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我国存款保险制度构建模式研究 　　摘要：随着我国金融体制改革的有序推进，尽快建立适合我国国情的存款保险制度，是建立金融机构市场退出机制，维持金融体系稳定，构建金融安全网的迫切需要。要在认真分析我国存款保险制度现实背景的基础上。充分借鉴国际经验，避免存款保险制度存在的内在缺陷，统筹兼顾，在成本代价与效能之间找到均衡点，真正建立符合中国国情和经济发展状况的存款保险制度。 　　关键词：存款保险制度；制度模式；中国国情；国际经验 　　中图分类号：F830，1 　　文献标识码：A 　　文章编号：1006-3544(2007)06-0055-03 　　 　　一、引言 　　 　　存款保险制度是指在金融体系中设立特定的保险机构，对吸收公众存款金融机构，强制或由其自愿按照所吸收存款的一定比例缴纳保费，形成存款保险准备金，当投保机构出现支付危机、破产倒闭或其他经营危机时，由特定保险机构向其提供流动性资助，或代替破产机构直接对存款人支付部分或全部存款的一种特殊保险制度。存款保险制度既为金融体系提供了一张安全网，防止个别银行的危机扩散到其他银行而引起银行恐慌和金融危机，又有助于保护存款人利益，维护公众对银行体系的信心。继美国于1933年建立了世界上第一个显性存款保险制度后，世界J二大部分发达国家和部分发展中国家相继实施了这一制度。存款保险制度和审慎监管、最后贷款人职能一道构成了当今世界上最具代表性的金融安全网，从不同角度和不同阶段维护着一国的金融安全。 　　随着市场经济的发展和金融改革的不断深入，特别是近年来，我国多种金融机构蓬勃发展，金融市场格局发生了较大变化，金融产品创新和金融经营创新也有了较大突破和发展，但由于金融机构自我约束不足、资本充足率低、资产质量差，盈利状况不佳以及金融监管的相对滞后，导致潜在金融风险不断扩大与日渐显露。自1996年中银信托投资公司被接管后，我国已发生多起银行和非银行金融机构倒闭事件，表明长期以来在金融领域聚集的风险已经开始在个别机构、地区释放出来，并由此引发连锁反应，对整个银行体系造成了直接威胁。因此，无论是出于对存款人权益的保护还是稳定整个金融体系的目的，都呼唤着存款保险制度的出台。 　　目前，社会各界对我国尽快建立存款保险制度已形成了共识。然而由于存款保险制度具有内在缺陷，如何借鉴国外金融机构市场退出机制的成功经验，探讨建立适合我国国情的存款保险制度尤为重要。只有这样，才能既保护存款者的利益，又不至于使银行因为有了存款保险制度而冒险经营，从而将银行经营失败的风险控制到最小限度。 　　 　　二、存款保险制度建立模式的国际经验借鉴 　　 　　在所有建立存款保险制度的国家中，美国是建立存款保险制度最早、也是运行机制最完善的国家。成立于1933年的美国联邦存款保险公司，目前在全美设有6个大区办事处和80个分区办事处，它们按照国会的法案，在全美境内共同为银行和存款组织提供存款保险。70多年来，美国的存款保险制度经受住了来自各方面的挑战，有效维护了公众对银行体系的信心，促进了金融体系的稳定，存款保险制度成为美国金融安全网中不可或缺的组成部分。美国存款保险制度的成功经验，对我国建立存款保险制度有借鉴意义。 　　美国的存款保险制度自问世以来，便处于不断修改完善过程中。实践表明，为了使存款保险制度能够有效地促进金融体系的稳定，除了制度本身设计良好之外，还必须依靠中央银行的审慎监管、银行稳健的财务制度和信息披露体系以及行之有效的法律法规作为强大支持。设计良好的存款保险制度应该是能形成一种激励兼容型机制，可促进存款保险制度所涉及的各方的良性发展，从而达到维护金融稳定的目的。 　　首先，有效的存款保险制度应具有足够的社会公众信任度。因此，存款保险制度必须以法律的形式予以明确规定。以作为存款保险得以实施的重要保证。同时存款保险机构所代表的应是存款人和社会公众的利益，拥有足够的透明度，以增强公众信任度。此外，存款保险机构还应具备充足的资金来源以及特别融资的权力，保证在需要时保险基金足够赔付存款人和承担处置有问题机构的成本。 　　第二，在组织结构上，由于存款保险与最后贷款人和银行监管者的职能不同，因此应设立单独的存款保险机构，独立行使存款保险的职能，以避免受到其他行政因素的影响。如果中央银行同时负责存款保险，势必影响中央银行宏观货币政策的独立性与公正性，并与中央银行的最后贷款人功能在一定程度上存在利益冲突。此外，如果存款保险机构隶属于其他监管机构，由于银行的倒闭在某种程度上证明监管体制存在一些不足之处，因此监管机构更倾向于采用各种方法使其持续经营，很难按照最小成本原则对银行及时予以关闭，拖延时机无疑会造成处置成本的增加。与此同时，为了能够更为有效地行使存款保险制度的职能，存款保险机构必须与金融安全网的其他参