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商业银行信用卡风险管理——以A商业银行城区支行为例” 第三章A商业银行城区支行信用卡风险管理实证分析 3．1 A商业银行城区支行信用卡业务概况 A商业银行是某全国性商业银行派驻江苏省某地级市分行，城区支行为该分 行10个下属一级支行之一，下属18个二级支行，历年来业绩在该分行排名中上。 A银行从1998年开始就开展了信用卡业务，这项业务的发展一直比较快，特别是 这两年来，A商业银行城区支行大力开展信用卡业务，到2015年末，该商业银行 累积发行38万余张信用卡，累计授信73亿元。其中城区支行累计发行2．8万余张 信用卡，比上年增加9000张，累计授信6．6亿元，比上年增加3440万元。该年度 透过信用卡消费的透支交易额度为2．7亿元，比上一年增加了O．17亿元，不良余 额465万，不良率1．74％。 3．1．1城区支行信用卡持卡人基本情况分析 通过对A商业银行城区支行28000余信用卡客户的基本情况分析，可以得出 如下结果： 3．1．1．1按办卡对象分 以个人名义办理信用卡的用户占了99．5％，而以其他名义(例如企事业单位) 办理信用卡的用户占了O．5％，卡种主要为中央预算单位公务报销卡，可忽略不计， 地区还是以个人用户居多。用户比例如图3所示。 3．1．1．2按年龄分 不同年龄有不同的消费能力，按照年龄划分具有很好的现实意义。本文把年 龄区分为四个阶段：18—25岁、26—40岁、40一55岁、其他年龄段。18—25岁 的人多数都是刚刚步入社会的年轻人，他们具有很高的购买需求，而且充满着好 奇型，运用信用卡的时间很多。26—40岁的人为中年人，这部分人已经成熟，购 买能力比较高，而且消费金额要明显高于第一个年龄阶段的人群。40—55岁的人 群购买力次之，而其他部分的人可能为亲人代办的，因此这部分人也占了一定的 比例。具体的比例如图4所示。 3．1．1．3按工作类型分 不同的工作类型有着不同的收入能力和购买能力，他们信用卡使用度也不一 致。职场白领的比例最大；有52％，接着是个体私营客户，这类人群由于平时还 需要小额的贷款需求，他们的比例为25％，接着是基层工作人员5％，公务员和事 业单位人员12％，学生占2％，其他的只有4％。具体的分布比例如图5所示。 3．1．1．4按办卡渠道分 一半顾客办卡都是通过营业网点办理，这部分比例也就最大，达到52％：其 他的还有见图6． 3．1．1．5按客户来源分 按照客户提交办卡申请时的籍贯及居住地区分，本地户籍客户占％54，外地户 籍客户中，省内户籍客户占28％，其余为外省户籍。与当地移民型城市的居民结 构基本一致，表明产品覆盖基本能够涵盖社会各层面的客户。详情见图7。 3．1．1．6按客户资产分 根据客户提交办卡申请时提供的房产、汽车等资产以及客户在银行的存款、 贷款、理财等各项产品区分，在A银行无金融资产的比例为37％，金融资产在5万 元以下的为8％，金融资产在5万至10万元之间的为45％，金融资产大于10万元 的有10％。客户金融资产区间分布偏向两级分化，表明A银行在客户拓展中存在中 间层客户盲区。详情见图8。 根据资料可以看出仅2014年透支的总金额达23790万，201 5年就有27901万， 这个数字可以看出透支的金额随着年份增多也在增加，并且超过90天没有还款的 金额比例比超过60天未还款的比例大，总的来说，随着用户量的增加，贷款总金 额也在增加，并且未还款用户的比例还是在相应增加的，这一点需要引起银行的 充分注意，银行方面可以从自己的角度来思考是否催收工作做到位，用户的信用 审核工作是否合格。 3．2A商业银行城区支行信用风险管理现状 A商业银行的风险管理方法在早年采取的是分散的风险管理模式，但是在不 断的实践中企业也在总结经验教训，如今采取的风险管理模式变为了风险集中化 管理。该分行信用卡业务能严格实行统一领导、统一开发、统一管理原则。严格 遵守国家法令、政策和金融法规，并在信用卡的风险控制上严格把好“三关”，即发 卡前准入关，发卡中监控关，发卡后催收关，防患于未然，并在出现风险时能快 速有效的化解，为银行未来的良好发展奠定基础。 A商业银行总行积极探索新的风险管理方式，在国内首创了信用卡独立审批 人制度，率先实行以客户为核心的综合授信管理模式。已经实现了从审查客户自 报收入向审查客户综合信息转变，从经验判断、人工审批向大数据分析、自动审 批转变，从模糊、被动授信向主动、精确授信转变，有效提高了风险防控能力。 同时，充分发挥大数据对风险的识别和预测作用，全力打造从贷前审批、贷中控 制，到贷后资产质量管理，涵盖信用、欺诈、操作风险的全面风险管理平台。城 区支行信用卡作为基层经营行，信用卡中心的风险管理主要体现在：受理制卡、 贷后管理和不良管理等环节。 3．2．1受理制卡环节的