第四章-保险合同的状态.pptVIP

保险合同的状态 保险合同的订立、生效及履行 保险合同的变更 保险合同的争议处理 保险合同的订立 保险合同的订立是保险当事人双方基于意思表示一致而作出的法律行为。 订立原则：平等互利、协商一致、自愿订立原则，合法性原则，主体合意原则。 订立程序： 要约：当事人一方以订立合同为目的而向对方作出的意思表示。保险合同中通常由投保人提出。 承诺：当事人一方就要约方的提议而作出的意思表示。保险合同中也叫“承保”(underwriting)，由保险人作出。 保险合同的生效 保险合同的生效即指保险合同对当事人双方发生效力。 保险合同的成立：投保人与保险人就保险合同条款达成协议。 合同成立并不表示生效。依保险合同中当事人双方的约定。一般来说，合同成立即生效。 案例:信诚第一案 保险合同的履行 保险合同的履行即当事人双方各自承担义务。 投保人的义务(obligation)： 缴纳保费的义务； 违反“保费缴纳义务”的法律后果： 在约定以保费缴纳为合同生效要件的情况下，合同不生效； 在财产保险合同中，保险人请求投保人缴纳保险费及延迟利息，也可以终止合同； 在人身保险合同中，保险人可以进行催告并约定最后期限，否则保险合同自动终止。 通知(notice)义务； 通知义务包括“危险增加”、“保险事故发生”两方面。 违反“危险增加的通知义务”的法律后果：保险人提高费率或解除保险合同。 违反“保险事故发生的通知义务”的法律后果：保险人请求投保人赔偿因此而遭受的损失、免除保险合同中的责任。 避免损失扩大的义务。 保险事故发生后，投保人应当采取各种必要的措施，进行积极的施救，以避免损失的扩大。 违反“避免损失扩大的义务”的法律后果：对由此而扩大的损失承担责任。 为鼓励投保人履行施救义务，一般规定“双保额”。 保险人的义务 确定损失赔偿责任： 基本责任：保险人依据保险合同的基本条款对被保险人所承担的赔偿或给付的责任； 附加责任：附加于基本责任之上的责任。不能单独承保； 除外责任(exclusion)：保险人不予承担赔偿的责任。使保险人承担责任的范围更为明确，防止法律纠纷。（除外原因、除外地点、除外风险、除外财产、除外损失） 包括绝对除外和相对除外。相对除外责任可以扩大为承保责任。 履行赔偿给付义务 赔偿金的内容包括： 保险金额内的赔偿(indemnity)或给付 施救费用(sue and labor charges) 受损标的定损、处置的合理费用。 赔偿金的支付方式： 现金 实物补偿 恢复原状 保险合同的变更 保险合同的变更即在保险合同的存续期间，由于主、客观情况的变化，当事人依法对合同所作的修改或补充。 保险合同主体的变更； 保险合同内容的变更； 保险合同效力的变更。 以上为广义的变更，狭义的变更仅指合同内容的变更。 合同主体的变更 在保险合同中，保险人一般是不会变更的（思考：什么情况下会变更？）。而其他的合同主体如被保险人、投保人，经特定程序都是可以变更的。 合同当事人的变更又称为合同的转让(assignment)。多是由保险标的的权利发生转移而引起的，不改变当事人双方的权利和义务。 （思考：哪些权利？什么情况下发生？） 在财产保险中，合同主体的变更以保险标的的转移为基础，如标的所有权的转移、变动等。 一般情况下，主体的变更须征得保险人的同意，加批单后有效。若保险人当事人双方事先约定无须征得保险人同意的，可以直接变更。例：货物运输保险。 人身保险中，主体的变更取决于投保人与被保险人的主观意志。只要符合法律和有关规定，投保人、受益人、保单所有人都可以变更。 投保人的变更须通知保险人征得保险人同意核准后方可变更。----防范道德风险及保证缴费能力。 受益人的变更必须经被保险人同意，而无须保险人同意，但要书面通知保险人并在保单上批注。 保单所有人的变更一般不需要保险人同意，但变更后必须通知保险人。 被保险人不存在变更的。若改变，相当于对第三者重新投保。 保险合同内容的变更 合同内容变更即在主体不变的情况下，主体权利和义务的变更，即合同条款的变更。 保险当事人双方都有变更合同内容的权利，同时也有与对方共同协商的义务。 在财产保险中，多表现为保险标的的变化（如种类、数量、存放地点等）、保险责任、保险期限、保险费等内容的改变。 在人身保险中，多为被保险人的职业、保险金额的等的变化。 变更程序：一般情况下由投保人先提出变更申请、保险人审核、签发批单或加批注。 保险合同效力的变更 合同的无效； 合同的解除； 合同的中止与复效； 合同的终止。 合同的无效：合同虽已订立，但在法律上不发生任何效力，国家不予保障的保险合同。 合同有效：是指保险合同由当事人双方依法订立，并受国家法律保护，具有法律效力。 合同生效：已成立的合同在当事人