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小额农贷与农民增收效应实证分析 　　摘要:近年来,农村信用社贷款快速增长,然而小额农贷在促进农民增收方面的作用到底有多大?本文通过对湖南省常德市4乡镇200个农户的实地调查,运用定性和定量分析相结合的方法,对小额农贷作用效果进行了实证研究,研究结果表明,农村信用社小额农贷对农民增收起到了积极的促进作用,但作用效果在逐步弱化。 　　关键词:小额农贷;农民收入;效应 　　 　　一、样本选择与基本分析 　　 　　(一)样本选择 　　常德市位于湖南省西北部,是洞庭湖滨一个比较典型的农业地区,农产品以粮食、棉花、油料、蔬菜、茶叶、生猪和水产品为主。2007年末,该市农业人口468万人,占全市总人口的76.5%。2007年,全市农作物播种面积1081.2千公顷,其中粮食播种面积598.2千公顷,占55.3%;农民人均纯收入3966元,高于全省平均水平62元。2007年末,全市农村信用社各项贷款余额62.7亿元,其中,农业贷款余额29.9亿元,占47.7%;当年累计借入中央银行支农再贷款6.8亿元,成功兑付央行票据5.5亿元,有效地缓解了农村信用社资金不足的矛盾。 　　为使研究具有代表性和可比性,我们分别选择了汉寿县周文庙乡、安乡县安全乡、临澧县望城乡和桃源县马宗岭镇四个乡镇为样本,同时以与乡(镇)政府距离的远近、贷款发放量的多少为依据,每个样本乡(镇)选择2―3个有代表性的行政村进行经济总量与结构调查,并从被调查4乡(镇)随机抽取有贷和无贷农户各25户(共计200户)进行问卷调查。 　　从经济总量、收入结构和金融供需等各方面看,我们选择的样本县都具有一定的代表性,能够很好的代表全市经济金融互动效应现状(见表1)。通过对4乡镇的经济、金融和农民收入状况调查结果表明,近年来农村信用社小额农贷快速发展,对农民收入增长的促进作用较为明显。 　　表1:2007年被调查4乡镇基本经济情况表 　　周文庙乡安全乡望城乡马宗岭镇合计 　　一、耕地面积(亩)25793425002633132250126874 　　二、总人口(人)1936032600168122288591657 　　三、农业人口(人)1832927585161232092282959 　　其中:外出务工人员(人)460058003216670820324 　　占农业人口比重25.1%21%19.9%32.1%24.5% 　　四、农村经济总收入(万元)68641353897661075040918 　　五、农民人均纯收入(元)40794023246237703584 　　六、各项存款年末余额(万元)2747.24345.536026069.716764.4 　　七、各项贷款年末余额(万元)1174.31933.72829.73819.59757.3 　　其中:小额农贷余额(万元)436.51453.31697.8625.74213.3 　　(二)小额农贷及农民收入变化的现状及特点 　　1、农村信用社小额农贷呈加速发展态势 　　1999年以来,4乡镇小额农贷业务快速发展,占农村信用社各项贷款的比重逐年上升,截至2007年末,4乡镇农村信用社小额农贷余额4213.3万元,比1999年末增加3264.9万元,增长3.44倍,年均增长20.3%;小额农贷占各项贷款比重43.2%,比1999年末提高18个百分点。从小额农贷当年发放额和发放户数来看,2007年,4乡镇共为7743户农户发放小额农贷5581.1万元,发放户数和额度分别是1999年的2倍和11倍。而小额农贷的户均贷款额度也由1999年的1327.9元提高到2007年的7208元,增长了4.4倍(见表2)。 　　表2:被调查4乡镇小额农贷发放情况汇总表 　　单位:万元、户 　　小额农贷总量与户数小额农贷占各项贷款比重 　　年末余额当年发放额贷款户数年末余额当年发放额贷款户数 　　1999年948.4507.5382225.2%64.3%72.9% 　　2000年986.5465.1453125.7%47.9%79.7% 　　2001年1104.8882.4499525.8%58.3%79.6% 　　2002年1376.41660.8409228.8%39.5%73.4% 　　2003年2078.02419.0434634.0%35.6%70.4% 　　2004年2381.52718.6534035.0%49.0%78.4% 　　2005年2386.64761.7649641.5%65.5%79.1% 　　2006年3223.24935.8743743.2%58.7%80.5% 　　2007年4213.35581.1774343.2%55.0%80.2% 　　根据小额