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“阳光信贷”办贷模式推广的实践与思考——以江苏省兴化市农合行为例 ∥0∥∥SPECIALSURVEY一专题调研 阳光信贷办贷模式推广的 实践与思考 以江苏省兴化市农合行为例 文/王文林祁斌昌 日蒌.笑塞 款办理流程,提供配套信贷服务的全新办贷方式,近 两年在部分地区涉农金融机构得到了较好的推广和普 及,取得了积极的社会效果和业务带动效应.但由于 内外部环境影响,阳光信贷办贷模式推广过程中 还面临一些矛盾亟待解决. 阳光信贷办贷模式推广的现实 作用 阳光信贷办贷模式与银行,客户,社会多 个方面紧密关联,其推广自然是一举多得,信贷支农 普惠效应得到了充分彰显.从江苏兴化市农村合 作银行(以下简称兴化农合行)推广实践来看,已经 取得了t个有效,t个得到的现实效果. (一)有效扩大贷款覆盖,合理信贷需求得到 满足.通过推广阳光信贷,全覆盖建立农户, 企业信息档案,让所有符合贷款条件的农户,企业 进入银行放贷视野,及时得到与自身实际相匹配的 信贷支持,可有效保证辖内客户合理资金需求得到 及时满足,充分体现了开门办银行,与客户共 赢的经营理念,为银行巩固和扩大客户基础创造 了条件.合理信贷需求的有效满足,还可有效遏制 农村高利贷市场的滋生和发展,促进信用环境的净 化和优化.截至2010年7月末,兴化农合行阳光 信贷已覆盖434个行政村,覆盖率达71%;已建 立农户电子档案127611户,有效建档面达58%;新 核定授信40695户,授信金额22.7O亿元;农户贷款 总户数达70676户,占农户总数的32.15%;农户贷 款余额达47.34亿元,有效需求满足率达到8O%以 上. (二)有效吸收社会参与,客户评价质量得 到保证.在阳光信贷推广过程中,除通过业务 和政策宣传吸引社会广泛参与,更多地了解客户信 息之外,还挑选本地熟悉情况,品行端正,办事公 道,口碑较好的村民代表组成农户授信评议小组, 邀请工商,企管,税务,电力,水务,环保等部门 人员组成企业授信评议小组,分别对所有符合贷款 条件的农户和企业进行授信额度评议,并严格规范 评议流程,采取背靠背评议方式,保证评议结 果的相对公正.在此基础上,结合客户等级考评和 日常掌握情况,由授信评议小组最终确定拟授信金 额,保证对拟授信客户评价的质量,同时对已发放 贷款质量进行检验,有效地防范了风险发生.尤其 是通过利率市场化改革,有效吸引优质客户,加快 信贷结构和客户结构的不断调整优化.兴化农合行 逐村建立农户授信评议小组,分头进行背靠背 评议,为最终核定授信提供了直接依据,实现了农 户,银行和评议小组成员三满意,授信结果对 外公示后未发生重大异议. (三)有效简化办贷流程,贷款办理效率得 到提高.阳光信贷的生命力在于便捷,简化流 程,提高效率是关键.结合阳光信贷的推广, 在各个流程和节点上不断完善细节,最大可能地提 高办贷效率.区分不同信贷业务品种,分别明确贷 款对象,条件,额度,期限,利率和办理流程.依 35 专题调研●SPECIALSURVEY哆 靠科技手段,实现贷款网上审批,有效减少办贷时间.推动贷 款上柜台:凡经阳光信贷评级授信,办妥面谈面签手续 的,可直接到柜台办贷,充分体现了阳光信贷的方便和快 捷.兴化农合行区分不同信贷业务品种,通过印制宣传彩页,广 播电视和公示牌等形式公开贷款对象,条件,额度,期限,利率 和办理流程,让客户对如何办贷做到一目了然,深受群众欢迎. 如城东镇奶牛养殖专业合作社6名社员,仅用2天时间即从农合行 取得85万元贷款,养殖奶牛总规模从250头增加到了410头. (四)有效减轻工作总量.服务力量不足得到缓解.农 村金融机构普遍存在服务地域广,外部信贷队伍人手不足,信 贷服务效率不高,客户满意度受到影响等问题.实施阳光信 贷之后,可有效地缓解这些问题,促进农村金融机构信贷市 场的巩固和拓展.兴化市各乡镇党委,政府主动关心支持阳 光信贷推广,大垛,钓鱼,大营等多个乡镇政府专门下发文 件,并采取考核激励等行政措施,有力地推动了推广工作的开 展.兴化市委组织部发动全市329名大学生村官参与阳 光信贷推广全过程,启动实现引贷富农直通车,引介农 户贷款36410户,授信金额达209946万元. (五)有效降低运营成本,经营效益水平得到提升.阳 光信贷推广之后,实现用批发的手段做零售业务,用社会 的力量为社会服务,信贷业务的运营成本大幅降低,加之银 行与农户,企业关系进一步密切,有效地带动存,贷业务同步 拓展,促进了农村金融机构经营效益的提高.截至2010年6月 末,兴化农合行存款存量市场份额达36.85%,比年初提高1.O8 个百分点;上半年存款增量份额达43.44%,比去年同期提高17 个百分点;贷款存量市场份额达45.35%,比年初提高1.58个百 分点;上半年贷款增