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个人境内外双账户借记卡产品发展的环境的研究 　　摘要：当前，随着资本管制的放宽和高净值群体的增多，个人跨境金融需求不断增加，国内银行个人境内外双账户借记卡产品凭借其在个人跨境结算、跨境投资方面的优势而拥有较强的发展潜力；但由于强外汇管制的历史原因，此类产品在发展初期就陷入停滞状态。基于实地调查和文献研究，从宏观（PEST）、中观（行业、区域）、微观（银行内部）三个层次对此类产品当前的发展环境进行系统分析，在此基础上对其发展前景进行展望，为国内银行优化、发展此类产品提供参考。 　　关键词：银行卡；产品环境；跨境结算；跨境投资 　　中图分类号：F832 文献标识码：A 　　文章编号：1005-913X（2016）02-0097-02 　　一、产品基本情况 　　国内银行的个人境内外双账户借记卡产品，是指由境内银行或其境外分支机构为服务以个人跨境支付结算、境外投资为主的境内外资金往来需求而推出的，可在境内完成办理，具有境内银行账户、境外银行账户集成于同一载体特征的一类综合性银行卡产品。 　　目前，此类产品数量较少，仅有中国建设银行“陆港通龙卡”、招商银行香港分行“香港一卡通”[注释：该产品为招商银行于2002年-2009年间推出的“两地一卡通”的替代产品。]两种，且此两种产品在功能设计、业务处理、宣传营销等方面还处于发展初期，存在诸多问题。在个人跨境金融管制逐渐放开的趋势下，该类产品存在很大的市场空间，关于其发展环境的系统研究有助于为其下一步发展提供参考，指导其优化设计方向。 　　二、宏观环境分析 　　根据2007年1月5日颁布的《个人外汇管理办法实施细则》第一章第二条规定，国家对个人结汇和境内个人购汇实行年度总额管理。年度总额分别为每人每年等值5万美元。国家外汇管理局可根据国际收支状况，对年度总额进行调整。2007年2月1日起实行的《个人外汇管理办法》中规定个人在进行外汇汇款时必须对汇款目的进行登记，并提供相应材料。银行应通过外汇局指定的管理信息系统办理个人购汇和结汇业务，真实、准确录入相关信息，并将办理个人业务的相关材料至少保存5年备查。从政策层面来说，国家对于外汇的控制较为严格，在一定程度上增加了外汇业务办理的复杂繁琐程度，给外汇交易带来了很大的不便。2015年6月国务院批转国家发展改革委的《关于2015年深化经济体制改革重点工作的意见》明确表示，要“稳步推进人民币资本项目可兑换，扩大人民币跨境使用，择机推出合格境内个人投资者境外投资试点，进一步完善‘沪港通’试点，适时启动‘深港通’试点”。首批试点QDI12的城市共有六个，分别为上海、天津、重庆、武汉、深圳和温州。虽然这一举措放宽人民币跨境业务的限制，人民币可以直接进行境外投资，但由于许多境外金融产品对于交易货币的限制，该举措对产品并无太大影响。 　　根据招商银行和贝恩公司联合发布的《2015中国私人财富报告》，2014年中国个人持有的可投资资产总体规模达到1120000亿人民币，2012-2014年年均复合增长率达到16%。2014年，可投资资产1000万人民币以上的中国高净值人士数量超100万人，人均持有可投资资产约3000万人民币，共持有可投资资产320000亿人民币。2014年，高净值人士数量超5万人的省（自治区、直辖市）共7个，分别是广东、上海、北京、江苏、浙江、山东、四川，其中广东率先超10万人；中西部地区增势强劲，地区差距进一步缩小。从报告中可以看出，高净值人群在不断增长，所能控制的财富也在不断增长，这一部分人群由于境外投资，出国留学旅游等动机对于外汇交易有较大需求，这一部分人群及其可投资资产的增长，将扩大该产品的市场。从金融市场的完善角度来说，国外的金融市场要比国内的金融市场完善，主要体现在金融产品的丰富度，监管体系较为完整，有很多投资者愿意去国外投资。 　　从社会需求角度来说，近年来我国售汇金额在不断上升，外汇的需求量不断上升，其中个人对于外汇的需求量增幅较大，主要用于出国旅游、留学和境外投资。以数据较全的陕西省为例，2007年，该省个人购汇同比增长144.83%。其中，自费留学购汇同比增长114.50%，旅游购汇同比增长199.30%，探亲购汇同比增长56.09%，商务考察购汇增长127.11%，其他购汇同比增长180.28%。同年，陕西省个人结汇同比增长87%，其中境内个人结汇同比增长108%。 　　在技术发展方面，目前各级银行也在加快金融产品的创新和金融设备的优化，如ATM的升级有利于加快存取款速度，外币兑换机的研发将自动识别17个币种，170多种券别，有效地解决了目前存在的外汇业务的障碍，有利于外汇业务的进一步发展，已经在2014年青奥会被广泛使用。 　　三、中观环境分析 　　（一）行业环境 　　1.个人跨境结算