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团体保险业务合规培训 内控中心 一、 合规的概念二、 团体保险业务合规要点（一）监管规定（二）保险法中关于团体保险的规定（三）主体条件（四）保险合同（五）支付方式（六）团体养老金特别规定三、 营销员管理合规要点 一、 合规的概念 合规分为狭义合规和广义合规，狭义合规仅指遵守或符合法律规定，广义合规指不仅要遵守或符合法律规定，还要遵守或符合诚信和道德行为操守。保监会颁布的《保险公司合规管理指引》对合规作出了明确解释：本指引所称的合规是指保险公司及其员工和营销员的保险经营管理行为应当符合法律法规、监管机构规定、行业自律规则、保险公司内部管理制度以及诚实守信的道德准则。合规风险是指保险公司及其员工和营销员因不合规的保险经营管理行为引发的法律责任、监管处罚、财务损失或者声誉损失的风险。由此可见，保监会对合规的定义采取的是广义合规的概念。  （一）监管规定 法 律：《中华人民共和国保险法》 部门规章：《保险公司管理规定》 规范性文件： 《关于人身保险业务有关问题的通知》（保监发〔1999〕15号） 《关于规范人身保险经营行为有关问题的通知》（保监发〔2000〕133号） 《关于规范团体保险经营行为有关问题的通知》（保监发〔2005〕62号） 《关于规范人身保险业务经营有关问题的通知》（保监发〔2011〕36号） 二、 团体保险业务合规要点  （二）保险法中关于团体保险的规定 《保险法》第三十一条规定:“投保人员对下列人员具有保险利益:……(四)与投保人有劳动关系的劳动者。”也就是说,团体与团体成员之间建立了劳动关系,团体为其成员投保在法律上得到了认可。这在团体保险发展史上有了重大突破。 《保险法》第三十九条规定:“人身保险的受益人由被保险人或投保人指定。投保人指定受益人时,须征得被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险,不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。”该条款明确了具有保险利益的团体单位作为投保人指定受益人时,投保人不得作为受益人。  （三）主体条件 1.投保5人以上特定团体成员（可包括成员配偶、子女和父母）。 2.特定团体的参保成员应占团体中符合参保条件成员总数的75%以上，参保条件由保险公司与投保人在保险合同中约定。保险公司可以在条款或合同中约定，被保险人的人数减少到团体成员总数的75%以下时，保险公司提前30日书面通知投保人后，有权解除保险合同。 3.不得为以购买保险为目的组织起来的团体承保团体保险。 4.保险公司应要求投保人提供被保险人名单，并提供有效证明，确认被保险人同意投保团体保险事宜。投保人退保时，保险公司应要求投保人提供有效证明表明被保险人知悉退保事宜，退保金应通过银行转账方式支付并退至原缴款账户。 5.团体保险的受益人可由投保人或被保险人指定或变更，由投保人指定或变更受益人时，须经被保险人同意。 6.保险公司营销员可以销售团体保险产品。保险公司应对其进行团体保险专业知识和相关法律法规的培训，严禁误导、欺诈投保人或被保险人的行为发生。  （四）保险合同 1.投保人可以在条款和合同中就被保险人是否承担保费、承担保费的数额作出特别约定。 2.保险公司应向团体保险合同的被保险人签发保险凭证，注明团体保险合同的保障范围，以及被保险人在团体保险合同中享有的各项权利。 3.保险公司不得以任何形式约定改变或事实改变团体保险退保、给付条件及金额。除批单和附加批注外，不得以口头或者书面协议对合同内容进行补充或修改。（案例） 4.保险公司可以在经中国保监会审批或备案保险条款的基础上出具批单或在保单上加批注，批单和批注不得改变条款中规定的保险责任和保险期间，批单和批注上应加盖保险公司公章、经授权出单的分支机构公章或上述两者的合同专用章。  （五）支付方式 1.保险金给付 团体保险业务的死亡给付、意外伤害给付、疾病给付、医疗给付和年金给付，应由保险公司直接向受益人或受益人委托的代理人支付。保单上没有指定受益人的，保险公司应直接向被保险人支付保险金。  2.退保金和满期给付 团体保险业务的退保金、团体两全保险的满期生存给付金，一律通过银行转帐方式支付给原投保人，保险公司不得向投保人支付现金，更不得直接向个人支付现金或银行储蓄存单。 3.手续费支付 除向代理人、经纪人支付手续费和佣金以外，保险公司不得向投保人或其经办人员及其他有关人员支付手续费、佣金或回扣。手续费一律通过银行转帐支付，不得支付现金，更不得向个人支付现金或银行储蓄存单。 保险公司不得向投保人或其经办人员及其他人员支付或承诺支付保险合同约定之外的利益。  （六）团体养老金特别规定 团体养老金保险业务中，保单约定