发达国家商业银行零售业务的发展状况.docVIP

发达国家商业银行零售业务的发展状况 虞月君 零售业务在发达国家商业银行的收入中占有举足轻重的地位，不少全球性金融机构的零售业务收入比重已占60%以上，有的甚至占到80%以上，以至一些银行已成为真正意义上的零售银行。 　　零售业务的定义及分类 零售业务一词，最早起源于商业领域。营销学大师菲利普·科特勒教授将零售业务的性质定义为：“零售包括将商品或服务直接销售给最终消费者，供其个人非商业性使用的过程中所涉及的一切活动。”以此类推，零售业务不包括法人服务。但是，由于卡片等业务的客户对象是法人企业，而其实际使用权却有可能归个人，因此，零售业务又涵盖了部分公司法人业务。 另一方面，一些银行的公司业务部门还同时向法人、居民提供服务。在花旗银行，除新兴集团、消费者金融集团外，以下两个集团也向居民提供服务：一是公司和投资银行业务集团下属的所罗门·斯密斯·邦尼的私人客户业务部向个人和中小规模企业提供综合性财务计划；二是全球投资管理与私人银行业务集团下属的3个部门，即花旗集团私人银行业务部（向富人提供个性化的财富管理服务，包括信托，结构性贷款、外汇交易、资产衍生品和个人资产管理）、花旗集团资产管理部（为不同层次的投资者提供共同基金、管理账户、投资组合）以及旅行者人寿年金业务部（向客户提供人寿保险、个人和团体年金产品，制定退休安排和储备计划等）。 由此可见，客户对象的差异并不能够区分开零售业务与批发业务，惟有客户需求所决定的服务内容、服务方式、服务渠道才是区别零售业务与批发业务的主要工具。 　　零售业务的现状 进入20世纪90年代以来。银行零售业务在各国的作用和地位日益增强，并呈现下述发展特点： 　1.客户对零售业务需求强劲 零售银行业务的发展与居民个人资产的扩张密不可分。1997年，美国个人金融资产达271087亿美元，比1987年的114969亿美元增加1倍多，同期英国从8566亿英镑上升到25451亿英镑，增长3倍多；日本从696万亿日元上升到1230万亿日元。在居民个人金融资产急剧膨胀的同时，还伴随金融资产结构的显著变化。各国居民财富分布很不相同。美国居民个人资产以股票为主，英国以保险为主，日本以存款为主。 　　2.零售业务占比上升 与1982年相比，1994年在美国全部银行贷款中，个人信贷占比从9%上升为22%。其中，信用卡信贷从1%上升为8%；1996年个人信贷比重占全部贷款比重又上升为45%。其中，资产规模排名在前100名的大银行占比更高。 　　3.零售业务利润贡献增大 (1)美国的银行。2000年，花旗银行净利润为135亿美元。其中，零售银行业务实现利润53亿美元，占全部利润的39%；信用卡业务实现利润为3亿美元，占全部利润的25%，信用卡账户总数超过1亿个。1997年，美国第六大商业银行、总部设在北卡罗纳州的美国美联银行的总资产为2000亿美元。其中，贷款为970亿美元，存款为1030亿美元，在国内外共有4300家分支机构与业务代表处，公司客户10万多家，对公司抵押贷款额居美国第12位；私人客户达1600万户，对家庭贷款居全美第二位。1997年该行零售银行利润12亿美元，占全部利润18.76亿美元的64%。其中，信用卡利润占全部利润的18%，储蓄利润占全部利润的25%，个人住房贷款利润占全部利润的21%。 (2)英国的银行。零售银行利润已成为英国大型银行获利的主要来源。大型银行每年从消费者和中小企业身上获得的利润高达50亿英镑。由于英国大银行资源集中在低风险、低利润的零售业务上，有力地弥补了国内高风险、高利润、投资银行业务力量薄弱的不足，　因而英国商业银行的利润远高于德国金融机构10%的盈利水平。如莱斯集团坚持立足国内的零售和商业银行业务，很少进行投资银行业务，取得不凡业绩。该行1999年的股本回报率达30.5%。其他银行的股本回报率：巴克莱银行为21.2%，汇丰银行为17.5%。规模中等、回报率高达32%的苏格兰皇家银行还收购了获利增长缓慢的国民西敏银行。 　　4.零售业务规模宏大 美国美联银行在“Charlotte”市区几十公里外的乡村丛林中，修建了占地157英亩、总建筑面积20万平方米的客户服务中心(CIC)，号称美国除国会之外的第二大办公楼。在大楼内设有餐厅、商店、健身房、游泳池、幼儿园等辅助机构，以满足和解决职工生活方便问题；设有零售业务部、电话银行、未来银行、电脑中心等与零售银行业务相关的部门，全部职员共1万多人。其中，零售业务部主要从事信用卡、私人小额贷款和储蓄业务。1997年，CIC总部的信用卡员工共400多人，ATM机3570台，发卡量300万张，营业收入70亿美元，净利润3.5亿美元。 　　5.消费信贷成为新兴银行的业务重点 美国业绩表现最佳的一些地区性和新兴全国性银行，如Banc one、Norwest和Fi