人身保险-----第二章-人身保险概论.ppt

第二章　人身保险概述 掌握人身保险的概念和一般原理；熟悉人身保险的主要作用特征。掌握人身保险与社会保险的不同性质；掌握人身保险与财产保险区别的本质特征；熟悉人身保险的分类。 第一节　人身风险与保险 第一节　人身风险与保险 一、 人身风险的概念、内容 二、人身保险概念 三、人身保险的特征 1.概念：人身风险主要指作用于人的生命和身体方面的一切损害风险。主要分为生命风险和健康风险 健康风险 2.人身风险与人身保险的关系 人身风险是人身保险产生和发展的前提。人身风险无处不在，时时威胁着人类的生命安全，从而构成了人身保险关系的前提和基础； 其次，人身风险的发展是人身保险发展的客观依据。人身风险随社会经济发展和科学技术进步而不断变化，人身保险业也不断根据形势变迁，设计出新险种，开发新业务，最终使人身保险获得持续发展。 3.可保风险的四个条件： ★ 风险发生的偶然性、意外性 ★损失的明确性（保额） ★大量标的有受损的可能性（大数法则） ★人身风险有发生重大损失的可能性 人身保险：以人的生命或身体为保险标的、以人的生、老、病、残、亡等为保险事故的一种保险。 基本内容：投保人与保险人订立保险合同，投保人向保险人交纳一定数量的保险费；在保险期内，当被保险人发生死亡、残疾、疾病等保险事故，或被保险人生存到满期时，保险人向被保险人或向其受益人给付一定数量的保险金。 要素：标的（生命或身体）、保额无限（生命无价）、责任范围、合同的履行（给付）、风险范围 三、人身保险的特征 [案例2.1] 公路旅客意外伤害索赔案 某客运公司的一辆大客车行至一个上坡的转弯处，由于驾驶员与乘客闲聊并超速转弯，客车从山腰翻下，车内旅客死亡10人，受伤者15人。这些旅客均投保了公路旅客意外伤害保险，每人保额3000元。事故发生后，交通监理部门裁决：对受伤旅客，由客运公司付全部医疗费；对死亡旅客向其家属支付20000抚恤金和500元丧葬费。 (1).张某事前在平安保险公司购买了三份意外伤害险，总保额为8万元。张某在此次事故中身亡，他一共可以获得多少保险金？赔偿金？ （2）田某所在的公司为其购买过意外伤害险及附加医疗险，保额1万。此次事故造成田某伤残（残疾率40%），客运公司支付医疗费1174元和残废补贴2000元，不久田某又持保单等相关证明向该县保险公司索赔。如何处理？ [分析1] 1.张某的死亡是因为驾驶员的过错造成的，客运公司应承担民事赔偿责任，依法应对死亡旅客的家属支付丧葬费、抚恤金等费用。 2.张某与保险公司是根据保险合同建立起来的保险关系，张某因车祸致死，属于保险责任范围的保险事故，保险公司应承担给付保险金的责任。 3.由于人的生命是无价的，所以张某的死亡，其家属同时得到责任方的补偿和两家保险公司的保险金不存在超过其实际损失的问题。因此张某家属有向客运公司和保险公司同时行使赔偿请求权的权利。 [结论1] 1.客运部门应按交通监理部门裁决意见，支付张某的家属抚恤金、丧葬费共20500元。 2.两家保险公司应履行保险合同义务，支付张某家属83000元保险金。 3.张某家属共获得103500元的赔偿。 [分析2] 1. 人的生命和身体是无价的，无论被保险人或受益人从责任方获得多少赔偿金，都无法弥补其损失，不能认为有额外获利。保险公司应在保额的限度内，依据残废程度给付残疾保险金。 ⑴ 3000元×40%＝1200元 （2）10000 ×40%＝4000元 2.附加医疗保险承保的对象是支付发生意外事故的人所花费的医疗费用，它是一种费用损失保险，实际上是财产保险范畴，不允许被保险人额外得益。因此，田某所花的医疗费用既然已从汽车方获得了足够的补偿，就不能以“人生无价”的理由再向保险公司索要医疗费给付。 3.假如田某以后需要继续治疗或者伤病复发又需治疗，只要这种治疗是由前述事故造成的 ，田某有权继续向汽车方索赔，即医疗费应由汽车方补偿。如果田某因汽车方无力承受而未能从汽车方获得医疗费的足够补偿，则只要在保险有效期内，保险公司应在保险金额限度内，承担其差额赔偿。随后可以实行代位追偿。 保险事故发生后按约定的保额给付 3.保险利益的确定 量上：人身保险的可保利益一般没有量的规定性，只是考虑投保人交费能力和需求而定； 时间上：在人身保险中，保险利益只是订立保险合同的前提条件，并不是维持保险合同效力、保险人给付保险金的条件。 4.风险的特殊性 风险的变动性：死亡保险的死亡率随着被保险人的年龄的增大而增大。 风险的分散性：人身保险受交费能力的限