《第七章支付系统》课件.pptVIP

网上支付与结算 管理学院：彭岚 penglan@cuit.edu.cn 第七章 支付系统 支付系统基础 电子支付系统 第三方支付 CNAPS 7.1 支付系统基础 7.1.1 支付系统的形成 债务关系社会化的形成 货币的出现和商品交易债权关系的社会化的形成是经济社会中支付系统产生和出现的二个最基本的条件。 资金的社会需求使银行成为结算系统的中心 1.支付系统产生的基本条件 （1）有交易货币价值度量的社会标准； （2）有债权和债务关系清偿的社会需求； （3）有参与资金结算和清算的银行服务； （4）有延期支付和资金借贷的社会信用； 资金的社会需求使银行成为结算系统的中心 2. 银行成为提供支付结算服务需求的中心 （1）社会的债务关系的清偿出现债务方对资金的需求； （2）生产的发展和资金周转困难出现厂家对资金的需求； （3）购买方由于购买资金的短缺出现商家对流动资金的需求； （4）消费者由于消费的需求出现对购买资金的贷款需求； （5）投资方由于投资资金的短缺出现对投资资金的需求； 账户划转及结算发展形成系统多方式支付格局 1980年人行试行了异地委托收款和限额结算方式； 1988年人行颁布新的《银行结算办法》，1989年4月1日起实行，对银行结算制度进行了较大改革，推行“三票一卡”； 1995年颁布《中华人民共和国票据法》，把汇票、本票和支票纳入了国家法律的规范； 1997年6月人行颁布了《国内信用证结算办法》 信用证(Letter of Credit) ，是指开证银行应申请人的要求并按其指示向第三方开立的载有一定金额的，在一定的期限内凭符合规定的单据付款的书面保证文件。信用证是国际贸易中最主要、最常用的支付方式。 账户划转及结算发展形成系统多方式支付格局 目前我国(传统)支付结算方式有9种 银行汇票 商业汇票 银行本票 支票 汇兑 委托收款 托收承付 信用证 信用卡 电子支付的提出  电子支付发展 电子支付模式 7.1.2 支付系统的概念 联接各支付方、传递支付工具和支付信息、完成支付流程的系统。 连接支付各相关方，用于传递支付指令和支付信息的通道以及建立在此通道上的为清偿债权债务而进行的资金转移的一系列制度安排。 功能与作用 支付系统作为我国资金运动的大动脉，对加快社会资金周转、提高支付清算效率、畅通货币政策传导、促进国民经济健康发展发挥着重要作用。 7.1.2 支付系统的分类 国家支付清算系统 商业银行行内资金汇划系统 同城票据交换所系统 第三方支付组织服务系统 7.1.2 支付系统的分类 大额支付系统 零售支付系统 证券结算系统 相关概念 实时全额系统 RTGS 延时净额系统 DNS （轧差系统） 轧差  RTGS 实时全额支付系统 Real Time Gross Settlement 是按照国际标准建立的跨银行电子转帐系统,专门处理付款人开户银行主动发起的跨银行转帐业务。系统具有逐笔处理业务、全额清算资金、实时到帐的特点。目前该系统能够处理交由付款人开户银行处理的同城支票业务、委托收款、托收承付划回业务、汇兑业务和银行头寸调拨及电子联行业务，系统支持港币、美元等多币种的结算。 RTGS中处理流程和资金转帐指令的最终结算是实时连续发生的，没有轧差借记抵付贷记 ，系统结算流程是基于央行资金的实时转帐。RTGS系统可以减小甚至消除结算处理中基本的行间风险，缩短信用周期以及流动性风险的产生，这是央行在大额转帐系统中采用RTGS的主要动机。 第一个自动化的RTGS系统是美国的Fedwire，其现代化版于1970年投入使用。至80年代末，G10中的荷兰、瑞典、瑞士、德国、日本、意大利等六个国家采用了RTGS工具建立大额转帐系统。 净额结算轧差 净额结算指支付系统将在一定时点上收到的各金融机构的转账金额总数减去发出的转账金额总数，得出净余额。净额结算又可以分为双边净额结算和多边净额结算两种形式。 轧差，汉语中对轧差的相应的称谓还有差额计算、对冲、净提等。轧差的法律机制是利用抵销、合同更新等法律制度，最终取得一方对另一方的一个数额的净债权或净债务。 支付系统的两个层次 大额支付系统（HVPS） 概念：大额支付系统通常是指处理银行之间或金融市场参与者之间交易金额较大的银行间资金贷记转账系统，要求实时支付。 现状：我国的大额支付系统基本达到了实时结算的要求，一笔支付业务