第五专题：人身保险研究.pptVIP

欢迎进入第五专题学习 中国古谚有云：“有土斯有人，有人斯有财”，很明确地说明人是财富的资源及创造者，人的生命价值较世间的财富价值更为珍贵，但千百年来，一般人的传统观念是重视物质财产更胜于生命价值。学过本专题后，您应该有所醒悟！ 第五专题：人身保险研究 一、人身保险的概念 二、人身保险金额的确定 三、人身保险的条款 一、人身保险的概念 人身保险是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等保险事故或保险期满时给付保险金的保险。 对这个定义进行分析： (1)人身保险的保险标的是人的生命或身体； (2)人身保险的保险责任包括生、老、病、死、伤、残各个方面； (3)人身保险的给付条件是当被保险人遭受保险合同约定的保险事故 。 二、人身保险金额的确定 （一）需要与可能确定法 （二）生命价值确定法 （三）新休曼式确定法 （四）延长生命年法 （一）需要与可能确定法。 需要：是指投保人在人身保险事故发生时需要在经济上得到的帮助程度。主要包括：丧葬费用、医疗费用、子女教育婚姻费用、遗属生活费用、债务、退休养老费用等。 可能：是指投保人缴纳保费的能力。 （二）生命价值确定法 1、美国宾夕法尼亚大学休布纳（S.S.Huebner）教授在1924年提出的一种保额确定法。休布纳认为：人的财产可以分为两部分：有形的财产、包括个人拥有的房屋、汽车、家俱、衣物等，这部分财产可以通过各种财产保险得到保障；另一部分就是潜在的无形财产，即人的生命价值，这部分财产可以通过各种人身保险加以保障。 2、生命价值是指：人的生命是挣得收入的源泉，生命存在一天，就有一天的收入，生命就象是一笔看不见的资本，而资本的运动总会带来一定的收入，人的生命运动也能挣得一定的收入。 3、计算公式： 某人月净收入金额 某人的生命价值＝ ───────── 月利率(或月收益率) （三）新休曼式确定法 德国科学家休曼根据人的潜在经济价值，制定出计算人身保险金额的方式： 1 1 1 x＝A(──＋──＋…＋──) 1+r 1+2r 1+nr 其中：x──保险金额 A──纯利益金额（即扣除消费后的净货币剩余额）。 n──固定收入期限 r──年利率。 （四）延长生命年法 即一个人的生命价值就是他每延长生命一年所能产生的经济价值之和，主要由年龄、教育、职业和经验等决定。 １、未成年人的生命价值： P＝SV n ＝S×1/(1+i)n ２、在业期间的生命价值，是以此人工作期始的工资收入基数和若干年后所预测的工资收入变动情况来决定； ３、退休人员的生命价值，要用他(她)的消费额来反映生命价值。 三、人身保险的条款 （一）不可抗辩条款 （二）宽限期条款 （三）复效条款 （四）不丧失价值条款 （五）年龄和性别误报条款 （六）自杀条款 （七）保单贷款条款 （八）自动垫缴保费条款 （九）保险金任选条款 （十）共同灾难条款 （一）不可抗辩条款 1．不可抗辩条款 2．不可抗辩条款的除外情况 3．不可抗辩条款产生的原因 1．不可抗辩条款 又称不可争条款、不否定条款、两年后不否定条款。人身保险合同在订立时要求投保人对被保险人的有关身体健康的情况以及其他决定是否承保的有关情况，都应据实告知，不得有任何隐瞒欺骗。如果投保人故意隐匿或因过失遗漏或作不实的说明，足以变更或减少保险人对风险的估计的，保险人就有权解除保险合同或不负赔偿责任。但是人身保险合同不同于财产保险合同，保险人对被保险人是否履行如实告知义务的异议是受到时间限制的。因为人身保险合同大都是长期性合同，时间过久，亦不易查清当时的告知是否属实，而且被保险人死后，受益人亦不一定能够了解当初投保时的告知情况。因此，为了保护被保险人和受益人的利益，保险人一般只能在二年内可以投保人告知不实为理由解除保险合同，这个期间就称为可抗辩或可争期间。超过这个期间即进入不可抗辩或不争期间，保险人就不行再提出异议，即使投保人确有告知不实的情形，保险人在保险事故发生后仍负给付责任。 2．不可抗辩条款的除外情况 (1)投保人停缴保险费， (2)被保险人年龄误告, (3)永久完全残废、丧失工作能力的给付, (4)意外死亡加倍给付， (5)恶意欺诈除外。 3．不可抗辩条款产生的原因 不可抗辩条款的规定，是为了防止保险人滥用权利，