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浅谈企业财产安全保障问题和对策 　　摘 要：本文从理论层面对如何保障企业财产安全问题进行了分析探讨，对企业财产保险市场未来发展走向提出了应对计策。 　　关键词：企业财产险；问题；发展 　　中图分类号：F840 文献标识码：A 　　企业财产保险是一切工商、建筑、交通运输、饮食服务行业、国家机关、社会团体等，对因火灾及保险单中列明的各种自然灾害和意外事故引起的保险标的的直接损失、从属或后果损失和与之相关联的费用损失提供经济补偿的财产保险。 　　一、我国企业财产保险历史 　　1949年10月20日，中国人民保险公司在北京成立。从1958年起，国内保险业务全部停办，直至1979年才全面恢复，1979年从恢复财产险业务开始恢复国内保险业务，从1980年～1995年，财产险业务在国内业务发展中是领军企业，1980年、1981年所占比重均为100%，1983年为98.2%，1985年为82.3%。但随着保险业务的发展，企业财产保险的发展呈逐年下降的趋势，到1999年它的比重仅占37.4%。在财产保险中，企业财产险和运输工具及第三者责任险是主要险种。在国内保险业务开始恢复发展时，企业财产险保费在财产保险中占大多数比例， 1987年与运输工具及第三者责任险齐头并进，目前，企业财产险还是国内业务的主要险种之一。 　　二、企业财产保险在发展过程出现的问题 　　1 企业财产保险风险管理意识落后，相关业务经营与管理的核心竞争力弱，投保意识不强。部分财产保险企业的风险管理、保险意识迷糊不清，这些企业与世界先进企业及国内的大企业相比，整体风险管理整体意识落后，保险认知水平低。 　　2 企业财产保险风险过度集中，从理论上看，企业财产保险费率，应根据企业灾难发生的频率、强度等制定，费率厘定是否合理，企业的灾难损失应控制在保险公司的偿付能力范围内。 　　3 在风险划分的方法上，国内企业财产保险公司和国际再保险公司有一定的差异，国内一般通过降低再保险摊回手续费的方式将保险分出。在危险单位的划分方法上，国内部分企业财产保险公司缺乏统一的标准，公司制定的战略大多是先抢占市场，再考虑效益，这就引起了企财险的恶性价格竞争，致使市场上的保险费率偏离了企业风险概率，企财险规模在不断扩大，面费率下滑，这样保险公司的风险呈几何基数上升。 　　4 在中介费用管控上，保险公司对企业财产保险管控能力比较低。一些大工商企业采用购买企财险，一般都是通过中介渠道的方式购买，这样主导权都掌握在中介公司手中，企业财产保险公司和大型企业接触不上，也就失去了对中介费用的管控权力，造成保险公司管理成本高，在某种程度上影响了市场的公平竞争。 　　5 部分企业在购买企业保险存在侥幸心理，认为一旦遇到各种自然或人为的风险，可以控制和承受，如果要投保企业财产保险，会给企业增加很大的成本支出，如果不发生风险，交了保险就成了负担，尤其是占绝大多数的中小企业民营企业，因为企财险的业务量较小，难度大，地位一直较低，企财险较难做。 　　6 企业财产保险管理费用开支过高或利润过高，理赔支出出现展业困难，影响了保户的利益。在平均赔付率上，企业财产保险的赔付率过低，致使单险种的利润率达到30%以上，比社会平均利润率高出很多，风险管理水平较高的大型企业超支幅度更大。 　　7 保险产品品种单一，是保险公司企业财产险险种的弊病，在各保险公司之间，存在着相互照抄、模仿个别，雷同的险种多，险种缺少创新能力，加之产品种类少，经营更少特色，不能达到保户的个体需要。 　　二、企业财产保险发展建设对策 　　1 合理调整企业财产保险的险种结构，加大对企业财产保险的推广力度。在明确重点发展企业财产保险的基础上，抓大企业的保险，大型企业的保费规模大，管理水平高，风险小，同时也要积极发展中小企业的保险，中小企业数量多，起稳定平衡的作用。 　　2 不盲目降低费率，采取灵活的承保政策基础，贴近市场费率，在承保中，要在其他承保条件上下功夫，要灵活运用提高免赔、限制责任，在每次赔偿设置上限等杠杆来降低承保风险。强化保险公司非价格竞争优势，通过服务效率提高，服务内涵丰富，在服务品质上提升，来构建保险公司全面的竞争优势。 　　3 企业财产保险要不断改革和创新，在获得最大利益方面，让保险人和被保险人通过保险获取最大值。保险人的心里是希望通过承保获得利润，被保险人也希望通过参加保险，降低风险管理成本，获取稳定利益。保险公司要不断开发新产品，多样化满足客户需求，稳定客户资源，积极开发特色产品。满足消费者需要。 　　4 保险公司要加大对恶性竞争的处罚力度，对不执行报批报备的条款费率进行恶性价格竞争的，要责令撤换负有直接责任的高管人员，追究上一级乃至总公司的管控责任。 　　5 保险公司加强销售体系建设，针对不同的市场采取灵活的销售