我国商业银行授信管理流程改造的探讨.docVIP

我国商业银行授信管理流程改造探讨 　　摘要：本文通过对授信管理理论基础的探讨，提出了改进授信流程的建议，同时得到四个重要结论：一是最大负债能力的测算缺乏充足的理论依据，授信理论值的经济含义是模糊的，其作用是受到置疑的；二是商业银行最终确定的授信额度是一系列复杂因素作用下的“化合物”，可比性和严肃性较差，但专家决策的作用无法被完全替代；三是我国商业银行授信管理尚处于财务分析阶段，未充分考虑资产组合管理要求，盲目决策与被动应对难以避免，由于贷款二级市场不发达，无法实现存量信贷资产的结构调整，因此运用授信事先考虑资产组合问题就显得更加必要；四是深入研究客户有还款保障的真实资金需求，提供与之匹配的信贷产品，才是授信管理的重中之重。 　　关键词：商业银行授信；客户资金需求；资产组合理论；流程改造 　　文章编号：1003－4625(2009)04－0040－05　中图分类号：F830　文献标识码：A 　　 　　授信的定义很简单，但操作起来不容易。不考虑对专业知识和行业经验的要求，授信还因以下理论和操作问题表现得异常复杂甚至陷入研究的死角，例如，如何确定企业的最大负债能力、如何确定企业真实资金需求、授信如何用于调整商业银行的资产组合、怎样运用授信管理调节总分行的权力分配、如何处理风险管理与市场营销的矛盾、如何核定集团关联企业的授信额度、如何确定不同信贷产品的分项额度、如何确定对一个客