第四章-人身保险.pptVIP

台湾学者：梁百霖把寿险产品分为三个层次： 第一层次：核心商品（最本质的层次，最需要的） 投资工具，爱心责任，社会地位经济能力。 第二层次：有形商品 生活保障、退休养老、疾病养老、住院、伤害医疗、分红、储蓄、子女教育 保单的设计就是把核心商品转换成有形商品。 第三层次：引申商品 促销赠品、售后服务、保户活动、参与经营、各项福利。 保单设计在提供有形商品之外，提供引申商品，以提高寿险产品的价值感。 （二）分红保险 1.含义——保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品 2.特点——保单持有人享受经营成果 客户承担一定的投资风险 定价的精算假设比较保守 保险给付、退保金中含有红利 3.保单红利——死差益（损）、利差益（损）、费差益（损）、失效收益、投资收益及资产增值、预期利润等 4.红利分配——现金红利、增额红利、累积生息、抵交保费 （三）万能寿险 缴 费 灵 活 运 做 透 明 保 险 金 额 可 调 帐 户 余 额 部 分 可 领 取 理 财 功 能 强 客户可灵活选择缴费方式 为客户单独设立帐户，死亡率、收益率及经营费用对保单的影响分别列示，并明确告知各种费用如何扣除 客户可根据自己的需要每年进行一次保险金额的调整 保险公司专家理财，定期向客户公布投资收益，一般有最低投资收益水平保证 客户可支取部分帐户余额 万能寿险的现金价值 第一期 所交的可变保费 费用 死亡率费用 利息 第一期现金价值 第二期 第一期现金价值 所交的可变保费 费用 死亡率费用 利息 第二期现金价值 第三期 第二期现金价值 所交的可变保费 费用 死亡率费用 利息 第三期现金价值 万能寿险的死亡给付方式 A方式: (变动的)现金价值+(变动的)净风险保额=(固定的)总保额(死亡给付) B方式: (变动的)现金价值+(变动的)净风险保额=(变动的)总保额(死亡给付) 保费支付 投保人可以在任何时间,支付他们希望的保费 为了保证续保率,保险公司可以让客户确定计划保费和目标保费,并提醒客户支付. 不失效保证:只要支付最低保费,可以保证保单仍然维持效力. 保险公司在保单中给出净风险保费的计算方法 如果知道现金价值和总保额,可得出风险保额,再根据风险保额和费率表,可算出风险保费. 保证利率与结算利率 万能寿险通常会保证最低的现金价值累积利率，并在合同中明确载明,即保证利率. 保险公司实际支付的利率通常高于保证利率,这就是结算利率,也称当期利率.结算利率可能是保险公司当期新投资的收益水平,也可能是保险公司的投资组合收益. 变额万能人寿保险 简称变额万能寿险，是一种终身寿险，将万能寿险的缴费灵活性和变额寿险的投资弹性相结合。 其投资与变额寿险一样，是多种投资基金的集合。 死亡给付与万能寿险相同，可由投保人选择。 * 保单价值：保费 — 初始费用 + 投资收益 — 保障成本 — 管理费 — 部分领取的现金价值 = 现在的保单价值 保障成本：根据被保险人的年龄、性别、危险保额及风险程度决定。 危险保额：结算日零时的保险金额减去保单价值后的数值。 * 平安智富人生终身寿险（万能型）年交方式初始费用 每期期交保险费 归属的保单年度 第一保单年度 第二保单年度 第三保单年度 第四-五保单年度 第六至第十保单年度 第十一及以后保单年度 0-5000元的部分 60% 40% 15% 10% 3.5% 3.5% 超出5000元的部分 10% 10% 10% 8% 3.5% 2% * 基本保额可变更 （1）交纳追加保险费 （2）部分领取现金价值 （3）申请变更基本保险金额 * 第五节 标准保单条款一、主险条款 （一）免费观望期条款—允许保单所有人在收到保单后的一个期限内（通常为10天）进一步考虑是否应当或者需要购买该保险。 （二）不可争条款——又称不可抗辩条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限（ 2 年）后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务，误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。 （三）年龄误告条款——主要是针对投保人申报的被保险人的年龄不真实，而真实年龄又符合合同约定限制的情况下而设立的，法律与保险合同中一般规定年龄误告条款，要求保险人按被保险人真实年龄调整。 （四）宽限期条款——是指如果保险合同约定分期支付保险费，但投保人支付首期保险费后未按时交付分期保险费的，法律或合同规定给予投保人一定的宽限时间（一般为30天，我国保险法规定为60天），在此期间，即使未交纳保险费，仍能保持保险合同效力。