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住房公积金贷款问题研究 　　摘要：近年来，住房公积金贷款作为国家政策性住房金融的主体，已成为广大城镇职工、居民个人购房贷款首选的贷款方式，但随着信贷规模的不断扩大，贷款风险也不断增强。为此应积极采取有效措施，促使住房公积金贷款稳健发展。 　　关键词：公积金贷款；管理风险；信贷规模 　　文章编号：1003-4625(2010)05-0117-02 中图分类号：F832.45 文献标识码：A 　　 　　近年来，随着我国房地产市场的不断繁荣，住房公积金贷款信用规模不断扩大，公积金贷款在管理和运作中存在的一些问题逐步凸显出来。对此，本文提出了相关政策建议，供商榷。 　　 　　一、当前住房公积金贷款管理及运作中存在的问题 　　 　　(一)管理体制存在缺陷 　　1　公积金贷款跨区域使用受限制。住房公积金贷款缺乏跨区域使用的功能造成了许多购房者没有把住房公积金用到实处，浪费了大量资源。 　　2　存贷不挂钩制约了公积金贷款使用的可持续性。我国许多城市在住房公积金配贷时，只注重借款人的还款经济能力以及是否满足贷款的其他条件，却很少评估借款人对住房公积金的贡献率，住房公积金配贷既无最低储蓄年限要求，也无最低存款额限制。从长远看，可能导致资金缺口，加大住房公积金融资的风险。 　　3　住房公积金政策“帮富不帮穷”。实行住房公积金制度的出发点，是要解决城镇居民买房、建房资金短缺问题。但从实际情况看，改善居住条件多数为高收入职工家庭，中低收入家庭无力承受改善住房条件的还贷压力，因此也享用不到自己长年缴存的住房公积金。 　　4　住房公积金贷款办理程序繁琐。由于住房公积金贷款与商业银行住房按揭贷款相比为受委托银行所带来的利益不均衡，购房者选择商业银行按揭贷款其利息全归受委托银行所有，若购房者选择公积金贷款，受委托银行只能收取部分手续费，所以受委托银行受自身利益的驱使，往往对住房公积金贷款的客户采取消极拖办和误导的手段，抵制或影响住房公积金贷款业务高效、快速发展。手续繁琐、审批时间长，贷款条件多，让许多前来办理公积金贷款业务的客户烦不胜烦，大大影响了职工使用公积金贷款的积极性。 　　5　公积金管理中心在贷款资金的回收上权力缺失。由于《住房公积金管理条例》规定：“受委托银行不承担住房公积金贷款的风险”，受委托银行基于节约成本考虑，对贷款的回收力度不够。而公积金管理中心因贷款业务审核后就不再直接面对借款人，受委托银行又与公积金管理中心信息交流不够，致使有些贷款逾期户根本不知贷款已逾期。此外，由于住房公积金业务承办银行是由政府或住房委员会指定的，即使受委托银行不按合同约定履行收贷职责，公积金管理中心也无力对银行进行制约和追究。 　　 　　(二)贷款运作中风险隐患较多 　　1　政策性因素带来的风险。主要是地方政府行政干预行为带来的风险。地方政府为拉动住房消费，许多地方对公积金管理中心下达个人住房公积金贷款任务目标，过分强调住房公积金贷款数量增长，往往忽视住房公积金贷款质量，加大了产生不良住房公积金贷款的可能性。 　　2　经济社会发展因素带来的风险。城镇职工、居民个人住房公积金贷款的一个突出特征就是贷款期限长，在长期的贷款期限内，社会经济状况和金融市场必然会不断发生变化。如发生通货膨胀等，由于个人住房公积金贷款实行相对固定利率，这就会使住房公积金蒙受贬值的风险。 　　3　借款人还款能力下降所带来的风险。由于住房公积金归集覆盖面较宽，既有行政事业单位和国有企业，还有私营、民营等非公有制企业，借款人中相当一部分职工收入不稳定，偿债能力有限，甚至有的单位濒临破产，职工随时会面临着下岗或买断工龄，严重影响贷款偿还能力。 　　4　受委托银行自身风险的转移。国务院颁布的《住房公积金管理条例》，条例明确规定房改资金中心不能直接办理金融业务，应当委托住房委员会指定的商业银行办理住房公积金的金融业务，个人住房贷款只能以委托方式委托商业银行办理，并由住房公积金管理中心承担风险，也就使同一贷款业务的委托方与受托方形成两个不同的利益主体。容易导致住房公积金管理中心一方面失去了资质较好的开发商，另一方面又失去了资信较好的客户，无形中加大了住房公积金的贷款风险。 　　 　　(三)住房公积金贷款管理部门数据统计信息化建设滞后 　　由于我国许多地方住房公积金管理中心的信息化建设相对滞后，致使许多职工根本不知道自己的个人信息，而加大了住房公积金贷款风险。 　　 　　二、改进和完善住房公积金贷款管理及运作机制的相关建议 　　 　　(一)进一步完善住房公积金管理制度。一是建立全国性住房公积金管理体系。打破现有的以行政区域为单位所形成的条块分割的住房公积金管理现状，实现国家对住房公积金系统的垂直管理。全国住房公积金管理部门可以尝试允许直系亲属或者具有合同