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我国村镇银行与孟加拉乡村银行比较研究 　　摘要：村镇银行作为新生的股份制小型银行，主要以贷款业务作为盈利性来源，遵循“盈利性、安全性、流动性”的原则为“三农”提供金融服务。其发展源于对孟加拉乡村银行的模仿。本文通过对我国村镇银行与孟加拉乡村银行比较研究，探讨促进我国村镇银行发展的措施。 　　关键词：村镇银行；乡村银行；比较研究 　　中图分类号：F830.6文献标识码：B文章编号：1674-2265（2008）09-0069-03 　　 　　一、引言 　　 　　为支持新农村建设，促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的农村金融服务体系，银监会相继在机构种类、资本限制等方面大幅放宽农村金融机构的准入政策，由此诞生了村镇银行等一批新型农村金融机构。这对于激活农村金融市场、完善农村金融体系和改善农村金融服务产生了积极影响。 　　 　　二、孟加拉乡村银行模式与我国村镇银行模式的比较 　　 　　孟加拉乡村银行(Grameen Bank，简称GB）作为世界上影响最大的小额信贷机构之一，将其与我国村镇银行进行比较研究可以得出许多有益的政策启示。 　　（一）机构背景 　　孟加拉乡村银行(GB) 发端于二十世纪70年代中后期的孟加拉，由默罕默德?尤努斯(Muhammad Yunus)教授进行的小额信贷扶贫试验为开端。1983年当局允许其注册为银行，但其性质仍属社会服务组织。 　　1993年9月在河北省易县成立的一个县级扶贫经济合作社，成为我国第一个规范借鉴孟加拉乡村银行开展小额信贷的扶贫项目。在小额信贷实践的基础上，中国银行业监督管理委员会于2007年1月22日制定并发布《村镇银行管理暂行规定》，所谓“村镇银行”其本质属于“银行业金融机构”，因此它与其他银行类机构从本质上是没有区别的，是独立的企业法人。而“村镇”一词主要刻画了其设立区域、服务对象，即“在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”。 　　两者都属于银行业金融机构。但是GB的性质是社会服务性质，具有更多的公益色彩；而我国村镇银行是企业法人，以盈利为目的，突出了试图依靠市场来解决农村金融困局的思路。 　　（二）组织结构 　　GB采取层级的组织结构，借款小组和乡村中心构成GB运行的基础。在村中至少5人以上自愿组成一个借款小组，以6个小组为单位组成一个乡村中心，借款小组和乡村中心构成银行运行的基础。总行之下的各地分行，构成其第二个层次。每个分行下面有10－15个支行，支行构成了GB的基层组织。每个支行一般只有1名员工，管理120－150个乡村中心，在财务上自负盈亏。GB的层级组织结构相对于一般银行得到极大的简化，减少了经营管理的环节，既便于银行的管理，又能有效节约银行的运营和监督成本。 　　我国村镇银行的组织机构及其职责按照《中华人民共和国公司法》的相关规定执行，并在其章程中明确。根据其决策管理的复杂程度、业务规模和服务特点设置简洁、灵活的组织机构。在《村镇银行管理暂行规定》中对于董事会、行长、独立董事、各专业委员会等的设立没有严格的规定，这就为村镇银行治理结构的创新与多样化提供了空间，完全由其自身根据业务发展等来决定。 　　GB从适应自身运营环境设计的模式，有效地提高自身的经营效率。一开始就是从控制农村贷款的风险角度设计制度。而我国的村镇银行是按照现代企业制度出发设计模式。在经营过程中可以灵活地采取与当地情况修改模式。村镇银行的制度安排虽然具有先进性，但是过于具体的规定使得灵活性受到约束。 　　（三）资金来源 　　GB成立初期资金由创办人自行注入。在1984至1996年，主要由国际社会和国际农业发展银行和基金组织提供资金。1994年GB接受境外援助资金7400万美元，大部分是无息的，少部分年利率仅为2%。为了摆脱依赖补贴的负面形象， GB自1995年已不再向国外捐助机构申请援助，而改向央行申请贷款或出售债券。1996年开始，GB完全依靠自身市场化运作获得资金，并开始进入稳定发展期。GB虽不吸收公众储蓄，但是要求借款者每周交纳小组基金，包括集体基金、儿童教育基金、保险基金。前两项的目的主要是社会性质的，用于小组公共事业和子女教育。保险基金的作用则主要是风险储备。 　　我国村镇银行可以由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，且发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构。在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币；注册资本为实收货币资本，且由发起人或出资人一次性缴足。由此可见，村镇银行的设立为民间资本进入银行业开拓了新渠道，其设立门槛也明显低于一般银行业金融机构。 　　GB发展初期的资金主要来源于国际社会