第1章-人身保险概述.pptVIP

人身保险 主讲人：杨卫平 邮箱：wwx0923@163.com 教师简介 湖南大学金融学院副教授、硕士研究生导师 从事风险管理与保险专业教学研究工作18年 1993年南开大学保险学学士 1998年香港保诚保险公司研修 1999年湖南大学管理学硕士 2004年英国诺丁汉大学商务管理硕士 2006年至今湖南大学金融学博士 主讲《人身保险》、《保险会计学》、《海上保险》、《保险专业英语》等课程 课程概述 先修课程： 经济学（宏观、微观） 保险学 课程概述 课程教材 《人身保险》(第二版），张洪涛等编著，人大出版社, 2008年3月份。 参考书 《人寿与健康保险》，(美)肯尼思·布莱克，合罗德·斯基珀著, 孙祈祥等译，经济科学出版社，2003年8月。 《人身保险》，李艳荣，浙江大学出版社，2010年2月。 课程目标 通过教学让学生了解人身保险作为保险业的重要组成部分，在社会经济发展中的特殊性和重要性；通过课堂教学与学生自学，让学生掌握人身保险学的基础理论及一般业务经营知识，明了寿险业的发展现状和趋势，最终实现对人身保险的较为全面地认知与了解，一方面为今后参与人身保险实践打下基础，同时也提高同学们理论分析的能力。 课程概述 课程评价 考勤及课堂表现30% 作业20% 期末考试50% 学习要求 参与、互动 基本框架 共计两篇，共十章 第一篇　人身保险理论 人身保险概述 人身保险的数理基础 人身保险合同 人寿保险 人身意外伤害保险 健康保险 基本框架 第二篇　人身保险实务 人身保险营销 人身保险资金运用 人身保险核保理赔 人身保险监管 第一篇　人身保险理论 第一节　人身风险与人身保险 1.1.1　人身风险的概念 生命风险：早逝风险、老年风险 健康风险：疾病风险、残疾风险 1.1.2　人身保险 概念及要素：标的、保额协商确定、责任范围、合同的履行（给付）、风险范围与大数法则 可保人身风险四条件：风险发生的偶然性意外性、损失的明确性、大量标的有受损的可能性、人身风险有发生重大损失的可能性 第一节　人身风险与人身保险 1.1.2　人身保险 人身保险的特征 与财产保险的比较 定额保险：需要与缴费能力的平衡。 给付而非赔偿：不适用补偿原则，也不存在比例分摊和代位求偿问题。医疗保险等个别险种例外。 随年龄变动的风险率：死亡率与平准保费法。 储蓄性－－体现为现金价值，计息、保单抵押贷款、自动垫交保费等即由此而来。 长期性：大部分属于长期性合同。 其他特殊性：事故必然性、发生的分散性 保险利益的特殊性：利益额度及存续期间 第一节　人身风险与人身保险 与社会保险的比较 -相同点： 保险事故基本相同； 经营技术上都以大数法则为数理基础。 -不同点： 经办主体不同：政府部门——保险公司 实施办法不同：强制——自愿 权利与义务关系不同：福利型——公平交换型 经营目的不同：非盈利性——盈利性 实施项目与给付水平不同：???? 项目涉及广、基本保障——补充保障 保险责任与保险受益人的资格确定不同：永久性——可能消失；限定性——任意指定 保险立法及保费给付不同：宪法——民法；一刀切——个性化 第一节　人身风险与人身保险 与储蓄的比较 风险处理技术不同－－自保与互助 所得性质不同－－个人财产与转移支付 保障性不同－－确定收回本息与可能得到保障额 经营技术不同－－计息与保险费率的精算技术 第一节　人身风险与人身保险 与其他投资方式的比较 直接投资 其他金融投资：保障+投资 团体人身保险的投资效应：经济保障+税收优惠 第二节　人身保险的原理 1.2.3　大数定律 生命表的建立就是依据这些基本原理，进而成为经营人寿保险业务的基础。 第三节　人身保险的基本原则 1.3.1　保险利益原则 概念 意义：区分赌博、防止道德风险、限制赔偿额； 保险法的规定： 利益原则要求的时限：订立合同时而与事故发生与否无关 保险利益的消失：除外责任规定的原因死亡；一般不存在保险利益的转移。 第三节　人身保险的基本原则 1.3.2　最大诚信原则 诚实守信，原因：信息不对称、技术壁垒；适用于双方； 表现：告知和保证；禁止抗辩 告知：两种做法，无限告知和询问回答 保证： 弃权与禁止反言：大多与保险代理人的权利行为有关，主要是约束保险人的。 第三节　人身保险的基本原则 1.3.2　近因原则 保险事故与标的损失间的因果关系，是确定保险赔偿责任的基本原则 近因：能动而有效的原因，与结果间有必然的直接联系 是理赔过程中必须遵守的原则，被保险人的损失直接由责任范围内的事故造成，才给予赔偿 一般不适用损失补偿原则（除医疗费用保险选择补偿方式外） 第四节　人身保险的分类 1.4.1 按我国《保险法》分类 人寿保险－－定期、终身、两全、年金等，其标的为人的生命，事故