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欠发达地区村镇银行经营模式和发展路径研究 　　【摘要】近几年来，村镇银行发展在我国得到越来越多的重视。作为新型银行业金融机构的主要试点机构，村镇银行在完善农村金融组织体系、搭建农村金融供给新渠道和改进农村金融服务等方面发挥出了重要的作用。但是，村镇银行在组建和发展过程中还存在组建难度大、发展缓慢、吸收存款难、信用环境差诸多瓶颈。因此，本文从区域的角度，分析村镇发展的基本情况和存在的问题，通过分析并结合实际情况，对村镇银行如何构建合理的经营模式，选择科学的发展路径提出相关政策建议。 　　【关键词】村镇银行 经营模式 路径 研究 　　随着我国外向型农业的发展，农业产业化、市场化程度不断提高，我国农村地区对资金需求呈刚性增长态势，需要金融部门在信贷、结算、委托代理、信息咨询等方面提供全方位的服务与支持。而目前的农村金融体系明显存在组织机构单调、服务功能不全、支持面狭窄等问题。因此，设立村镇银行，是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，激活农村金融市场、完善农村金融组织体系、搭建农村金融供给新渠道和改进农村金融服务具有积极的现实意义。 　　目前，村镇银行正在成为我国农村金融的一个新亮点，开始成为各地区金融支持农村经济发展的主力军。但是，随着我国农村金融业的快速发展，村镇银行在组建和发展过程中还存在诸多瓶颈，尤其是欠发达地区，组建难度大，发展缓慢，部分村镇银行面临偏离办行宗旨、吸收存款难、信用环境差、从业人员少等一系列问题，亟须从源头上加以调整和解决。因此，随着我国农村金融体系的快速发展和不断完善，村镇银行如何实现经营与发展是一个值得深思和探索的问题。 　　一、引言 　　村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。它不同于银行的分支机构，属一级法人机构。我国村镇银行始于2006年，2006年12月20日，为解决部分农村地区“金融真空”和农村金融服务不足等问题，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛；2007年1月22日，银监会制定并发布《村镇银行管理暂行规定》（以下简称《暂行规定》），为村镇银行进入农村金融市场以及合法地位提供了法律依据。随后，我国村镇银行于2007年首先从四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等六省（区）开始试点，同年扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点范围，将新型农村金融机构试点范围由先期6省（区）扩大到全国31个省（区、市）。 　　村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，根据规定，村镇银行可以吸收公众存款，发放短、中、长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借、银行卡业务，代理发行、兑付、承销政府债券，代理收付款项及保险业务和银监会批准的其他业务。村镇银行创新之处在于其发起人制度和产权结构，按照银监会规定，村镇银行必须有一家符合监管条件，管理规范、经营效益好的商业银行作为主要发起银行并且单一金融机构的股东持股比例不得低于20%，此外，单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过10%。同时，为了鼓励民间资本投资村镇银行，银监会于2012年5月出台《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，将主发起行的最低持股比例降至15%，从而进一步促进了村镇银行多元化的产权结构。 　　自2007年我国首批村镇银行开展试点以来，各类村镇银行充分发挥机制灵活和主发起行支持等优势，不断提高其经营水平，全国村镇银行业务发展较快，资产规模稳步扩大。据统计：2014年末，我国已组建的村镇银行达1233家，比年初增加162家，增长15.13%；全国村镇银行资产总额达7973亿元，比年初增加1685亿元，增长26.8%；全国村镇银行存款余额5808亿元，比年初增加1176亿元，增长25.39%；全国村镇银行贷款余额4862亿元，比年初增加1234亿元，增长34.01%。其中：农户贷款余额2111亿元，占各项贷款的比重达43.42%；小微企业贷款余额2405亿元，占各项贷款的比重达49.47%。 　　二、保山市村镇银行经营发展现状 　　保山市村镇银行虽然起步较晚，但发展速度比较快。截止2014年末，保山市共成立了2家村镇银行，分别是保山隆阳沪农商村镇银行、腾冲民生村镇银行，合计注册资本达9000万元，从业人员49人。村镇银行的设立，推