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互联网金融对传统银行理财业务的影响的研究 　　摘 要：21世纪，互联网开始走进我们的生活，经济社会也在不断发展。无论是在融资、支付还是投资理财方面，互联网金融都给传统银行带来了非常明显的影响。由于现阶段中国的传统银行理财业务还处于起步阶段，其后市的发展存在不确定性，所以本文以互联网金融对传统银行理财业务影响的调研为题，调查在互联网的大环境下银行理财业务在现阶段的发展状况，并对调查结果进行分析，并指明互联网金融是如何影响着银行的理财业务。 　　关键词：互联网金融；传统银行理财；影响；产品 　　在互联网迅猛发展背景下，一种新的金融模式――互联网金融，一步一步打破了传统金融模式的垄断地位。这使得银行理财业务等金融业务的经营范围变得广阔，销售渠道更为便捷，与此同时，信息的传播变得更为广泛，完整和便捷。但也对银行理财业务等领域也带来了一定的冲击。互联网金融通常可分为六大类：众筹融资、第三方支付、大数据、垂直财经门户、网络平台和金融机构互联网化。伴随着国内互联网金融技术与理财业务的快速发展，现在中国互联网金融的前景良好，吸引了多方参与者积极进入，市场竞争也越来越激烈。 　　一、互联网金融理财的优势分析 　　1.投资门槛低 　　互联网金融相比于传统理财业务，其最大的优势就是投资门槛低。通常情况下互联网金融门槛比较低，而传统银行理财业务进入门槛较高，这就无疑导致银行理财业务所占金额较重。而当收益率几乎一样时，人们更倾向于投资互联网金融理财，因此可以说，在某种程度上人们更青睐于互联网金融。 　　特别是2013年6月，支付宝推出的“余额宝”理财产品就是将互联网与金融二者结合起来。用户把钱转到“余额宝”中实质就等于购买了天弘基金产品。不同于通常意义中的基金，用户想什么时候使用余额宝里的资金就可以什么时候使用，相当于是T+0日实时赎回货币市场资金。支付宝运用余额宝通过这样的方式将互联网与理财完美结合，实行“碎片化理财”的新模式。与人们投资传统的基金理财平均为七八万元相比，余额宝平均投资的只有1912.67元。从这说明了在一定程度上，余额宝将理财产品客户与银行的活期存款相分流。虽然在2017年8月14日，余额宝将用户个人账户额度上限调为10万元，但基本不会影响到大多数用户的互联网金融投资。 　　2.操作便捷 　　互联网金融的主要优势在于其成本低、流动性强、投资门槛低，且操作方便。互联网理财利用互联网平台进行电子支付，申购和赎回均不需要实际的交易场所，只需耗费少许网络流量，交易快速便捷，成本低。而且可以随时申购和赎回，比传统银行的活期存款利息高，又方便，可以有效利用客户的闲散资金。现阶段，年轻人是掌握互联网金融的主流。 　　二、互联网金融对传统银行理财业务的影响分析 　　2013年至今，互联网金融的突然间流行给传统银行理财业务造成冲击，具体来讲： 　　1.客户资源问题 　　互联网金融的发展，对传统银行理财客户资源存在一定程度的冲击，从总体来看可分为两类。第一类是对于大额投资的固定客户来客户来讲，影响并不大，他们还是愿意选择相信传统银行理财业务，因为银行可以提供更多面对面，更全面的帮助。而对于潜在客户或者理财额度较低的个人客户，在一定程度上会削减他们在银行理财的热情，对于传统银行理财业务发展新客户有一定的冲击。 　　2.银行卡使用率问题 　　随着互联网金融的普及，目前人们日常生活中的刷卡频率急剧下降。可以说，电子支付业务和投资理财是互联网金融对传统银行造成的主要影响。像支付宝、微信银行这样的通过第三方平台来支付，是结合了新模式、新技术还有市场需求；同时也在不断改变人们办理金融业务的习惯。根据数据显示，有将近四分之三的用户会在日常中参与到互联网金融里。所以互联网金融产品会一步步的渗入人们的生活，出门支付也不再使用银行卡转而使用第三方平台，使人??的生活习惯发生变化。 　　支付方式的转变，意味着用户零散金额的储存位置改变。虽然第三方支付的金额最终还是回到银行中，但金额短期还是会在支付平台有所暂留。而且很多用户为了方便，会在微信钱包、支付宝余额宝中存入部分余额一共使用。积少成多，用户多了之后，这部分闲散金额就从银行的短期储蓄中消失了。 　　3.传统银行理财产品的营销压力 　　传统银行理财产品与互联网金融相比，通常短期理财的效益没有优势，而一些长期的、效益高的理财产品，投资门槛又较高。为此，很多银行针对效益高的理财产品门槛高的缺陷，推出了一些年化收益率在6%以上的新款理财产品，且大多数起步金额只需5万元或10万元，而曾经这样高收益的理财产品往往门槛都是在几十万以上；针对投资期限的问题，推出了交银添利系列理财产品，拥有不同的投资期限，从一个月到十二个月，可以方便客户选择适合自己的选项。同时，很多银行也大力支持客户下载手机客户端，