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农户互助合作保险参和意愿研究 　　摘要：互助合作保险是国际上广泛采用的一种农村保险组织形式，可以有效降低保险市场信息不对称问题，规避道德风险和逆向选择，以低廉的价格提供保险保障，是股份制保险组织的有效补充。以山东省诸城市特种动物养殖互助合作保险为例，采用入户问卷调查的方式获取第一手数据，并采用条件价值评估法（CVM）和最小二乘法（OLS）对养殖户参保特种动物养殖互助合作保险的支付意愿和影响因素分别进行研究分析，最后提出有关政策建议。 　　关键词：互助合作保险；支付意愿；影响因素 　　文章编号：1003-4625（2015）02-0082-05 　　中图分类号：F840.66 　　文献标志码：A 　　一、引言 　　农业保险是分散农业风险、稳定农业生产的有效措施，也是加强农业保护、提高农产品国际竞争力的有效手段。但是，农业保险普遍面临风险高、经营成本高、道德风险大等问题，股份制保险机构在经营农业保险时非常谨慎，开办险种和范围有限，覆盖面不高，部分特色农产品保险缺失，很多领域存在“投保难”“投保贵”等问题。互助合作保险作为投保人为自己办保险、投保人与所有人相统一的组织，具有互助共济、自主管理、非盈利性的特点，特别是对特定风险有着清楚的认识，能够为低收人群体和高风险业务提供灵活多样的保险保障，可解决农业等高风险领域保险产品供给不足的问题。目前，法国、日本、美国、加拿大等50多个国家在农业保险领域均采用互助合作保险的模式。近年来，党和国家高度重视互助合作保险发展，历年中央一号文件都明确指出“鼓励开展多种形式的互助合作保险”，2014年《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》也指出，“健全农业保险服务体系，鼓励开展多种形式的互助合作保险”。许多省份，如北京、陕西、湖南等地也已经开展了果树、农机等多种形式的农村互助合作保险试点。但整体来看，互助合作保险在我国仍属于新鲜事物，还处于发展的探索阶段，没有经验可循，在发展中仍面临农户认知接受程度低、定价困难、风险分散机制缺乏等问题。因此，大力发展互助合作保险，需要识别出真正影响农户参加互助合作保险的重要因子，并客观评价农户对互助合作保险的支付能力。 　　之所以选择以山东省诸城市大森林特种动物养殖保险互助合作社为研究对象：一是水貂养殖产业是当地农业支柱性产业。2012年，合作社共出栏水貂747万只，实现销售收入17.5亿元。但是，商业性保险公司由于水貂养殖的专业知识不足，多年来未涉足水貂养殖保险，农户转移养殖风险的手段不足，经营风险很大，需要保险来稳定生产。二是开办模式具有典型性。诸城开办水貂养殖互助合作保险拟依托大森林特种动物专业合作社开办，将保险与生产相结合，是国际上互助合作保险发展的有效模式。三是具有示范性。诸城市是山东省政府确定的8个金融创新试点县，主要开展保险服务社会管理创新的试点，能够对其他地区互助合作保险的发展起到一定的指导作用。 　　目前国内外学者已对农业保险支付意愿及影响因素做了一些实证分析，如Peter等（1986）在分析农作物保险需求时，提出农户对农作物保险的需求取决于预期收入、收入的稳定性和农户的风险规避系数。宁满秀等（2006）以新疆玛纳斯河流域的棉花保险为例，利用COX比例风险模型分析，得出农户对棉花保费支付水平主要受棉花生产波动性高低、自然灾害给棉农带来的经济损失程度、棉花播种面积、农户对农业保险重要性的认知度等因素的影响，并提出政府保费补贴的水平应该与农户的投保率相结合的观点。陈泽育、凌远云（2008）以湖北省兴山县烟叶保险为例，采用条件价值评估法（CVM）及PCE模型分析探讨影响农户对烟叶保险支付意愿的因素，得出了农户对烟叶保险重要性的认知程度、自然灾害造成的烟叶生产的平均损失金额、农户年龄和年家庭纯收入等影响农户支付意愿的主要因素，并对支付意愿具体数值进行了测算。潘勇辉（2008），杨琳和石道金（2010）也分别对海南香蕉保险、浙江森林保险的农户保险支付意愿进行了实证分析。综合来看，现有的研究主要集中在农户对由商业保险公司代办的农业保险的支付意愿方面，而在互助合作保险支付意愿及影响因素的实证研究方面尚属空白。本文拟用条件价值评估法术研究养殖户参与互助合作保险的支付意愿，并通过OLS回归的方法来研究影响养殖户参与互助合作保险的因素。最后，本文提出相关的建议。 　　二、支付意愿测量方法、问卷设计及数据来源 　　（一）支付意愿测量方法 　　由于农业互助合作保险具有一定准公共物品的特性，而目前经济学中最重要的和应用最广泛的公共所有物价值评估方法就是条件价值评估法（以下简称“CVM”）。CVM是基于现代经济学的消费者剩余理论和福利经济学原理，通过对假设市场的消费者偏好进行问卷调查，了解受访者对某商品愿意支付的货币数量，以此来探知研究对象价值的