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互联网+助力农村普惠金融发展的研究以浙江省为例 　　摘要：随着农村金融的深入发展，普惠金融成为社会广泛关注的焦点。在此背景下，互联网技术的应用成为推动农村普惠金融发展的关键。文章以浙江省为例，通过对农村普惠金融的调查研究，分析了浙江省农村普惠金融发展现状，并针对存在问题及挑战，从“互联网+”角度给出建议。 　　关键词：“互联网+” 农村普惠金融 浙江省 　　中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1002-5812（2016）15-0025-04 　　“普惠金融”（Financial Inclusion），强调为社会所有阶层和群体提供全方位、有效的金融产品和服务，特别关注容易被传统金融忽视的农村区域金融消费群体，为其提供平等的金融服务。2014年4月，国务院发布《关于金融服务“三农”发展的若干意见》，明确将发展农村普惠金融摆到突出位置。目前，我国普惠金融缺乏总体制度设计、金融机构对农村渗透性不足、金融资源使用效率低下、风险防控及成本因素制约微型金融设立进程，使得农村普惠金融发展处于国际较低水平。与此同时，网络技术正飞速发展，互联网的普及为社会经济发展提供了有力支撑，将互联网技术应用于金融领域能促进金融业和信息技术相融合，从而丰富金融市场、优化金融服务、推动普惠金融。因此，我国迫切需要通过互联网来突破当前的农村普惠金融现状，促进解决农村地区因信息共享不充分、缺乏有效抵质押品带来的融资难题，弥补传统金融服务不足，使农村地区的贫困人口能够享受平等充分的金融服务，帮助他们摆脱贫困。本文将互联网技术与农村金融相结合作为研究突破口，以期对农村普惠金融发展有所裨益。 　　一、浙江省农村普惠金融调研的基本情况及分析 　　（一）调研的基本情况 　　为深入了解浙江省农村普惠金融基本情况，获得研究的第一手资料，课题组于2015年5月对浙江省11个地市进行了问卷调查，具体情况如下：（1）农户调查问卷660份；（2）村级组织调查问卷330份；（3）涉农企业调查问卷110份。本次问卷调查发放问卷1 100份，有效回收农户调查问卷550份，村级组织调查问卷220份，涉农企业调查问卷220份，有效回收率90%。 　　（二）调研情况分析 　　1.村级组织金融服务需求调查分析。（1）针对资金来源，28%的村级组织从上级政府及财政获得资金。47%的村级组织从银行与信用社获取贷款，19%的村级组织通过本村农民及社会集资获取资金。向私人借款占4%，从地下金融高息贷款占2%。由此可以看出，近三成的村级组织依赖政府资金投入，近五成则主要从正规金融机构贷款解决资金问题，剩下的两成多则通过非正规渠道解决融资问题。（2）针对贷款难问题， 38%的受访村级组织认为主要原因是手续太复杂，不方便；22%认为主要原因是贷款利息高、受不了；21%认为主要原因是放款数量少、不够用，11%认为主要原因是没有抵押财产、贷不了；5%认为主要原因是村级组织没有信誉、难贷款；3%认为主要原因是没有关系，贷不到。由此可以看出，目前农村金融贷款服务还有很多需要改善的地方，农村普惠金融还未真正做到“普惠”。（3）对当前是否需要成立和发展新型农村金融机构， 83%的受访村级组织认为有必要、但有风险。17%认为必要、可行。由此可以看出，大多数村级组织认为需要成立和发展新型农村金融机构，为农村金融提供更好的服务。 　　2.涉农企业金融服务需求调查分析。（1）针对涉农企业在发展中存在的主要问题，33%的受访企业认为存在的主要问题是技术力量不足；21%认为存在的主要问题是开拓市场困难；12%认为存在的主要问题是管理水平跟不上；9%的受访企业认为存在的主要问题是资金短缺和设备落后；另有16%认为是其他原因。表面上看起来是技术、开拓市场、管理水平及设备落后导致的，其实最根本的原因还是企业资金投入不足导致这些无法及时更新。（2）对金融机构拒绝涉农企业贷款的原因，50%的受访企业认为是抵押资产不足，担保单位难找；28%认为是企业项目缺乏吸引力；认为是金融机构有歧视观念的受访企业占5%，认为是企业信用等级低的占6%，认为是其他原因的占11%。由此可以看出，涉农企业主要由于抵押资产不足影响了融资，进而导致项目无法及时更新和改造。（3）针对涉农企业迫切需要的金融综合服务， 32%的受访企业认为需要投资顾问提供服务，18%认为需要提供方便的存贷款服务，13%认为需要银行卡服务，12%认为需要网上银行，各有9%的受访企业认为需要“结算汇兑”和“项目理财”服务；7%认为需要“租赁”服务。从调查中可以看出，涉农企业对投资顾问、存贷款、银行卡和网上银行类的农村金融服务需求量较大。（4）从涉农企业对互联网的了解情况来看，61%的受访企业“想尝试、但不知道如何操作”；18%“听说过、但认为不可信”；11%“使用过