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城市商业银行和外资银行战略合作影响分析 　　 城市商业银行是我国金融体系中的一个相对特殊的群体，生存于四大国有银行与全国性股份制银行夹隙之间，它是我国经济改革产物，在原城市信用社的基础上组建而来，大多属于地方性银行，受地方政府支持，受地方经济发展等各种因素的制约，存在许多先天不足, 尽管目前城商行已达126家，但其资产总额只占全部银行业市场份额10%左右，与国有商业银行、全国性股份制银行相比，城市商业银行具有规模小、网点少、经营范围受限制等特点，而且普遍存在品牌战略观念薄弱、经营管理手段贫乏等情况。我国目前正处在经济转型的过程中，经济发展受诸多因素的影响，政府职能不规范、信用体系不完备、市场监管不完善等一些外在的环境决定了我国商业银行尤其是城市商业银行当前和今后一个较长时期内，风险的隐蔽性、滞后性、系统性特征会比较突出。虽然一些经营较好的城市商业银行已经实现上市及跨区域经营，但从整个群体来看，我国城市商业银行仍是属于银行体系中的弱势一族，需要进一步促进发展、提升综合竞争能力。 　　从外部环境看，我国金融业2006年11月全面开放，随着外资银行进入，城市商业银行将面对更为激烈的市场竞争，但同时也存在着新的机遇。越来越多的外资银行以不同方式进入中国金融市场，除开设分支机构，还纷纷参股中资金融机构。城市商业银行所特有的成长性与成长活力对外资银行具有较强的吸引力。截至目前，外资银行已先后通过参股注资的形式与上海银行、南京市商业银行、西安市商业银行、济南市商业银行、杭州市商业银行等展合战略合作。以上几家城市商业银行近两年的发展情况已证明外资银行先进的组织体系、管理体制、管理方式、经营机制、内控机制、经营理念等对提高城市商业银行的经营管理水平具有重要的借鉴意义。城市商业银行通过与外资银行的战略合作，可以吸收国外银行业务的先进经验，强化产品创新能力、风险控制能力与经营管理能力，推进业务的快速发展与自身品牌形象的提升，这对国内城市商业银行立足本地实现跨区域经营最终实现与国际接轨产生积极的意义，这主要表现在以下三个方面。 　　第一，充实提高了城市商业银行的资本充足率。 　　资本约束是指商业银行的规模扩张必须有相应规模的资本金用以衡量和防御因规模扩张而增加的风险。到2006年底，我国金融业全面开放，国际上以资本约束为核心的风险监管体系也日益刚性化。中国银监会明确规定，商业银行最迟要在2007年1月1日达到最低资本充足率8%的要求，按期补足资本金随之成为我国商业银行的一大燃眉之急。实际上，我国商业银行早在几年前就开始了一系列补充资本金的措施，如国家以外汇储备和发行特别国债的方式为四大国有银行注资，多家股份制银行先后在资本市场筹措资金。使资本金一度达到8%的要求之上。但就城市商业银行来说，资本不足的困境却长期困绕，根据《2005到2006年度中国商业银行竞争力评价报告》的统计资料显示，截止到2005年9月底，全国城市商业银行资本充足率仅为2.7%，其核心资本比率仅为1.8%。在2006年底之前，许多城市商业银行为了实现资本充足率达标，纷纷寻求对策，并购重组引资的进程明显加快，一些城市商业银行与外资银行的合作也正是源于此。城市商业银行通过与外资银行合作，尤其是以参股方式合作，我国银行体系资本充足率较低，中行、建行、中行等国有银行改制上市时，已补充了实收资本，基本上达到了巴塞尔协议的规定，但与外资银行的资本充足率相比还有一定的差距。而城市商业银行与国有银行相比，大部分城市商业银行资本充足率还在存在着一定的差距，而通过吸收外资入股，可以有效提高其资本充足率，提高城商行的资本实力。 　　第二，促进了城市商业银行经营模式的转移。 　　在合作外资银行的经营理念及架构体系的影响下，城市商业银行在逐步建立起垂直风险管理体制的同时，经营方面首先会转向积极发展零售业务。综观国际著名商业银行的发展历程可发现，满足居民对金融的需求的个人金融产品是一个非常大的市场，而且相对风险要小的多，所以零售业务的广泛开展已成为现代商业银行利润的主要来源；其次，是发展对中小企业的贷款业务，随着我国资本市场和债券市场的发展，具有良好信用等级的大企业将会更多地利用直接融资形式，同时减少银行贷款比例。为适应这样的环境，对一些偏爱大企业、大客户的城市商业银行银行应适当把过分关注大企业的目光转向中小企业，这样不仅有利于解决中小企业与银行的双赢，也有利于释放贷款高度集中的风险。在利率浮动的条件下，对具有巨大资金需求的中小企业，对贷款利率实行差别定价可以获得更多的回报。再次，在对外资银行金融品种及业务技术引进的情况下，可结合本土实际不断实现金融产品的创新，实行多品种综合经营。在合作过程中还可以实现经营理念的转变，大力发展中间业务，实行多元化经营和盈利结构多元化，提高自身竞争力和抗风险能力。