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微型金融服务与减贫问题分析 　　根据世界银行的定义，所谓微型金融是指对低收入家庭提供贷款、储蓄、保险及货币支付等一系列的金融服务，其核心是微型信贷，即对没有收入来源的借款者提供无抵押贷款。微型金融服务被普遍认为是能够帮助贫困和低收入人群减少贫困，提高能力的有效方法。可靠的微型金融服务会对穷人的生活产生积极影响。储蓄、信贷、保险和其他金融服务有助于贫困家庭增加收入及积累资产，以保护他们免受经济危机或其他危机的冲击。发展中国家的成功经验证明，贫困人群可以利用金融服务，改善健康、营养和教育水平，甚至创办微小企业，从而彻底摆脱贫困。 　　一、微型金融的特点 　　1.以扶贫为主要宗旨，以贫困或低收入人群为目标客户 　　微型金融源于20世纪70年代为贫困人口提供以贷款为主的金融服务和非金融企业咨询服务的试验。消灭贫困、促进农村经济增长是发展微型金融的主要目的。穷人银行家尤努斯教授认为“穷人金融的基本理念”是：信贷是每个人所应该享有的权利，穷人是有信誉的。很多国家的微型金融机构自发展伊始，始终秉承这样的理念，根植于广大的农村地区，真正贴近穷困的主要人群，为低收入贫穷人群提供金融服务。 　　2.单笔业务交易额小，服务方式灵活、快捷 　　微型金融服务的主要内容是为无法从正规金融体系中获得金融服务的小企业、穷人和贫困家庭发放微型信贷和办理其他金融业务，帮助他们进行生产性活动或小本经营。所以，单笔交易额非常小，一般低于平均的人均GDP水平。有资料报道，非洲微型金融机构中，每个借款人加权平均的贷款余额是307美元，每个客户加权平均的储蓄余额仅为137美元。微型金融服务的方式也很方便、快捷，一般提供无抵押贷款，一些地方的微型金融业务还委托加油站、零售商办理。 　　3.组织形式多种多样，有向商业性金融发展的趋势 　　在国外，提供微型金融服务的机构复杂多样，有正规金融机构如商业银行、非政府组织、成员制集体组织机构、如合作金融机构、非正式金融中介机构如循环储蓄和联合信用贷款协会等等。从近几年的发展趋势来看，追求盈利和可持续经营，以商业性的方式来支持贫困人群生产经营，逐渐成为微型金融的发展主流。 　　二、发展微型金融，减少农村贫困应注意的问题 　　以安徽省为例，安徽省贫困人口截至2010年末为209.33万，贫困发生率为3.97%，而这些贫困人口主要分布在农村，其中扶贫开发重点县133.30万，贫困发生率5.69%；非扶贫开发重点县76.03万，贫困发生率2.59%。国家扶贫开发重点县如池州市石台县，2010年农村居民人均收入3996.04元，其中转移性收入196.58元；人均支出4881.25元，其中生活支出2944.84元。发展微型金融，解决好贫困人口融资困难问题是促进农村社会和谐发展的重要途径。 　　1.要控制微型金融风险，防范农民的政策依赖行为，保证微观金融的可持续性 　　微型金融面向的是农村里更为弱势的贫困农民群体，其贷款和服务因而具有金额小、成本高、风险大的特点。微观金融机构在减少贫困和经济可持续性之间往往存在着两难选择。2003年迪弗洛创建了贫困行为实验室，通过大规模的随机田野实验来评估各种减贫政策，发现由于农村地区的小额贷款债务常常因为政治因素而取消，在印度、孟加拉等国家农民普遍有这样一种思维：如果欠债时间够长，那么这笔债务可能会由政府来偿还，这种情况下小额贷款公司贷款金融风险控制往往陷于困境。 　　要达到降低交易成本，控制金融风险，实现盈亏平衡的可持续性目标，微型金融机构必须要有独特的技术和管理手段。金融机构在发展微型金融服务，应借鉴国内外经验，加强对风险的控制： 　　一是可以运用小组联保贷款、动态激励、分期还款等新型金融合约方式，较好地克服信息不对称障碍，保证较高贷款偿还率。 　　二是引进运营效率评价的指标体系，用技术模型计算微型金融机构的服务覆盖率、资产收益率等指标，平衡扶贫目标和盈利目标。 　　三是借鉴运用国外成功的经验，如会员制度、集体担保制度、项目考核制度、贷款期限管理制度等，提高资金风险管理能力和识别能力。 　　2.设计适合极端贫困家庭需求的微观金融服务项目，提高女性参与者的比例，增强微型金融的覆盖力 　　经济权利是公民权中的一项重要的权利，金融又是经济的核心，因此获得经济权利很大程度上取决于能否得到平等的金融支持。格莱珉银行创立者穆罕默德?尤努斯认为，如同人们在衣食住行上享有的权利一样，金融权利也是一种人权，也是一种人的基本生存权利。农民的金融权利便是一种应有的人权，从社会公平正义的角度来说，农民理应获得与其他社会群体平等的金融权利以满足自身发展的需要。贫困社会的穷人和极端贫困者之间也同样存在着社会隔离，这种歧视会将极端贫困者驱逐出微观金融项目，产生社会排斥。国外学者调查也充分说明，最贫困家