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小额贷款公司发展瓶颈分析和对策探研 　　摘要：近年来，云南省小额贷款公司发展迅速，对促进社会经济发挥了重要作用。在取得良好发展态势的同时，一些问题也暴露出来，部分小额贷款企业进入发展瓶颈期，本文对云南省部分小额贷款公司的发展现状进行分析，并探讨应对发展瓶颈的一系列对策。 　　关键词：小额贷款 小微企业 抵押贷款 策略 　　1 发展现状 　　1.1 发展概况 　　近年来，云南省小额贷款公司发展迅速，对促进社会经济发挥了重要作用。截至2014年6月末，云南省小额贷款公司数量达578家，占全国总数量的6%，位居全国第3位；注册资本金共282.56亿元，占全国小额贷款公司注册资本的3.29%，列全国第12位；贷款余额273.06亿元，占全国小额贷款公司贷款余额的2.91%，列全国第15位，占全省银行业金融机构贷款余额的1.61%，其中：涉农贷款余额201.37亿元，占全省小额贷款公司贷款余额的73.75%；小微企业贷款余额为29.27亿元，占全省小额贷款公司贷款余额的10.72%。贷款总量与贷款余额增长较快，贷款投放重心突出，给“三农”和县域经济发展予以资金支持，对中小企业的贷款支持力度不断加大，解决了一部分小微企业的短期流动性资金需求。 　　1.2 存在问题 　　1.2.1 政策环境欠佳 　　根据中国银监会、中国人民银行《小额贷款公司试点指导意见》规定，小额贷款公司是领取企业法人营业执照而经营小额贷款业务的特殊企业法人，但《公司法》、《银行法》等相关法律并未对这类特殊企业法人做出规定。这一点令小额贷款企业从性质上即处于尴尬地位，小额贷款企业不享受金融机构的相关优惠，税收以工商企业税收计算，综合税率高于金融机构，导致小额贷款公司运作成本偏高。并且，云南省多数小额贷款公司未获得过包括财政补贴、贷款损失补贴，也未享受过税收减免优惠政策，仅靠自力更生维持，使企业发展之路难走，甚至容易走偏。 　　1.2.2 资金来源有限 　　根据《小额贷款公司试点指导意见》，小额贷款公司是由自然人，企业法人与其他社会组织投资设立的不吸收公众存款、经营小额贷款业务的有限责任公司和股份有限公司。这种不向民众吸收存款而只发放贷款的经营方式，限制了小额贷款公司的资金来源。云南省多数小额贷款公司没有固定资产和可作抵押贷款的抵押物，主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐献资金，以及来自少数银行的融入资金，运营资金获取渠道单一，融资规模小。由于小额信贷机构与其他民间金融组织一样，具有隐蔽性强、可监管性低、风险控制难等缺点，因此，绝大多数银行不倾向于向小额贷款公司发放贷款，银行业普遍缺少针对小额贷款公司的贷款政策，导致小额贷款公司发展到一定阶段，必然遭遇瓶颈，股东权益得不到保证，很难继续拓展业务。 　　1.2.3 运作难度较大 　　云南省小额贷款公司大多缺乏科学的生产管理及企业管理方式，征信管理技术较低，虽然可以申请加入信用信息数据库，通过征信系统查询企业和个人的征信情况，但查询手续相对繁琐，使贷款业务成本上涨。小额贷款公司对风险的评估与控制系统不健全，比如仅采用签订保证协议及收管有关抵押物证件的方式办理担保贷款，缺少法律公证与抵押手续，难以进行有效的风险管控，而不敢轻易开展业务，影响贷款业务的可持续发展。 　　1.2.4 供需不平衡 　　由于云南省各地区经济发展特点与水平的不同，许多小额贷款企业在地域上分布不均，导致贷款业务的供需不平衡，造成一部分城镇小额贷款企业因争抢客户而相互限制，而落后地区有贷款需求的农户、小微企业又很难获得资金上的支持，整体上影响了小额贷款企业自身的良性发展，致使小额贷款企业的社会效益难以充分发挥。 　　2 对策探研 　　为了更好地应对云南省小额贷款企业面临的瓶颈，地方政府、银行业金融机构以及小额贷款企业自身，应当共同为小额贷款企业的业务发展创造更好的条件，主要从以下几个方面致力： 　　2.1 创造稳定政策环境 　　一是政府应该在税收政策上对小额贷款公司予以倾斜，开办之初给予全额免税或减免一定的税收，待其发展成熟并实现财务可持续后全额征税，以保证小额信贷公司有合理的盈利空间，获得社会平均利润率。二是建立一个风险补偿基金，对于小额贷款公司放贷过程中产生的不良贷款，经过财政审核认定属小额贷款公司尽职的，可通过风险机制按一定比例给予补偿。三是进一步简化办理贷款过程中涉及的抵押、担保、评估和公证等程序，降低或免除相关费用。四是提高风险拨备金比例，提高小额贷款公司抗风险能力。 　　针对当前小额贷款公司发展布局不平衡问题，政府还应结合云南省各区域经济发展特点和水平不同，采取有针对性的扶持政策，优先对还未设立小额贷款公司的县、区，以及经济相对落后地区给予重点扶持，引导金融资源的流向和合理布局，均衡县域金融服务能力和水平。