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台州市商业银行创新发展实践和启示 　　摘 要：自银监会批准5个民营商业银行的试点方案以来，商业银行再次成为社会各界广泛关注的话题。浙江台州的三家民营商业银行是民营银行成功的范本，对其它试点银行具有启示作用。本文在介绍台州市民营商业银行现状的基础上研究台州市民营银行创新发展实践，以期对我国民营经济的可持续发展具有参考价值。 　　关键词：台州市；民营银行；创新发展 　　一、民营银行的概念 　　关于民营银行的定义的界定问题，我国理论界到现在为止，都还没有形成统一的结论。目前，学术界关于民营银行的定义界定基本有三种观点：第一种观点强调产权所有，认为民营银行就是民间资本控股的银行。第二种观点强调服务对象，觉得民营银行主要向民营企业发放贷款、为民营企业提供服务。第三种观点强调公司治理结构，认为民营银行应该按照市场化方式经营。 　　二、台州市民营银行的发展现状 　　浙江泰隆商业银行、台州银行、浙江民泰商业银行经过改制之后，先后走上城市商业银行发展之路。尽管几家银行具体情况有所不同，但是都凭借类似的市场定位与富有特色的经营管理取得了很好的业绩。 　　浙江泰隆商业银行是一家致力于小企业金融服务的民营银行，其前身是成立于1993年的泰隆城市信用社，经过22年的发展，逐渐成长为拥有4000多名员工，30多家分支机构，服务范围涵盖台州、丽水、宁波、金华、杭州和上海六大区域的城市商业银行。泰隆银行在实践探索中总结出一套以“三品、三表、三三制”为特色的小企业金融服务模式，实现小企业融资“事前低成本获取信息、事中低成本监控管理、事后低成本违约惩罚的三个低成本，走出一条泰隆式发展道路。 　　台州银行是一家经营灵活内控严密业绩优异的民营银行，其前身是成立于1988年的浙江省黄岩市路桥银座金融服务社目前注册资金18亿元人民币，员工2600多名，总行设14个管理处室，下辖舟山、温州、杭州、温州、杭州三家分行和45家支行，并发起设立了浙江三门银座村镇银行和深圳福田银座村镇银行2家村镇银行。台州银行形成了“简单、方便、快捷”的服务品牌，专注于中小企业的金融服务，始终坚持“中小企业的伙伴银行”的市场定位。 　　浙江民泰商业银行前身是成立于1988年的温岭市城市信用社。目前，注册资本12.35亿元，在台州辖内设有1个营业部、15个支行；浙江省内设有杭州、宁波、舟山3家分行，下设6家支行；浙江省外设有成都、上海2家分行，下设2家支行。通过不断探索，民泰银行建立了一套效率高、管控严、风险小的小企业信贷服务模式，业已成为一家质地优良、管控到位、特色鲜明的民营商业银行。 　　三、台州市民营银行创新发展实践 　　1.量身定制贷款产品 　　台州市三家民营银行依据小微企业的融资需求和特点，创造性地推出了“创业通”、“SG泰融易”、“融贷通”、“商惠通”、“鲁班贷款”、“民泰随意行”、“青年创业贷款”、“存贷挂钩”等一系列新信贷产品；办理了“摊位股权质押”、“应收账款质押”、“一次核定循环”等十几项新保证贷款品种，最大程度满足了小微客户的信贷需求。据统计，目前台州市针对小微企业融资的创新产品多达70个，贷款余额500多亿元，余额户数18多万户，累积发放贷款超过6000亿元。泰隆银行一款富有特色的 “创业通”产品，面向缺少启动资金或是短期流动资金的小微企业。“创业通”的最高贷款额度为50万元，小微企业主根据自己的需要可以进行不同额度的申请。“创业通”并没有明确的贷款期限，贷款人能够根据自己的资金需求和还款能力随借随还。 　　2.贷款节奏快、放贷效率高 　　小微客户的经营具有季节性的特点，民营银行凭借信息来源广泛、客户经理本土化等优势，对小微企业放贷时?取短、频、快的策略，灵活地适应小微客户的经营特点，充分满足它们短、小、频、急的贷款需求。泰隆银行一直践行“三三制”的服务原则――老客户在三小时内办妥业务，新客户在三天之内给予是否放贷的答复。有的时候整个贷款过程五分钟就可以完成，对于国有银行来说，这简直是无法想象的。台州民营银行发放贷款只有两个环节――贷前调查、审批和贷时审查合并。仅以台州银行为例，其85%的信贷业务审批工作在一线营业机构完成，98%的贷款在分行结束审批，放贷效率非常高。 　　3.风险防控规范、有效 　　近些年以来，台州的三家民营银行经营良好、发展稳健，特别是在控制信贷风险方面成绩突出。近五年台州三家民营银行的不良贷款率始终控制在百分之一以下，它们在风险管控方面确实有独到之处，主要措施如下。 　　（1）标准规范的业务流程 　　台州民营银行对信贷全过程认真分析把控，围绕贷前调查、贷中审查、贷后资金流向监控等重点环节，制定行之有效的规章制度，实现业务操作规范化、标准化和流程化，加强流程管理，防范信贷风险。将信贷审批关口前移、加强后台监控、强化问