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数字化金融时代第三方支付和商业银行关系研究 　　中图分类号：F830 文献标识码：A 　　引言及文献综述 　　当前，中国已经站在信息化时代的前端，信息技术与互联网技术逐渐成为推动经济发展与社会生活方式转变的中坚力量。支付作为最基本的金融活动，既是市场交易中的终点，也是货币流通的起点。一方面，互联网技术的出现与发展加速了传统交易中介的脱媒，衍生出众多电子商务交易模式，包括互联网B2B模式、B2C模式、C2C模式。电子商务以交易方式简单、买卖双方撮合度广、交易速度快为特点，替代了以往将“人”作为主导交易的情况。另一方面，信息技术的演变与发展加速了现金货币的脱媒速度。随着现代信息技术的演变发展，出现了多种替代纸质货币的电子货币，如Q币、莱特币、比特币等。谢平（2014）在《互联网金融手册》一文中，第一次提出互联网金融发展概念，并认为互联网金融是金融市场中第三种融资模式，可以直接跳过银行这一传统融资渠道，改变融资市场中银行一家独大的局面，旺盛的资金交易，使得传统的金融机构提供的交易服务远不能满足市场庞大的需求。马梅等（2014）认为，随着互联网金融的不断发展，交易机构的发展路径将有两个发展方向（见表1），一种交易模式是将传统商业银行作为支付的主要媒介，其服务方式主要是通过连接不同银行的网关系统、支付工具与信息传递三大功能，进而实现银行卡跨行支付、共享电话信息查询等服务。另一种交易模