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传统银行和互联网公司合作问题探析 　　【摘 要】 本文从当前我国传统四大商业银行建行、工行、农行、中行与互联网公司巨头阿里巴巴、京东、百度和腾讯合作的热点问题说起，剖析了在互联网金融飞速发展的大背景下双方合作的必然性、合作的作用，指出了合作可能出现的问题及对我国金融业带来的影响，并对传统银行与互联网公司的未来合作发展提出了策略建议。 　　【关键词】 传统银行 互联网金融 合作 策略 　　近几年，互联网公司迅速崛起发力互联网金融给传统银行造成了巨大威胁，传统银行也在加快对这一市场的争夺。而在近期，传统银行和互联网金融公司出现了由竞争走向合作的事件。今年3月28日，中国建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服在杭州签署战略合作协议，共同探索商业银行与互联网金融企业合作创新模式；随后工行与京东、农行与百度、中行与?v讯达成合作协议，以四大行为代表的传统银行已经开始与互联网公司握手合作。拥有金融资源的传统银行和拥有技术能力的互联网金融公司，在激烈竞争的同时也迸发出巨大合作空间。本文就合作的问题及对我国金融业带来的影响及应对策略提出自己的见解。 　　1、双方合作的必然性 　　1.1 传统银行互联网金融发展出师不利 　　传统银行面临互联网金融公司的存款、客户、金融产品销售的冲击，也开始了积极的“触网”行动，如建行电商平台“善融商务”，中行的“中银易商”，工行的互金品牌“e-ICBC”，虽然国内几家大型银行也积累了亿级的电子银行客户，但真的做起来会发现在网站访问量、活跃客户数量、手机客户端下载量等指标都远远低于大型互联网公司，更何况互联网金融的核心价值在于产品有没有互联网思维，传统商业银行的船太大，不借助外力，很难调头。 　　近年银行盈利的增速已在连年下降，反映了银行目前的业务模式已经很难去适应未来经济发展所要求的服务模式变化和改革要求。银行业需要转变观念，拥抱互联网金融，向整个实体经济转型服务。 　　1.2 互联网公司的金融业务遭遇瓶颈 　　百度、阿里巴巴、腾讯和京东等互联网公司这几年也都在积极布局金融，投一些金融上下游的生态公司，但互联网巨头的资金体量远逊于银行，四家资产规模还不如一家城商行，其主业是平台本身，也不是金融，同时又意识到金融板块业务是发展趋势，所以能够联手银行来做大是最好的选择。 　　互联网公司还要解决自己合法化的问题，通过为支付业务找到挂靠方、资金的托管方，去解决它在现有的政策框架内可以继续开展业务的问题。在监管框架下目前互联网公司业务空间受到限制，互联网企业积累出的巨大资源如果仅仅是用于小而普惠的领域可能是一种资源浪费，而且金融科技自身的进化也需要业务、数据的滋养，所以需要跟更多的业务场景结合，促进其科技水平的提升。 　　2、双方合作的作用 　　2.1 双方合作促进金融科技的发展 　　科技在金融业的创新和应用，推动了中国金融业的可持续发展。金融科技是互联网公司生态体系建设的核心驱动力，大数据、云计算、生物识别等，已做出突出成就，例如支付宝刷脸支付被世界权威《麻省理工科技评论》评为2017 年全球十大突破性技术。同时，目前双方还面临一个共同的冲击――未来分布式技术，区块链、数字货币。这些技术会颠覆传统银行业务，也会颠覆现在互联网金融的业务模式。所以，双方合作也是为了去积极探索这种新的技术，将其更好融入到金融场景，共同应对挑战。 　　2.2 双方数据的融合产生巨大价值 　　在大数据时代，双方在数据的融合能够产生价值突显。银行的自有数据主要是各种财务类数据，包括存款、理财、代工、公积金等数据，以及如电话、职业、教育、住址等信息，如果有过贷款，还包括了收入、房产等强信用数据，除了信贷类的关键信息会以征信形式报送央行征信中心，实现一定程度上的共享外，其他的各类财富相关数据，都分别沉淀在各家银行，这就导致了信用产品覆盖的范围很窄，而来自互联网公司的风控大数据有时比银行沉淀积累了多年的数据更加精准，他能够对客户消费数据、兴趣爱好、社交信息等行为数据引入和整合。未来科技和金融必定融合在一起，因为金融科技的基础是数据，银行数据虽准确但单一，金融科技更多是要了解用户的兴趣爱好、行为，需要行为数据、社交数据，这些恰恰都掌握在互联网巨头的手里，所以双方其实有天然的合作空间的存在。 　　2.3 双方合作将重构普惠金融生态 　　互联网金融一直是传统金融机构的有效补充，甚至是金融业发展的新阶段。互联网金融在新技术的应用上更加迅速，在新模式的创新和探索上也更加灵活，相比较传统金融有着自己的特色和优势，不仅满足了人们对多元化金融服务的需求，也覆盖到了那些传统金融没有覆盖的领域。互联网金融发展的路径，就是推动普惠金融落地，互联网金融行业的兴起，与普惠金融的发展有着千丝万缕的联系，面对用户分散、借款额度小等特点，新兴的互联网金融企业