等难题，银行信贷融资不足尤为突出。在我国以间接融资为主导的金融体制下，信贷融资在小企业外部融资中占有特别重要的地位，在有些地区，甚至是唯一对小企业有实质性影响的外部融资方式。 　　在以往关于小企业融资的研究中，传统的理论观点认为，中小银行在小企业信贷方面具有比较优势，并且主要依赖关系信贷技术，而大银行在开展小企业信贷方面，存在着信息不对称、组织规模等不利于软信息传递等方面的劣势。但近年来的理论与实践同传统观点越来越远。随着国有商业银行改革的进行，资金实力和信贷技术的提升使得其在开展小企业信贷方面也有独特优势，并在小企业信贷方面已经获得巨大的发展，形成各具特色的业务模式。本文通过对聊城工商银行（以下简称“聊城工行”）发展小企业金融业务分析后认为，大型银行在信息收集与处理、风险评估与管理、业务创新、贷款技术等方面具有中小银行不可复制的竞争优势，在支持小企业信贷融资效率方面要明显强于中小银行，可在经营机制、管理体制、产品创新、业务流程创新、运行模式等方面进一步加强，完全可以在小企业信贷市场上有所作为。 　　二、聊城工行案例：经营策略转型与小企业客户拓展历程 　　（一）背景 　　我国对于小企业融资一直十分重视，尤其是金融危机过后，国内不少小企业都出现了融资难的现象。为帮助这些企业度过难关，从中央到地方的各级政府都进行了相应经济决策部署，相关部委陆续颁布了一系列法规政策（如“国十条”和“金融三十条”等），推动小企业融资渠道的扩展。2010年6月，中国人民银行、银监会、证监会和保监会联合下发了《关于进一步做好小企业金融服务工作的若干意见》，进一步推动小企业信贷管理制度的改革创新，拓宽符合小企业资金需求特点的多元化融资渠道。 　　2008年5月，山东省聊城市政府出台了《关于促进全市小企业又好又快发展的意见》，设立小企业专项资金，每年拿出专项资金用于小企业贷款贴息和奖励。2010年、2011年相继出台了《小企业贷款周转金管理办法》、《关于推进小企业担保体系建设的意见》和《股权质押贷款管理办法》。在政府部门积极作为的同时，工商银行也曾多次提出要把“信贷工作重心转移到调整信贷结构上来，把小企业客户作为经营转型和信贷客户结构调整的主要方向，在发展中全方位调整信贷的行业、客户、品种和区域结构”。加大对小企业信贷市场的拓展力度是商业银行的必然选择。一是把握住小企业，也就把握了未来中国经济中最有朝气的经济主体。二是商业银行之间竞争的加剧，能否有效地拓展小企业信贷市场就成为其在未来的信贷市场竞争中保持优势的关键。三是小企业融资是商业银行有效分散信贷集中风险，保持适度资产负债比例结构的手段。与大型企业相比，小企业融资需求以流动资金为主，融资期限较短，金额不大，可有效提高银行信贷资产的流动性。 　　小企业是山东省聊城市经济的半壁江山，是推动经济社会发展的重要力量。截至2011年末，全市小企业大约1.8万户，其中规模以上企业2400户，小企业贡献了60%以上的GDP、50%以上的税收，解决了80%以上的城镇就业和农村劳动力转移。同时聊城市小企业形成了集群式的发展特点，区域特色突出，形成了轴承、钢管、治金板材、农机配件加工、棉纺织等产业集群，小企业法人治理和经营管理不断规范，承贷能力、抗风险能力不断增强，银行信贷资金进入有了坚实的基础。 　　（二）发展历程 　　聊城工行发展小企业金融业务大体分为三个阶段：一是启动尝试阶段。2005年7月，按照总、分行的部署，根据上级行制订的评级授信办法和贷款担保管理要求，依托房地产抵押和少量法人客户保证形式拓展业务，并通过建立组织机构、配备专职人员、搞好宣传推介等工作，实现小企业金融业务的“零突破”。至2006年，小企业贷款户数达到31户，贷款余额3.95亿元。二是推广阶段。2007年后，总、分行调整了小企业金融业务的考核指标，借此促进小企业金融业务的发展。聊城工行制订了小企业金融业务分类指导意见，进一步完善小企业信贷评级、授信和审查审批流程，改进中小企业客户管理方式，建立中小企业客户筛选系统，小企业信贷业务进一步发展。