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互联网金融下大学生信贷市场问题和对策 　　[提要] 互联网时代，许多金融企业借助互联网工具，针对大学生群体开放小额免息贷款。本文通过对佛山科学技术学院大学生群体进行调查研究，了解互联网金融下大学生信贷市场存在的问题，并尝试找到合适的解决方式。 　　关键词：P2P;大学生借贷;互联网金融 　　中图分类号：F83 文献标识码：A 　　收录日期：2018年1月8日 　　一、互联网借贷平台行业发展分析 　　（一）互联网金融的定义。互联网金融把传统金融行业与互联网精神相结合，在“开放、平等、协作、分享”的精神下，向传统金融业态渗透，对人类金融模式产生变革性的影响。 　　（二）互联网借贷平台分类（P2P、传统电商平台、分期购平台）。P2P，即互联网金融点对点信贷。P2P网贷通过第三方互联网平台，把资金借、贷双方信息进行匹配，通过此平台，借款人可匹配到相应的贷款人。分期购平台种类五花八门，如分期乐、人人分期等，其中大多数是根据实名用户的消费数据计算“分期购”的额度，用户可在平台上进行“赊账”消费。同时，传统电商平台也开展了分期付款业务，如花呗、京东白条。 　　 　　（三）互联网金融企业对大学生网贷业务情况的发展策略。与传统意义上的金融机构不同，互联网金融参与者深谙互联网规律，通过互联网平台这一新兴媒介，互?网金融平台业务具备参与度更高、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征，扩大金融业务的覆盖范围。目前，大部分网贷平台将自身设定为交易性平台，本身拥有一定的交易功能，以借贷双方为对象，发展成为小额借贷活动提供相应信息服务的机构，成为大学生线上消费、借贷的首选目标。 　　（四）相关部门监管政策。随着政府部门监管的深度不断上升，互联网金融借贷平台进入行业洗牌阶段，2017年下半年，银监会等监管部门三度发文，对P2P网络借贷机构进行清理整顿，明确了网贷平台合规备案时间点，要求平台2018年4月底完成备案登记，同时应向社会公众公示相关信息。 　　二、大学生借贷现状分析 　　（一）调查样本说明。为了客观、全面地了解大学生互联网借贷的现状，笔者针对目前大学生互联网金融借贷问题，面向佛山科学技术学院在校学生，通过转发互联网调查问卷、现场随机派发回收问卷等方式，对佛山科学技术学院学生关于大学生互联网借贷现状进行抽样调查。 　　本次抽样调查共收回有效问卷305份。调查主要包括：（1）调查对象对无抵押信用贷款平台态度如何;（2）调查对象是否知道借贷平台的借贷规定;（3）使用网贷平台的原因;（4）调查对象对互联网借贷平台的监管政策;（5）自己或身边是否受到校园贷的困扰。 　　（二）大学生互联网借贷现状。根据问卷数据，本次调研中接受调查的佛山科学技术学院学生对互联网借贷呈现出以下特征： 　　1、互联网借贷广告对大学生进行针对性宣传。随着互联网在人们生活中的不断深入以及广告商对精准投放广告策略的提升，越来越多的互联网借贷平台针对大学生群体。例如在网页广告、视频网站广告、微信朋友圈广告中，利用大数据进行精准的定点营销。根据调查结果显示，63.5%的大学生收到过互联网借贷平台打着“低利息”、“0首付”等口号投放的广告。在接受调查的学生中，有34.3%的学生并不知道此类平台会设置繁琐的提前还款条件或逾期不提醒等方式使学生陷入“高额违约金”的漩涡，涉及的学生比例均匀分布在大学四个年级。（图1） 　　2、大部分学生对互联网借贷平台持抗拒态度。81%的学生表示从来不会考虑使用无抵押信用贷款平台;2.9%的学生持信赖态度，表示曾经或正在使用此类产品;16%的学生对此持摇摆态度。（图2） 　　根据在校学生对于无抵押信用贷款平台的态度，我们根据被调查对象的年级进行的交叉分析，发现曾经或正在使用平台的均为大三、大四年级学生，大一、大二年级学生大部分对平台持抗拒或摇摆的态度。（图3） 　　3、非理性消费成为大学生借贷的一大原因。从样本数据来看，46%的学生使用网贷平台用于购买电子产品，49.6%的学生使用网贷平台用于缴纳学费等学习型消费。数据同时显示，有5.1%的学生使用网贷平台用于赌博。此类学生虽然占比小，但是通过网贷平台获取资金用于赌博造成的社会危害程度远远大于其他类型原因，这方面值得相关部门的重视和警醒。部分学生甚至由于躲避债务而中途辍学。（图4） 　　三、大学生信贷市场存在的问题 　　（一）互联网金融平台发展面临的问题和风险。随着互联网的迅速发展，互联网金融逐渐让大众所熟知，并日益壮大。但在互联网金融企业发展的过程中，部分企业由于非法集资、非法吸储等违法经营被查处，部分企业因资金链断裂、经营不善而破产或者关门，跑路现象屡见不鲜。互联网金融尚未完全构建自我监管和风险控制机制，部分金融企业利用市场监管漏洞从事非法活动，冲击金融市场的秩序和稳定。