边远农村地区支付结算方式现状分析和思考.docVIP

边远农村地区支付结算方式现状分析和思考 　　随着支付方式的变革和支付服务环境的改善，非现金支付结算工具种类越来越多，使用范围越来越广，一些城市甚至提出“无现金社会”的目标。但在边远农村地区，现金需求量仍然旺盛，现金结算与非现金结算并没有出现“此消彼长”，而是呈现同向增长态势。本文以昭通市为例，通过对最近3年来非现金结算与发行基金投放数据对昭通市的支付结算现状进行分析，提出相关政策建议。 　　一、基本情况 　　昭通市位于云南省东北部，2016年年末总人口为546万余人，其中农村人口达472万余人，占总人口数量的86%，全市生产总值768.23亿元，农村常住居民人均可支配收入7，951元，低于全省平均水平，?儆诘湫偷谋咴杜┐迤独У厍?。为了获取数据的便捷和准确，本文用发行基金投放、回笼情况直接反映市场现金支付情况。 　　（一）全市人民银行发行基金投放、回笼情况 　　从投放来看，2014年至2016年分别投放120.32亿元、150.25亿元、154.79亿元，呈现逐年增长情况；从回笼来看，2014年至2016年分别回笼102.34亿元、126.87亿元、124.57亿元，除2016年较2015年基本持平外，其余年份呈现逐年增长情况；从净投放来看，2014年至2016年分别净投放18.28亿元、23.38亿元、30.22亿元，呈现逐年增长情况。发行基金投入量反映市场现金需求量，投放、回笼、净投放三者均呈现逐年增长趋势，表明市场对现金的需求较为活跃，现金结算仍是市场结算的重要方式和途径。 　　（二）非现金支付结算现状 　　1.非现金支付结算呈快速增长趋势。2014年至2016年，昭通市以银行卡、票据、电子支付等非现金支付结算呈快速增长趋势，分别为8，907.68亿元、10，705.35亿元、13，450.0l亿元，2015年、2016年同比分别较上年增长20.18%、25.64%。因票据业务在逐步减少，且占非现金交易量较小，本文主要分析银行卡业务和电子支付业务。（1）银行卡业务。2015年到2016年，昭通市银行卡消费业务笔数年均增长52.94%，金额年均增长36%。银行卡转账业务笔数翻一番，金额年均增长8.14%。（2）电子支付业务。主要包括网上支付和移动支付。随着互联网金融的快速兴起和社会公众对支付渠道个性化、便利化需求的不断提高，2015年到2016年，昭通市网上支付业务和移动支付业务均大幅增长，交易笔数同比分别增长125.56%、171%，2016年实现电子支付交易金额2778.48亿元，同比增长138.45%。 　　2.非现金支付工具快速增长原因。（1）非现金支付服务领域不断拓宽。非现金支付工具便民服务功能不断拓展，行业应用日渐深入。一是金融Ic卡多应用功能得到有效推广，人民银行先后与财政、人社部门联合推广的公务卡、中职学生资助卡和金融社保Ic卡效果明显，银行卡在医疗、交通、教育等行业应用方面发挥重要作用；二是新兴电子支付方式在社会零售市场广泛应用。（2）非现金支付环境不断得到改善。近年来，人行昭通中支通过组织广泛的宣传培训活动、组织开展刷卡无障碍示范街建设、组织推广农特产品非现金支付工具、组织增点扩面发展惠农支付服务点（韭惠金融服务站）、组织布放ATM机具等一系列措施，不断改善昭通市农村地区非现金支付服务环境建设并取得积极效果，各项业务大幅增长。截止2017年8月末，实现了全市县区刷卡无障碍示范街全覆盖。全市农村地区已累计发放银行卡652.1万张，人均持卡1.3张，农村社保卡已发和在发约280万张，全市共推广发展农特产品非现金收购商户110多户，交易笔数3，404笔，交易金额达4.53亿元。昭通全辖累计入网商户3.24万户，POS终端4.17万台，ATM机具1673台。已入网建成惠农支付服务点2，014个，服务惠及昭通市10县1区的146个乡镇（街道）、1，312个行政村，实现昭通市乡镇全覆盖、行政村基本全覆盖。 　　二、现金结算与非现金结算关系分析 　　（一）理论分析 　　假设商品交换结算方式有现金结算、非现金结算和其他方式。我们用W表示商品交易总额，M表示现金结算量，P表示非现金结算量，O表示其他方式结算量。那么，商品交换额与结算方式之间的关系就可以表示为： 　　W=M+P+O 　　鉴于其他结算方式数量较小，本文在研究时忽略不计。简化后的关系为： 　　W=M+P 　　很显然，在W一定时，M增加，P减少，M减少，P增加。也就是说，现金结算量与非现金结算量呈互补关系。进一步分析，在现金周转速度一定的情况下，发行基金投放量反映市场现金结算量，发行基金投放量与现金结算量呈同向变化，与非现金结算呈反向变化。 　　（二）数据分析 　　利用2014年至2016年发行基金净投放量与非现金结算量进行分