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中美银行接管法律制度探究与比较 　　摘要：长期以来美国已经形成了一个由联邦存款保险公司主导的享有超级权力、具有丰富经验的专业群体、处置手段多样化的接管体系。本文通过对美国银行接管法律制度的介绍和分析，希望能够对我国的有关立法有所启示。 　　关键词：联邦存款保险公司；接管；金融监管 　　中图分类号：F830文献标识码：A文章编号：1006-1428{2009)12-0080-04 　　 　　接管是国际上处置金融机构风险的通行方式，由于金融机构稳健经营的重要性和破产倒闭的破坏性，各国都对出现财务危机、濒临破产但有继续经营价值的金融机构予以接管挽救。以使得其恢复正常的经营能力。本文通过对美国银行接管法律制度的介绍和分析，希望能够对我国金融机构接管法律制度的完善有所启示。 　　 　　一、美国银行机构接管法律制度特点 　　 　　目前，存款保险机构作为最大债权人接管倒闭金融机构，是国际通行的做法。1864年美国《国民银行法》第五十条首次规定了接管制度，授权货币监理署来指定银行的破产接管人，而这一职权的传统行使者本来是法院。在美国，只要一家投保机构符合下列一种情形，就可以被接管：该银行资不抵债，已构成破产：该银行的资产或收益由于违反法规的行为，或由于任何不安全或不稳健的做法。已经遭到实质性浪费：该银行在不安全或不稳健的情形下运营；故意违反禁止令；隐藏银行文件或者资产；无法满足正常的提款要求；巨额亏损使得资本全部或基本耗尽。无法自己补足；该银行违反了法规，或从事了不安全或不稳健的做法，有可能导致倒闭或资产或收入的实质性浪费，或者有可能削弱该银行的实力，或者有可能导致严重损害存款人或存款保险基金的利益：经董事会或股东的决议，同意被接管；该银行被终止了存款保险；该银行资本不足并不能补足。或者未能递交可接收的资本恢复计划，或者实际上不能执行已递交的资本恢复计划：该银行资本严重不足或者实质上不具备充足资本的其他情况；该银行犯洗钱罪。当然，产生上述情形时，可以实施接管，而不是必须实施接管，银行监管机构可以采取其它治理措施。 　　在美国，在有问题金融机构由其注册登记机构负责关闭后，一般都将其统一交给联邦存款保险公司(简称FDIC)接管处置。FDIC在必要条件下也可以任命自己为参保机构的接管人或清算人。注册登记机构或FDIC之所以作出接管决定，主要基于其日常的监管判断。在美国，所有银行都受到其联邦或州层面上的发照当局的监管。如果取得存款保险，则该银行会受制于《联邦存款保险法案》的某些条例规定，同时受到联邦存款保险公司的监管。根据联邦法律，对银行的全面现场检查至少每隔12个月进行一次。当然，根据不同的银行规模和状况，银行现场检查的频率会有所变化。有问题的银行会受到更频繁的现查检查，许多机构甚至一年多达两次。根据1991年颁布的《联邦存款保险公司促进法案》(FDICIA)，银行监管机构必须建立从资本充足到严重不足的五级资本分类，并将每家银行纳入五个资本等级中的一个，作为及时整改行动实施的依据。当一个机构的资本下滑时，相关的监管当局必须采取越来越严格的监管措施。当一家银行资本严重不足出现法律规定情形时，必须在90日之内给这家机构任命接管人。如果认为延期能更好地保护保险基金免受长期损失，则监管当局可以同意给予两次90天的延期。 　　通过实施接管来整改银行问题，主要基于以下两方面的考虑：一是在银行系统中进行整改，尽量减少给保险基金带来的最终成本；--是通过在较长时间的恢复经营。最大限度地保护倒闭银行现有的特许权价值。基于以上考虑，FDIC被授予恢复银行营业所必要的广泛权力。具体来说，FDIC的接管权限具有以下特点： 　　第一。范围广泛。作为接管人，FDIC就倒闭银行以及资产，有权获得银行股东、银行成员、存款人、管理层和董事的所有权利、法律地位、权力和优先权。它可以控制并运营银行，回收银行被拖欠的债务和现金，以及所有与其职责相符的、旨在保护和保全银行资产的权力。为了使存款保险基金的损失最小化，FDIC还拥有诸多不同与通常情形下的特殊权力。例如，接管人认为在其被委任为接管人之前，银行与其他当事人所订立的合同或者租赁协议过于繁重且这种拒绝履行有助于接管人管理银行事务，只要在合理的时间范围内作出决定并通知对方，它就可以拒绝履行。对于拒绝履行而给合同对方当事人造成的损失，也仅限于直接损害赔偿。接管人还可以宣布倒闭银行的不正当转移财产行为无效，并享有“特别抗辩权”，如倒闭银行任何表述不当的协议既不能被用来对接管人主张权利，也不能被用来对接管人的权利主张抗辩等等。 　　第二。手段多样。接管的过程中，FDIC采取的处置方法主要有五种：一是收购与承接交易。这是FDIC较为喜欢采取的一种策略，其基本做法是一家健康的参保机构收购一家倒闭银行的部分或全部资产，至