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试论利率市场化和农商行风险控制 　　【摘 要】利率市场化加剧了金融机构间的市场竞争，对国内银行业现有的经营格局形成了巨大冲击，作为农村中小金融机构的农村商业银行，在利率市场化条件下如何做好风险控制，是其经营发展中面临的重要问题。面对利率市场化所带来的影响，农村商业银行应通过加强金融产品创新能力，发展多元化的业务结构，完善风险管控体系等措施来应对挑战。 　　【关键词】利率市场化；农村商业银行；风险控制 　　1.利率市场化对农村商业银行的影响 　　1.1农村商业银行的经营发展面临新的考验 　　随着利率市场化的进一步深化，将全面放开被政府管控多年的利率政策，银行业将逐步迈入市场化竞争时代，这必然冲击到盈利结构以传统存贷款利差为主的农村商业银行。为了应对利率市场化，通常采取提高存款利率，降低贷款利率这种方式来进行资金的融通，这样势必会造成不断增大融资成本，严重挤压利润空间，使经营发展面临新的考验和压力。 　　1.2传统的业务结构和客户结构与市场化的发展之间的矛盾 　　一直以来，农村商业银行的核心业务都是传统的存贷，经营利润取决于利息收入，业务发展主要依赖于农户存贷款，业务结构相对单一。随着利率市场化的逐步放开，单一的存贷款利息差显然再也不能满足农村商业银行生存的需要，如果农村商业银行不深入调整经营战略及业务结构，大力拓展中间业务，将难以应对市场化的考验。 　　1.3潜在的信用风险逐步增加 　　随着利率市场的全面放开，银行业的竞争将更加激烈。与其他商业银行相比，农村商业银行将面临着更为严重的不确定性因素。为了争夺市场份额，农村商业银行如果仅仅通过提高利率来降低风险损失，结果反倒是刺激了冒险者的信贷需求，同时排挤了正常利率水平的合格贷款需求者，从而导致信贷资产质量整体水平的下降，同时提高了信用风险。这就可能导致进一步增加不良资产，加剧农村商业银行甄别信用风险的压力。 　　1.4农村商业银行面对的主要风险转为利率风险 　　由于利率市场化，农村商业银行不仅需要面临传统的信用风险，而且利率风险也将加大，流动性管控更加困难。随着利率市场的进一步发展，利率风险和管理利率风险的难度都会逐步增加。在这种情况下，我们必须综合考虑利率波动对自身资金以及利率风险对经营策略的影响。利率管理不仅是涉及自身资产价值的波动，更重要的是成为一种业务发展的策略。 　　2.农村商业银行在利率市场化条件下的风险控制对策 　　利率市场化是我国金融体制改革纵深发展的必然，它在为农村商业银行带来考验的同时，也激励着农村商业银行创造条件拓展生存和发展空间。 　　2.1建立利率市场化管理体系，加强风险防范 　　目前农村商业银行存在很多的风险问题，在进行风险管理时，一方面要提高资本的充足率，增强农村商业银行抵御风险的能力；另一方面，要实施多元化战略，提升经营业务的多样性和领域的广泛化。在市场化条件下，应该尽快建立利率市场化管理体系。第一，要主动进行利率管理。把应对利率双向浮动与深化改革同步进行。在积极推进农商行改制基础上，要设立利率风险管理部门，根据当地经济状况、同业竞争程度，制定严密的风险管理规程和监控约束机制，注重收集各种信息，分析预测市场利率变化和风险评估，自行调整和实施适合市场需要的利率。第二，要建立信息评价决策机制。重视对宏观经济和货币政策信息的分析研究，提高对利率走向预测的前瞻性和准确性。建立一套科学、合理、灵活的利率定价决策机制，提高决策水平。 　　2.2调整业务结构，加强金融产品创新能力 　　农村商业银行的核心业务长期以来都是传统的存贷，业务结构比较单一。利率市场化后，企业和个人客户由于对期限、利率、风险程度、流动性等需求不同，将对存贷款产品提出更高的要求，农村商业银行承担的利率风险也会相应越来越大。同时，由于中间业务的不发达，农村商业银行缺乏有效的规避风险的手段。在应对市场利率化过程中，农村商业银行应通过调整业务结构，不断进行金融创新，推出适应客户需求的金融工具和产品，大力拓展中间业务，优化收入结构。如投资理财、提供担保、代理保险、代理基金等，拓展广阔的业务经营空间，不断开发新的利润增长点，实现多元化的经营结构和收益结构，从而有效规避风险。针对当前农村金融服务需求日趋多元化的实际，不断强化市场开拓和创新意识，以客户为中心，自觉、主动地为客户提供一流的产品和开展全方位、个性化、交互式的服务，最大限度地满足不同客户的金融需求。增强信贷服务的针对性和有效性，推广多种有效的抵质押方式和担保授信方式，增加新的信贷品种，解决贷款“两难”问题；在有效满足“三农”经济发展合理资金需求的前提下，统一调度和使用富余资金，通过组织社团贷款，支持收益稳定可靠、资金收回有保障的重点建设项目、重点企业和农业产业化龙头企业，优化资产结构，增加新的收益点；以抓好各