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借鉴美国的经验 尽快建立国内个人信用制度 　　摘要：金融机构的运作原理，就是从广大的居民手中吸收零散的储蓄存款，再为收益率高的项目提供贷款。从经济学角度看，在信息完全流动的条件下，资源可以通过价格机制实现合理配置。在这种情况下，金融体系的作用非常简单，即为收益率高的项目提供资金；在将来存在不确定性的情况下，仍然可以通过不断的金融创新和建立各类金融市场，实现资源的有效配置。然而，事实上，信息是稀缺的、有成本的、不完全的，或者说是有摩擦、不对称的。这样，资金分配过程就不可避免地受到信息不对称的影响。建立个人信用制度，是缓解信息不对称的有效手段之一。 　　关键词：借鉴美国经验 建立 国内个人信用制度 　　 　　Profits from US to experience as soon as possible establishes the domestic individual credit system 　　Fang Wei 　　Abstract:The financial organ operation principle,is absorbs the scattered savings deposit from the general inhabitant hand,again for returns ratio high project loan offer.Looking from the economic angle,under the information completely mobile condition,the resources may through the price mechanism realization reasonable disposition.In this case,the financial system function is extremely simple,namely provides the fund for the returns ratio high project;Will have in the uncertainty in the future situation,still might innovate through the unceasing finance and establish each kind of money market,the realization resources effective disposition.However,in fact,the information is scarce,has the cost not not incompletely,or said has the friction,not not assymetrically.Thus,the fund assignment process inevitably comes under the information not assymetrical influence.Establishes individual credit system,is alleviates one of information not assymetrical effective methods. 　　Keywords:Profits from US to experienceThe establishmentDomestic individual credit system 　　【中图分类号】F830.55 【文献标识码】A【文章编号】1009-9646(2009)02-0129-02 　　 　　金融机构的运作原理，就是从广大的居民手中吸收零散的储蓄存款，再为收益率高的项目提供贷款。从经济学角度看，在信息完全流动的条件下，资源可以通过价格机制实现合理配置。在这种情况下，金融体系的作用非常简单，即为收益率高的项目提供资金；在将来存在不确定性的情况下，仍然可以通过不断的金融创新和建立各类金融市场，实现资源的有效配置。然而，事实上，信息是稀缺的、有成本的、不完全的，或者说是有摩擦、不对称的。这样，资金分配过程就不可避免地受到信息不对称的影响。建立个人信用制度，是缓解信息不对称的有效手段之一。 　　 　　1.建立个人信用制度的意义 　　 　　1.1 信息不对称是一种长期均衡现象。2001年获诺贝尔经济学奖的三位美国经济学家乔治#8226;阿克洛夫，迈克尔#8226;斯彭斯和约瑟夫#8226;斯蒂格里茨的贡献是对不对称信息市场上经济行为的开创性研究。斯蒂格里茨提出了市场上信息较少的一方如何行事的理论，即著名的信贷配给论。信贷配给 （credit rationi