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助学贷款诚信教育存在问题和对策探讨 　　摘要：近几年助学贷款的信用风险问题很快凸现出来，这项业务的开展在部分地区陷入困境，其中一个重要原因就是于大学生助学贷款诚信教育严重滞后。本文基于国家助学贷款中大学生诚信缺失的角度，分析当前诚信教育存在的问题及其原因，以进一步推进当前国家助学贷款政策的顺利实施为目的，提出大学生诚信教育的对策和建议。 　　关键词：助学贷款 诚信教育 对策 　　 　　据资料显示，从1999年到2002年9月，全国申请贷款学生145.84万人，银行已累计审批贷款学生114.61万人，满足率78.59%，申请金额101.02亿元，审批贷款合同金额达到80.92亿多元，满足率80.1% [1]。然而，近几年随着我国第一批国家助学贷款进入还贷期，助学贷款的信用风险问题很快凸现出来，这项业务的开展在部分地区陷入困境。2005年9月1日，教育部副部长张保庆严厉地点名批评了海南、天津、黑龙江、内蒙古、青海、宁夏、甘肃、新疆八省市在国家助学贷款方面几年来几乎毫无作为，特别是海南、天津竟“一个子没贷出去！”，另外，他还指出全国另有400多所高校在助学贷款方面也是无所作为[2]。客观地说，这其中不仅有地方政府的主观原因，而且还有一个不容忽视的原因，那就是于大学生助学贷款诚信教育严重滞后。 　　 　　一、国家助学贷款中的诚信缺失现象 　　据调查显示，中国商业银行国家助学贷款坏账比例高达10%.远高于普通贷款1%的坏账比例[4]。另一项针对高校在校生的调查也表明，关于国家助学贷款，明确表示“不还”的有1.6%。1. 4%的学生选择“能不还则不还”，.还有一些人尚未考虑是否还款[5]。 　　国家助学贷款中诚信缺失现象有多方面的表现[6]：第一在国家助学贷款的具体操作中存在失信现象。例如.银行要求申清国家助学贷款的同学必须提供一份由家庭所在地区的相关部门出具的家庭贫困证明但在实际操作过程中发现有些同学的贫困证明的真实性存在疑问。虽然在贷款合同中己经明确约定每次归还利息的金额、日期，但总有近五分之一的同学延期归还利息，必须由银行或学校的工作人员多次督促方才归还。当然，在2004年国家助学贷款归还利息的政策作了调整，规定学生在校期间的借款利息，国家则百分之百补贴，因此这方而的情况才有所好转。第二，一些欠款同学毕业后难觅其踪。这是国家助学贷款诚信缺失现象表现得最为突出的地方。尽管对每位贷款的毕业生，银行和学校均要求其提供相应的联系方式，但部分同学工作岗位一经调整以后，就再也不和银行、学校联系，不但不按时归还利息，甚至连本金也不归还了，从而使银行遭受损失。 　　 　　二、国家助学贷款诚信缺失的原因分析 　　1. 诚信缺失的社会环境原因 　　市场经济不仅是法制经济，更是一种信用经济。信用是规范市场经济秩序的关键所在，是市场经济的基石与灵魂。社会主义市场经济体制的建立，使人们的主体意识、法律意识、竞争意识都有所强化。但是，由于社会法制体系尚不完善，经济生活中无法可依、执法不严甚至违法不究的现象时有发生，以权谋私、贪污受贿、假冒伪劣、坑蒙拐骗等社会丑恶现象也大量充斥在社会生活中，这些现象深刻影响着大学生的思想认识和价值观念，致使部分大学生错误地认为.老实人总是吃亏上当。而不诚信却有利可图，这是造成学生在国家助学贷款中逾期不还的社会环境因素。 　　2.教育方面的原因 　　长期以来，我国的学校和家庭教育是应试教育，而非素质教育。近几年来这种状况尽管有所改观，但仍然没有发生根本性转变。在这种应试教育思想指导下，一些学校只把学生的学习成绩作为评价的唯一标准。高校虽然一直提倡德育首位，但存在重理论、轻实践，重共性、轻个性的现象；“两课”教学形式仍以讲课为主，脱离实践和学生实际生活；教学手段落后，缺少现代化教育设备，即使建有思想政治教育工作网站也存在只重宣传教育缺乏交流沟通的问题，德育评价指标模糊，没有针对性；对大学生的诚信教育、评价缺乏可操作标准。 　　3.缺乏有力的制度约束 　　大多数高校尚未建立诚信教育管理的相关规章制度，除考试的相关规定外，其他诚信管理基本上无法可依，无章可循。类似的诚信缺失现象还有抄袭作业、论文剽窃、求职简历造假等。另外，大多数高校也未建立个人诚信档案，对个人的诚信缺乏有力的约束机制，这也会造成国家助学贷款违约现象的发生。目前我国个人信用制度尚未完全建立起来，缺乏一个全国联网的个人信用档案和个人信用评价系统。国家金融管理部门、银行、学校、司法部门、用人单位等部门信息资源共享程度差，造成部分学生心存侥幸，只要毕业后不同学校和承办银行发生业务联系，其贷款就无法追回，而其他单位也无从知晓。即使有借贷违约的情况发生,也不会对其产生不利影响。 　　 　　三、大学生助学贷款诚信教育的对策 　　1．高校应深入、