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宣城市建行个人贷款业务风险管理的策略 第三章宣城市建行及先进银行同业个贷业务经营管理现状 3．1宣城市建行个人贷款业务现状 3．1．I宣城市建行个人类贷款总体情况 宣城市建行作为中国建设银行股份有限公司的分支机构，努力贯彻总分行 要求，把超常规发展住房金融和个人信贷业务作为转变业务增长方式和业务发 展重大战略转型来推进，在面l艋个人汽车消费贷款萎缩的不利因素情况下，全 行个人贷款业务保持了快速发展的势头。至2006年末，全行个人贷款余额达 62179万元，比上年新增19129万元，其中个人住房贷款余额52701万元，占 全部个人类贷款的84．76％，个人消费额度贷款余额8910万元，占个人类贷款 的14．33％，其他个人类贷款568万元，占个人类贷款的0．91％。个人住房贷款 年新增21750万元，实现年末新增占比和余额占比双双位居当地同业首位，在 全省系统范围内位居前列。宣城市建行个人贷款余额占比情况见图3-1。 从宣城市建行近三年的发展历程看，个人类贷款余额分别为44684万元、 43050万元、62179万元。2005年因受到全面停办汽车消费贷款的影响，当年 汽车消费贷款余额下降7866万元，但始终坚持以发展个人住房贷款为主线，2005——2006年个人住房贷款分别比上年新增6686万元、21750万元，总体保 持了持续上升的势头。其他消费类贷款则受市场环境和到期还款因素的影响， 表现出下降的趋势。宣城市建行近三年个人贷款发展情况见图3-2。 随着当地同业对个人贷款竞争的日趋激烈，为确保市场份额，宣城市建行 在2006年陆续推出个人助业贷款、个人住房最高额抵押贷款等个人贷款新品 种，同时配合相关的电话银行、网上银行、信用卡业务营销，加强部门联动， 保持了个人信贷业务的持续稳定发展。 3．1．2宣城市建行个人贷款资产质量情况 信贷资产质量是银行贷款的生命线，加强风险管理，提高贷款资产质量始 终是银行追求的目标之一。宣城市建行在个人信贷业务发展上努力实现新发放 贷款零不良、不良贷款净减少的目标，从近两年经营的情况看，基本实现了这 一目标，个人类贷款资产质量水平较好。截止2006年12月末，宣城市建行个 人类贷款两种口径不良贷款均有了较大幅度下降，其中五级分类口径不良余额 246万元，比年初下降83万元，不良贷款率0．4％，较年初下降了0．36个百分 点；一逾一非口径不良额958万元，比年初下降551万元，较年初下降了1．97 个百分点，详见表3—1。 3．1．3与同业相比在当地占比情况 在宣城市，从事发放贷款业务的金融机构主要有四大国有商业银行和农村 信用社，尚没有其他股份制银行和外资银行分支机构。市场竞争基本集中在四 大国有商业银行中，主要表现为此消彼涨的态势，其中以工商银行、建设银行、 中国银行间对市场份额的竞争更为激烈。2005年建行个人住房贷款总量在当地 四大商业银行中居第三位，优势地位已受到动摇。通过扩大经办机构准入、积 极营销楼盘项目，注重新产品拓展，努力打造建行个人贷款品牌，2006年取得 了个人住房贷款市场余额占比、当年新增占比第一的成绩。宣城市国有商业银 行个人住房贷款占比情况见表3—3。 3．2美国以及香港地区银行个人住房信贷业务和风险管理情况 3．2．1美国房贷业务及风险管理情况 从中国建设银行总行赴美对美国银行个人贷款业务考察报告上看，在美国， 美国家庭在2004年末的住房拥有率即达到69．2％。与中国类似，住房是美国家 庭积累财富的传统起始点，大部分美国人将住房作为毕生奋斗的最大投资项目。 近年来，美国国内房地产市场及住房贷款业务稳步增长，据美国联邦储备局统 计，从2000年至2005年，美国国内住房价值、按揭贷款及住房净值(房屋总 值减去住房贷款后的价值)均保持10％左右的年复合增长率，2005年底分别达 到19．8万亿美元、8．7万亿美元和11．1万亿美元。 美国银行(Bank of America)在2003年lO月兼并了舰队波士顿金融公司 后，成为全美第二大银行，现在也成为中国建设银行股份有限公司重要的战略 投资者。以美国银行为例，个人贷款业务是美国银行重点发展的战略性业务之 一，近年来呈现快速发展的势头，并取得了较好的业绩。从相关的调研考察上 16了解，2005年，美国银行住房净值贷款同业占比8．0％，市场份额排第一位；首 次按揭贷款同业占比3．5％，市场份额排第五位。另外美国银行将大部分的首次 按揭贷款进行了证券化，以优化资产负债结构，增加中间业务收入。依托较健 全的全美个人信用系统及IT系统发达的社会背景．美国银行推行以自动化审批 为主与人工审批相结合的审批模式，除执行规范的审批权限外，在部门内部制 定了严格的管理制度，通过建立明确的岗位职责以及对审批人的行为监控制度 和内部“防火墙”