第十讲-保险损失补偿的原则.pptxVIP

第十讲 保险的损失补偿原则保险法相关规定第五十五条 投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。 投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。 保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。 保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。保险损失补偿原则的含义1.被保险人只有受到约定的保险事故所造成的损失，才能得到补偿。在保险期限内，即使发生了保险事故，但如果被保险人没有受到损失，就无权要求保险人赔偿；2.补偿的数额等于损失，被保险人不能获得多于损失的补偿。保险损失补偿原则的目的与功能 保险损失补偿原则的目的与功能，在于通过禁止不当得利以防止道德危险。 保险公司会避免让投保人在保险事故发生之后的境况比没有发生损失时更好……，如果保险赔偿不是被大于保险收益的损失所引起的，那么保险会产生刺激人们去主动触发投保事故的发生。所以，只有当损失大于等于保险收益时，保险公司才按照合同进行清算，否则，道德危险就会成为严重问题。——[美]小阿瑟·威廉斯等：《风险管理与保险》保险损失补偿的范围 损失补偿的范围为被保险人遭受的实际损失，主要包括保险事故发生时保险标的的实际损失、合理费用和其他费用。 保险标的的实际损失通常以损失发生时受损财产的实际价值计算，最高赔偿额以保险金额为限。 合理费用主要是指施救费用和诉讼支出。 其他费用主要是指为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损保险标的的检验、估价、出售等费用。 财产保险合同属于补偿性合同，适用损失补偿原则；而人身保险合同，包括人寿保险、意外伤害保险和健康保险等保险业务，属于定额保险合同，不适用损失补偿原则。保险价值保险价值：财产保险中，保险标的的实际价值。定值保险：保险合同订立时，由当事人约定保险标的物的保险价值数额的保险。不定值保险：保险合同中不明确约定保险标的的具体价值，而是根据保险事故发生时保险标的的市场价值确定保险价值的保险。保险金额保险金额：投保人在订立财产保险合同时，对保险标的所约定的实际投保金额。足额保险：保险金额与保险价值相等的保险。足额保险中，保险人按保险标的的实际损失承担赔偿责任。不足额保险：保险金额小于保险价值的保险。不足额保险中，保险人对保险标的的损失，按保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。超额保险：保险金额超过保险价值的保险。保险金额超过保险价值的，超过部分无效。 损失补偿限度≤实际损失≤保险金额≤保险价值≤保险利益 在定值保险中，保险立法许可其“以保险合同订立时约定的保险价值”代替“保险事故发生时实际的保险价值”，而为计算损害的标准。这可能引起当事人利用定值保险图不当得利，而将保险标的价值大大提高，并以之为保险金额。此种现象并非当然违法。定值保险的意义，“在于以容忍某种程度之不当得利，换取保险事故发生时计算保险价值之麻烦”。 刁某将自有轿车向保险公司投保，其保险合同中含自燃险险种。一日，该车在行驶过程中起火，刁某情急之下将一农户晾在公路旁的棉被打湿灭火，但车辆仍有部分损失，棉被也被烧坏。保险公司对下列哪些费用应承担赔付责任？ A 车辆修理费500元B 刁某误工费400元 C 农户的棉被损失200元 D 刁某乘其他车辆返回的交通费30元 答案：AC 保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要合理费用，由保险人承担。 2008年5月，某娱乐城向某保险公司投保企业财产保险，其中固定资产保险金额50万元，流动资产保险金额90万元。2009年1月该娱乐城发生火灾，虽经全力扑救，但仍造成严重损失。房屋基本烧毁，仅抢救出少量流动资产。保险公司同意赔偿，但双方在赔偿范围和金额上发生分歧。保险公司认为，火灾造成的实际损失为45万元，因此欲赔偿保险金45万元；娱乐城认为，投保的保险金额为140万元，基本全部烧毁，因此保险公司应全部赔付。另外，在扑灭火灾时，娱乐城先行支付了5万元的施救费用。由于娱乐城一部分房屋租赁给他人经营，且已在火灾后退还了租金10万元，保险公司还应赔偿其租金10万元。 分析：本案中，由于娱乐城的实际损失最终确定为45万元，如果按照140万元的保险金额予以赔付，娱乐城将获得95万元的不当得利。显然，其主张140万元的全额赔付是不符合损失补偿原则的。此外，在赔偿范围方面，5万元的施救费用系娱乐城为减少保险标的的损失而支付的必要、合理费用，保险公司应当予以赔偿。但是，娱乐城所主张的10万元租金损失，不属于企业财产保险的保险责任范围，因此，保险公司不应赔偿。 2002