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探讨银行私人金融业务风险特征和管理措施 　　摘要：银行的私人金融业务具有分布面较广、牵涉范围较大、复杂程度较高的风险特征。在当今的金融发展环境中，这些风险是无法回避的。因此，银行需要通过完善相关的风险管理思路和提高自身的风险管理能力，来应对私人金融业务的种种风险，从而促进私人金融业务和银行的良性发展。 　　关键词：银行；私人金融业务；风险；管理 　　中图分类号：F830.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）03-0-01 　　在当今的金融环境中，随着国家经济的发展和经济运行模式的转变，人民群众有着更多的经济发展空间，同时他们对个体性资金的需求也越来越大。在这样的经济背景下，私人金融业务越来越显示出它的重要性，并且也已经成为了当前各大银行的主要业务之一。对于银行来说，私人金融业务和传统的业务如公司业务和储蓄业务之间存在着较大的差别，因此它的兴起势必要求着银行必须更加深入地掌握私人金融业务的特征。笔者根据自己的工作经验，着重分析银行私人金融业务的风险特征，并且根据风险特征探讨具体而系统的管理措施，从而更好促进银行私人金融业务的发展。 　　一、银行私人金融业务风险特征 　　第一，风险的分布面较广。相对于传统的公司金融业务而言，银行私人金融业务最明显的风险特征便是风险的分布面较广。一般而言，公司的金融业务所关涉的对象通常是有限的。毕竟，一间公司的成立本身便会经历种种的考验。然而，对于私人金融业务来讲，几乎每一个公民个体都能够成为其中的一员，并且根据自身的需求选择不同的业务服务。因此，私人金融业务的客户源跟传统的公司金融业务本身就存在巨大的差别。其次，由于不同个体的经济状况各不相同，他们对财产的估测和承担的能力也没有公司强，一旦个体的生活发生什么意外的情况，他们很难能够在规定的时间内兑现对银行的财务承诺。在这样的情况下，银行会在私人金融业务上面临着巨大的风险，而且这种风险由于客户源覆盖面的扩大而导致分布面的扩大。然而，在现实的环境中，这种风险特征是银行所无法规避的。因为银行只有在不断扩大业务的基础上才能获得更加长远的发展，所以银行在日后的发展中必定需要不断地提高私人金融业务的覆盖面。 　　第二，风险的牵涉范围较大。在私人金融业务中，银行所要面临的另一个风险特征便是风险的牵涉范围较大。在当今的金融环境中，各种业务之间无时不刻在产生着各式各样的联系。银行在处理私人金融业务的过程中，往往会跟其他的经营环境产生密切的联系，从而使得私人金融业务和其他的经营环境形成一个环状的联结结构。在这个联结结构中，一旦某个连接点出现了问题，其他的领域也会相应地被受到牵连。例如在私人金融业务不断扩大的现实背景中，银行可以扩大与企业合作的力度。那么，一旦私人金融业务发生问题，银行和企业的合作也会附带着面临一定的危机。或者，当合作的企业受到金融危机的影响时，银行在私人金融业务上也难以继续顺利地开展下去。另外，随着网络的不断发展，网络银行也在不知不觉之间茁壮成长，并且为私人金融业务提供相应的服务。然而，如果网络银行在技术安全上出现了难以控制的问题，私人金融业务也会马上面临严重的危机。由此可见，在各种业务不断牵连以及网络银行不断发展的现实环境中，银行的私人金融业具有牵涉范围较大的风险特征。 　　第三，风险的复杂程度较高。对于传统的公司金融业务而言，它在时间的考验和经验的积累，各方面的发展已经相对完善，并且也形成了较为成熟和系统的管理体制。然而，对于私人金融业务而言，它毕竟还是处于正在成熟发展的阶段，与之相关的制度和环境也正处于逐渐磨合的阶段。因此，对于银行来说，私人金融业务所面临的风险将会更加复杂。首先，与私人金融业务相关的政策和法律正处在不断更新和探索的阶段中，一旦政策的导向有所改变，那么与之相关的业务办理情况也会相应地发生变化，银行也会相应地面临着对应的风险。其次，私人金融业务当中的信誉问题依然是当前的银行所要面对的一大问题。由于不同的个体具有不同的生活环境和经济状况，因此银行也会随时面临着客户各式各样的问题，甚至会直接和客户产生一定的纠纷。在当前的环境中，纠纷的产生不仅会影响银行的正常运作，还会给银行的信誉带来不可估测的消极影响。因此，银行在私人金融业务中势必需要面对复杂程度较高的风险。 　　二、银行私人金融业务管理措施 　　如上所述，私人金融业务在发展的过程中具有分布面较广、牵涉范围较大、复杂程度较高的风险特征。为了更好地促进私人金融业务的发展，银行可以从以下两个方面加强业务的管理。 　　第一，完善风险管理思路。面对私人金融业务所具有的风险特征，银行应该充分地分析该项业务和银行发展之间的关系，在为私人金融业务定位的基础上不断完善风险管理思路。对于银行而言，它们已经在以往的发展过程中为传统业务制定了一套系统的管理制度