06第六章 业银行专题.pptVIP

第三章 商业银行 * 第六章 商业银行专题 清华大学 经济管理学院 国际贸易与金融系 朱宝宪副教授 第三章 商业银行 * 一、商业银行的产生 商业银行的最初形式 15、16世纪的西欧，商品经济的发展，货币的兑换行和汇兑行 银行一词的来源 拉丁文banco，柜台 意大利语banca，兑换商工作时坐的凳子 中文音译“版克”，后来改译“银行” 清华大学 经济管理学院 国际贸易与金融系 朱宝宪副教授 第三章 商业银行 第三章 商业银行 * 银行在我国的产生 乾隆后期,钱庄成为信贷活动的机构 清道光年间出现票号,其主要业务是汇兑 钱庄与票号发放的贷款都是高利贷 1865汇丰银行在上海建立;1897中国通商银行,第一家民族资本的现代意义商业银行 1905,户部银行,最早成立的政府银行,1912,改组为中国银行 商业银行的产生（3） 清华大学 经济管理学院 国际贸易与金融系 朱宝宪副教授 第三章 商业银行 第三章 商业银行 * 商业银行是企业 以利润最大化或银行股东的利益最大化为目标、以金融资产和负债为主要经营对象的综合性、多功能金融企业 我国国有银行的商业化 是特殊的企业:强调安全性和流动性 储户的钱不在银行里 连锁反应 二、商业银行的性质 清华大学 经济管理学院 国际贸易与金融系 朱宝宪副教授 第三章 商业银行 第三章 商业银行 * 三、商业银行的主要业务 传统业务:存款,贷款,中间业务 现代发展:货币市场融资,银行控股公司 清华大学 经济管理学院 国际贸易与金融系 朱宝宪副教授 第三章 商业银行 第三章 商业银行 * 四、商业银行的存款业务 活期存款帐户 形式:支票存款帐户,信用卡和提款卡帐户 目的: 方便提款或对第三者付款 特点:利息较低或没有利息 我国活期存款利息是低息的,年利率0.99% 清华大学 经济管理学院 国际贸易与金融系 朱宝宪副教授 第三章 商业银行 第三章 商业银行 * 3.1.3.1 商业银行的存款业务 可转让支付凭证帐户 活期存款的一种新形式 既有利息收入,又具备支付功能 考虑存款最低余额和存款手续费水平决定可转让支付凭证帐户的利息水平 商业银行的存款业务（3） 清华大学 经济管理学院 国际贸易与金融系 朱宝宪副教授 第三章 商业银行 第三章 商业银行 * 3.1.3.1 商业银行的存款业务 定期存款帐户 储蓄存款和定期存款 货币市场存款：没有期限，有最低面额，流动性好，利率按每日余额计算 超级可转让支付凭证存款帐户：面向个人，有最低存款要求 电话转账帐户：开两个帐户，储蓄帐户有利息，活期帐户无利息，电话通知转账 个人退休金存款帐户：免存款额的所得税 商业银行的存款业务（4） 清华大学 经济管理学院 国际贸易与金融系 朱宝宪副教授 第三章 商业银行 第三章 商业银行 * 五、商业银行的贷款业务 商业银行贷款的分类 按期限:短（1年之内）、中（2年-7年）、长（8-10年及以上），中短期工商贷款是最主要的 按有无担保：抵押贷款和非抵押贷款 根据贷款费用：固定利率贷款、优惠与加成贷款、优惠与加倍贷款、交易利率贷款 根据贷款者身份或贷款目的贷款 清华大学 经济管理学院 国际贸易与金融系 朱宝宪副教授 第三章 商业银行 第三章 商业银行 * 六、商业银行的资产负债表 表中资产部分的解释 比重最大的资产是贷款，占到了42.53%。 债务与权益工具、风险管理工具、证券和拆出的联邦基金和回购协议,占36.37% 现金与同业欠款和银行存款,10.9% 房产与设备，应收消费者承诺款和应计利息，其他资产 清华大学 经济管理学院 国际贸易与金融系 朱宝宪副教授 第三章 商业银行 第三章 商业银行 * 七、商业银行的损益结构 损益表部分内容的解释 大通银行利息占60%，工商银行利息占88%。 大通银行三分之一的利息来自各种金融市场工具的投资，中国工商银行的证券投资数额微小，可以判断来自金融市场工具的利息收入也一定不会太多。 大通银行的净收入是54.46亿美元，中国工商银行营业利润为负 清华大学 经济管理学院 国际贸易与金融系 朱宝宪副教授 第三章 商业银行 第三章 商业银行 * 零售贷款的评估 对借款人信用评估的重点: 对企业贷款:企业的信用和按期还款上 对个人:消费者的品格 对零售借款人的评估方法: 评分制 消费者信用评分表(表3.8) 八、零售贷款的评估 清华大学 经济管理学院 国际贸易与金融系 朱宝宪副教授 第三章 商业银行 第三章