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农户信用征集与评价机制探析 　　摘要：本文以商丘市农户信用信息征集与评价系统的设计、试点、运作模式为例，介绍了农户信用信息征集的必要性及实践情况，建立了农户信用信息征集的运作机制、指标体系和评价模型，并对进一步开展农户信用征集与评价提出了若干建议。 　　关键词：农村金融；农户信用；征信；信用评价 　　文章编号：１００３－４６２５（２００8）12－０048－０4中图分类号：Ｆ830.6文献标识码：Ａ 　　Abstract: This paper takes the design, experimental unit and operation style of peasant household credit information collection and evaluation system in Shangqiu city as an example, introduces the necessity and practice of peasant household credit information collection, establishes the operation mechanism, index system and evaluation model, and makes some proposals on improving peasant household credit information collection and evaluation. 　　Key Words: Rural Finance; Peasant Household Credit; Credit Checking; Credit Evaluation 　　 　　农户信用征集与评价是社会信用体系建设的重要组成部分。长期以来，我国农村地区信用基础薄弱，缺乏系统规范的信用信息积累，抵押担保物匮乏，融资服务体系缺失，已经影响到金融资源在农村地区的聚集和优化配置。近年来各地组织开展的评定“信用户、信用村和信用乡（镇）”活动取得了可喜成绩，但由于我国尚未建立运作规范、标准统一的农户信用评价体系，农户信用信息的征集与评价工作也未得到中国人民银行个人信用信息数据库的有效支持，在一定程度上制约了农村经济金融的发展。为积极探索建立和完善农户信用采集与评价体系的有效途径，本文以河南省商丘市近年来的实践为例进行调查分析，并提出一些政策性建议。 　　 　　一、建立农户信用征集与评价体系的必要性 　　 　　我国农村人口占绝大多数，农村信用体系的完善不仅关系金融机构的稳健运营，更关系我国诚信社会构建。农村信用体系的核心内容包括农户信用信息征集与农户信用评价体系。农户信用征集系统包括建立科学规范的农户信用指标体系和各种数据元的采集标准，确定农户信息的采集渠道、采集内容等。农户信用评价系统是以农户信用信息数据元为依据，按照特定的评价模型测算农户的基本信用水平，为农村金融机构信贷决策等提供信用支持。 　　建立农户信用征集与评价系统既是农村金融业风险防范建设的需要，也是对我国农户信用行为的理性归纳。农户信贷最大的特点是点多面广，总金额大但单户金额小。按照目前农村信用社的放贷模式，信贷员在接到贷款申请后要逐户进行调查，逐笔进行审核，烦琐的手续不但使得农户贷款放贷成本较大，也影响了农户申请贷款的积极性。根据数理统计学原理，在大量的随机现象里，各个个体的偶然性在一定程度上可以相互抵消、相互补偿，而对于数量巨大但个体相互独立的农户，发生失信的概率具有稳定在某一数值范围的特征。因此，只要通过对大量个体数据的观察，按照特定的风险控制模型筛选出能够满足目标的群体特性，就可以为涉农金融机构防范信贷风险提供决策参考。 　　同时，涉农金融机构的快速发展也呼唤农户信用制度的尽快建立。随着农村合作金融体制改革的不断深入，以支持“三农”为主的农村合作金融事业得以快速发展，而农业银行“服务三农、商业运作”的理念正在破题，农村地区的邮政储蓄银行亟待开辟新的阵地。但由于缺乏完整的农户信用档案，农户无法“取信”于金融机构，资金供求双方建立信贷交易合约的几率不高，效率低下。通过农户信用制度的建立，一方面可以提高涉农金融机构贷前调查的效率，使农户及时得到信贷支持，同时有利于培植一批优良客户，拓宽贷款渠道；另一方面还可加强涉农金融机构与农户的联系，形成相互促进、共同发展的格局。 　　 　　二、商丘市农户信用采集与评价的基本情况 　　 　　商丘市农户信用采集与评价可分为两个阶段。 　　第一阶段始于“农村信用工程”建设。2004年，商丘市按照“政府主导、央行参谋、部门联动、社会参与”的原则全面实施“农村信用工程”建设，拟定了“信用户、信用村、信用乡（镇）”评审条件和评审